用定存利息幫你賺更多錢

文／李美虹／MONEY錢

理財保守的人，對投資總會有一種「害怕受傷害」的情結，因此，最常用到的工具通常是銀行定存或儲蓄險。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

大家都知道「儲蓄」是邁向致富的第一顆種子，但是，定存或儲蓄險的報酬率都非常非常低，定存利率目前大約只有1.1%，儲蓄險報酬率雖然比定存稍高，不過也都在2%以下（普遍在1.6%上下）。若想靠這兩種工具讓本金翻1倍，我們用「72法則」簡單算一下，以採單利計息的定存來看，大約要花65年，而儲蓄險（以1.6%計算）需要45年才有辦法達標。（註：72法則，就是把72當作分子，報酬率當作分母，得到的結果就是「翻倍需要的年數」）

並不是批評定存或儲蓄險不好，它們絕對是存錢者的最好朋友，只是步履真的很「龜速」。如果是年薪很高的人，例如每年賺5百萬、1千萬，當然不用操心資產翻倍的速度快不快，因為光是靠存錢，工作10年就能存到足以讓人羨慕的一筆金額。

拿定存利息
去投資風險性商品

有定存經驗的人都知道如何透過零存整付、整存整付或拆單定存等不同方式穩穩存錢，但資產滾動的速度慢；想要快一點，真的就得要做一點風險性投資才行。

今年56歲的孫媽媽就很聰明，民國75年從大學畢業的她，從開始工作就省吃儉用，將大部分薪水與年終獎金存下來，因為她畢業名校，工作薪資在當時算高，從一開始的3.5萬元，很快就跳升到5萬、8萬，當然，她也算是「生逢時」了，1990年時，銀行一年期定存利率高達9.25%，就算到了1994年也還有7.65%水準，所以約莫5年時間，孫媽媽就存到了她的人生第一桶金：300萬元。

當她有了300萬元後，理財方式也做了一點改變。孫媽媽是屬於理財比較保守的人，所以定存仍是她的核心，不過卻改採進階版──改用「存本取息」，1995年，一年期定存利率為7.5%，300萬定存每月利息約有18,750元，她把利息領出來，然後用這筆錢再向基金公司定期定額買了2檔股票型基金，每一檔每月扣款5千元，剩餘的8千多元則再加入薪水內，繼續做她最愛的「零存整付」定期儲蓄存款。

這裡先說明「整存整付」與「存本取息」的差別。「整存整付」是一次把所有本金存進銀行，到期之後才把本金與利息一次提領出來，利息按月採「複利」計算。而「存本取息」則是「整存整付」的變形，是一次把所有本金存進銀行，但是每個月都領出利息，因為利息是每月領出，所以利息採「單利」計算，這種方式比較適合退休族，可以每個月把利息領出來當成生活費。

定期定額走完一輪「微笑曲線」
就能微笑出場

孫媽媽當時的想法是：她的理財性格偏保守，要她把自己存的錢去買股票，她害怕會虧到本金，因為會很「心疼」，所以雖然當時台灣股市走多頭，但她卻擔心股市上下波動，會讓她晚上睡不好，影響到工作心情。但是，如果是拿銀行定存利息去投資，因為這筆錢是銀行給的，心情上就比較安定，就算市場行情下跌，也不會擔心到無法成眠，而且她的本金——銀行定存，還是穩穩的在那裡，絲毫不會受到股市波動影響。

她就用這套「取息買基金」的方式，從1995年一直定期定額扣款迄今。這25年來，她經歷過1997年亞洲金融風暴、2000年科技網路泡沫、2008年次級房貸風暴……不過因為投入市場的是「利息錢」，薪水存款（本金）完全未受影響，所以她都能安然度過，沒有在行情下跌時停止扣款，這樣的作法反而讓她得以走完幾輪完整的「微笑曲線」，讓她每次都能微笑出場。

隨著年紀漸大，離退休愈來愈近，這幾年她慢慢將投資部位的重心挪往債券型基金，而這20幾年來持續不懈的「薪水定存」，也讓她的現金部位早已達到千萬元以上，雖然現在銀行定存利率只有1%左右，但因為本金夠大，所以每個月仍有1萬多元的利息可領，她說，這筆利息加上這些年來在股票基金上賺到的錢，都會繼續買債券基金與股票基金，真正是做到「一筆錢賺兩份錢」的最高境界。

用債券基金的配息
也能拿來再投資

如果你也是保守理財性格的人，手上有一筆額度較大的閒置資金，也可以像孫媽媽一樣，利用銀行定存「存本取息」的方式，讓利息錢幫你在股市或債市賺另一筆錢。

另一種作法是：如果你有一筆較大金額的錢，例如100萬元，妳可以買每月配息的債券型基金，然後用債券基金的配息定期定額扣款買一檔基金或存一檔ETF或一檔績優股（零股）（以穩定配息約5%的債券基金為主，以100萬元為例，每月約有4千元左右配息），這也是「一筆錢賺兩份錢」。但缺點是：債券型基金的配息金額恐怕不像定存般穩定，且有可能會配到本金，這是要注意的地方。不過，只要你的目的不是在賺取債券基金的淨值價差，而是以「配息」為目的，那麼就不用太過擔心，因為年化配息率5%左右的債券基金，仍屬於穩健型。

名詞解釋
微笑曲線：投資人進場後，開始面臨股價（淨值）波動，從初跌到深跌，曲線呈往下走，漲回來則曲線再爬上。這個由下跌到探底、再回升反彈的走勢曲線，就像是微笑時的嘴型，故稱為「微笑曲線」。

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