文／MONEY錢
雙11購物節剛過，剁手的一堆，狂買的人更多，網購的方便，讓現代人不再用腳，而是用手指逛街。
今（2019）年雙11當天，天貓的成交額又創新記錄，凌晨零時起，僅花1分36秒，就突破100億；5分25秒，突破300億元；12分49秒，突破500億。2018年天貓雙11成交破百億花了2分5秒，2017年為3分1秒，2016年為6分58秒。
網路購物容易沒有節制 造成財務漏洞
想想，本來一件要價3千多元的外套，在雙11這天會因店家降價加上電商給予折扣券折抵的關係而變成一件只要1600多元，妳會不會買？相信很多女生看到這種大折扣，應該會很難克制「不買會對不起自己」的這股消費衝動吧！說真的，如果衣款本來就是自己喜歡的，那麼這樣的特惠價格的確很划算，絕對讓人心動不已。
但是，當看到特惠價時，還是要嘮叨地多問自己一句：多買這一件外套，究竟是「必要」？還是「想要」？家裡衣櫥內是否還有一堆衣服等著自己多穿它們幾次？如果家裡衣服已經夠多了，那麼「價格」就不是考慮的重點了，因為買了叫「多買」，並不是已經無衣可穿的「必要性採購」。
很多小資女花起「小錢」不手軟，一千、兩千、三千元的買，但卻忽略了這些隨意花掉的小錢，只要好好利用，就可以提高自己下半輩子的生活品質，多存上百萬元退休金。
我們試算一下，假設我們每個月在勞退部分，自己多提撥6%薪資、也就是1800元，然後每月再額外拿出1800元進行投資，假設每年報酬率3%，那麼退休時，除了基本的勞保、勞退兩份退休金，還可再多領第三份、第四份退休金，最高可讓所得替代率提高到60%。
現在小錢不存 以後更難存大錢
從0存款到存下100萬元是最難的，但100萬變200萬就簡單多了，因此，別小看小錢的威力，更別輕意花掉手中的小錢，否則無法累積成大錢。
可惜很多小資族一聽到「存退休金」時都會說：「我現在都沒錢花了，哪還有錢存退休金？」但是，如果現在不存，以後會更辛苦，因為台灣老年人口越來越多，小孩卻越生越少，政府所要支付的養老經費也將越來越吃重，這筆龐大的老人長期照顧費用從哪裡來？當然是只能透過不斷加稅！
因此，上班族未來每月負擔的保費將會越來越高，而這就是年輕人以後會更辛苦的原因，因為無形中稅務負擔會侵蝕你的可支配所得，讓存退休金的難度越來越高。所以，年輕人更要有「靠自己存退休金比較有保障」的憂患意識。
時間，是累積退休金很重要的因子。小資族該如何強迫自己多存退休金呢？這裡提供一個可以節稅、又能存更多的「666」小錢退休金儲蓄法。
666小錢退休儲蓄法 輕鬆又簡單
「666」小錢退休儲蓄法的第一個6，是企業每月幫勞工提存薪資6%作為退休金，但勞工自己也可以每月自願提存薪資的6%進入勞退帳戶，然後每個月又額外再存6%薪資，那麼等於一個月就存下18%的薪水，再加上勞保的部分，退休金肯定比別人存得還要多。
假設一個月薪3萬元的小資女強迫自己實施「666」小錢退休金儲蓄法，那麼等於一個月就存了5400元退休金，其中1800元是老闆幫忙存的，另外3600元是從自己的薪水扣的，這樣一年下來就存了6萬4800元退休金。
666小錢退休儲蓄法的好處是，自提薪資6%進入勞退帳戶，是在領薪水時就先被扣走，剩下的薪資才會進入勞工銀行帳戶，既然錢還沒到手就先被扣走，想花也花不掉，才能真正達到強迫儲蓄以及節稅（自提6%的部分，免繳所得稅）的功能。
只是，比較令人擔心的是第三層自存退休金的部分，因為如果沒有紀律與意志力，很容易就因為外在的誘惑而把手上的幾千元小錢給花掉。例如現在很多年輕人努力工作，就是為了買一隻3、5萬元的手機，卻不願意把這筆錢存下來對未來的自己更好。
所得替代率＝退休後每月所得／退休前每月所得
數字越高，代表退休後生活水準越高。
多存小錢，照顧老後的自己
在廣告消費的刺激下，現代小資族能夠抵擋物欲、堅持存小錢，而且持續存十幾、二十年的人真的不多，因此，建議自存退休金的部分，最好也要像勞退新制，在領到薪水時就先被扣走，例如透過券商定期購買台灣50（ETF），每月扣款3千元的方式，達到強迫存錢的目的。
1800元逛一個雙11促銷網頁會就花光了，但如果做了不同的決定，把1800元存下來，存久了，就會變100萬元，最後再變一筆大錢。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
註1：假設月薪3萬元，提撥6%為1800元；勞退自提+自己月存1800元，總計勞退新制的部分共可提存3600元。
註2：勞退新制部分，雇主提撥6%＋自提6%，雖然才12%，但在政府代操下，經長年累月下來，收益率會比原本的12%更多，估算後，所得替代率約有20%。
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