新生兒投保金三角：實支實付醫療險、重大傷病險、失能扶助

文／小花平台／MONEY錢

▲（圖／翻攝自MONEY錢)

投保兼顧金三角  建構完整保障規劃

大多數新手爸媽在規劃新生兒保單時都會以實支實付醫療險為主，的確在新生兒抵抗力較弱且缺乏自我照顧能力時，實支實付醫療險的保障項目中的「住院病房費」、「手術費」及「醫療雜費」等3項，是可以幫助保戶支付住院時的自費項目，也是我們要第一優先規劃的保障。

不過，醫療險主要是轉嫁住院期間的醫療費用，既然是針對「住院」，那就需要考量「如果沒有住院」或是「出院之後」？小花平台保險顧問表示，因為沒有住院，實支實付醫療險無法填補花費，但是如果是發生癌症或是腦瘤等重大傷病時，除了住院治療外，大部分的治療都是以門診為主。

另一方面，目前治療癌症大多是採用新式治療方式，像是標靶藥物治療，當健保不給付時，每年的醫療費用可能花費新台幣數十萬元至百萬元，此時如果以「重大傷病險」給付的一整筆保險金，就可以用來支付標靶藥物費用，建議將重大傷病險作為第2優先規劃的保障。

此外，許多重大傷病或是嚴重意外事故在住院治療一段時間後，只要身體狀態穩定，無需醫護人員隨時在旁掌控時即可出院。不過，出院不一定代表痊癒，因為許多重大傷病或是嚴重意外事故都可能有嚴重的後遺症，諸如：器官機能喪失、關節活動能力減損等，造成未來喪失工作能力或是需要家人的照顧。 

根據衛福部統計指出，台灣每20人中就有1人是身心障礙者，如果不幸發生失能，對於家庭的經濟是很大的負擔，小花平台保險顧問建議，保障範圍涵蓋疾病或是意外造成殘廢等級都有理賠的「失能扶助險」，就是保障長期照護的首選。

最後，小花平台保險顧問提醒新手爸媽們，其實父母才是家庭的經濟支柱，當父母發生事故時，孩子身上有再多保單也不能拿來付生活費或是繳學費、房貸等費用，因此，建議在購買孩子的保單前，請優先檢視自身的保障是否足夠，只有父母的保障足夠，才能確保子女可以經濟無憂的平安長大。

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