新版住院醫療實支增加2規定　「保證續保」沒了？

圖、文／鏡週刊

▲醫療險不保證續保的設計，給了壽險公司商品下架的退路。

住院醫療實支險近幾個月改版後陸續上架，但台灣人壽、全球人壽新上架的實支險，卻增加了不保證續保及更約權的兩項規定。業者表示，過往損率太高、保險公司以此機制做為退路，是設計主因。

金管會推動醫療險改革，今年6月底超過20張各式醫療險保單陸續停售後，近幾個月保險公司陸續上架符合政策規定的保單，發現「不保證續保」的保單變多了，只是加註不因個人體況而不續保，顯示保險公司在醫療險的風控上更趨嚴格。

因為是長年期合約，過去醫療險一直有保證續保的機制，且台灣人壽、全球人壽所推出的實支險「俗又大碗」，是保戶偏愛的商品。不過隨著台灣慢慢進入老年化社會、自費醫療項目增多，實支險損率提高，趁著政策改革，保險公司也順勢停售舊保單，再上架的新實支保障內容，當然都較舊保單差。

而繼台灣人壽6月份上架不保證續保的「龍實在」實支後，許多保戶轉向等待全球人壽的實支險，但顯然也要讓保戶失望了，因為該公司9月底推出的「實足滿意」，也是不保證續保。全球人壽表示，鑑於新興醫療技術不斷問世，希望新商品能兼顧保戶保障與保險公司風險控管的平衡，推出不保證續保的實支險。

只不過台灣和全球人壽都強調，不會因為保戶個人體況而影響續保，也讓保戶享有更約權。

禾亞保經業務副總陳俐縈表示，由於過往醫療險的損率過高，保險公司此舉的意思是，萬一商品損率依舊過高，商品不續保能成為保險公司的退路，舊的保戶能透過更約權換同公司的實支險商品，盡量不影響保戶權益。

舉例來說，萬一保戶罹癌，保險公司不會因為罹癌、隔年不讓保戶再投保，即使商品下架，保戶也能以更約權轉換至同公司其他醫療險商品。

除了台灣和全球人壽推出的住院醫療實支險皆不保證續保外，另外，富邦人壽6月底停售市場最後一張有保證續保的意外醫療實支後，7月新上架「享安寶意外傷害醫療實支險」，也一樣不保證續保，目前全市場已沒有保證續保的意外醫療實支險了。

不保證續保的實支險會不會成為日後趨勢？目前仍沒人敢說，但能肯定的是，保險公司在各式醫療險的風險控管上更嚴格了。

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