台灣高齡危機！三明治世代壓力大　青壯年陷「三低」

記者李鴻典／台北報導

國人平均壽命創新高來到81.3歲，2025年將進入超高齡社會，如何妥善規劃老年生活、擬定退休計畫成為重要課題。

Yahoo奇摩今（23）天首度發布2021「退休理財白皮書」，針對上萬名20歲以上國人進行的調查中，深度剖析國人的退休期待和退休準備情形。調查發現，國人平均60歲想退休，但僅3成認為應從39歲前開始準備，整體更僅有不到1成超前部署！相較不同世代，以「三明治世代」青壯年的退休準備壓力值居冠，理財準備金、財務規劃、健康狀況陷「三低」！國人對退休準備態度也出現「M型化」趨勢，平均年收入較高的人越會超前部署、穩健規畫退休人生，而需要尋求協助、及正在掙扎求生的人則以平均年收入較低的年輕、青壯世代佔多數。

▲Yahoo奇摩首度發布2021「退休理財白皮書」（圖／Yahoo奇摩提供）

過半數年輕人打算60歲前退休！僅3成認為應從39歲前準備退休，青壯年退休準備陷「三低」！

Yahoo奇摩「退休理財白皮書」將國人分成不同年齡族群進行調查，包括年輕世代（20至29歲）、青壯世代（30至49歲）及熟齡世代（50歲以上）。在各年齡層面對退休議題的認知與態度有以下四大發現：

越年輕打算越早退休：整體平均預計退休年齡落在60.3歲。年輕世代超過5成（52%）期待60歲前就能退休，比青壯世代（38%）高出14個百分點；青壯世代平均預計退休年齡為59.8歲，最接近總體平均值；而熟齡世代平均預計退休年齡最晚，7成（67%）計劃60歲後才退休。

開始準備退休的年齡太晚：整體有3成（31%）受訪者認為應從39歲以前開始準備，但有過半數（53%）認為50歲後再準備就好。政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲指出，「這是一大警訊，建議最好30歲就開始規劃，最晚不要超過45歲。因為愈晚開始準備，理財選擇就會愈來愈少，總投資成本會偏高。」

青壯年陷入「三低」三明治世代：超過5成（54%）青壯世代對退休準備感到壓力大；相較其他世代壓力最大，同時在每月退休理財準備金額及財務、健康狀況，青壯世代信心程度皆最低。

年輕人是退休投資市場生力軍：6成年輕世代已經使用投資理財工具累積退休金，比例在所有世代中最高，使用的理財工具十分多元，Top3分別為股票、保險、定存。值得注意的是，年輕世代在選擇投資工具上，對新崛起的項目接受度很高，包括ETF、外幣及虛擬貨幣等，投資比重都比其他世代來得高。
 
面對退休，國人的態度也各不相同。Yahoo奇摩「退休理財白皮書」從退休滿足程度歸納出6大退休態度類型，根據佔比高到低排名，依序有：會訂定理財計劃並按部就班執行的「穩健規劃型（27%）」、退休後會繼續工作及學習的「退而不休型（21%）」、收入只能應付當下支出，而無暇再投資規劃的「掙扎求生型（19%）」、想提早準備退休卻不知如何下手的「尋求協助型（16%）」、認為活在當下才是王道的「隨性佛系型（10%）」、以及很早開始退休投資準備的「超前部署型（7%）」。從調查發現：

近5成需要退休準備協助：「超前部署型」與「穩健規劃型」加起來僅佔34%，顯示真正有為退休做好準備的人仍有大幅成長空間，且有將近一半（45%）的人是需要協助的「掙扎求生型」、「尋求協助型」、與「隨性佛系型」。「超前部署型」與「穩健規劃型」多為男性、高收入族群，且年長者比例較高，以50至59歲之間為大宗，投資股票比例也相對較高。

M型化的退休準備人生：退休準備態度、行動力與收入息息相關。平均年收入最高為「超前部署型」及「穩健規劃型」，而「尋求協助型」及「掙扎求生型」以平均年收入較低的年輕、青壯世代、小資族佔多數。

「掙扎求生型」的壓力值居冠：此類型中有半數為青壯年世代（50%），因收入低、退休準備不足而蠟燭兩頭燒。王儷玲指出，「『掙扎求生型』的人應該更主動尋求協助。在理想的社會，『穩健規劃型』跟『尋求協助型』應該都要達3成以上。」