文／賴雅淳／Ｍoney錢

退休，你想做什麼？很多人的退休夢想都是環遊世界，一名壽險公司從業人員也把環遊世界當退休目標，因此當他退休後的第一年，就帶著老婆出國狠狠玩了3趟。

▲（圖／翻攝自Money錢）

但悲慘的是，到了退休第二年，他發現，按照這樣的玩法，退休金很快就不夠用了，於是跟老婆商量後，決定重返職場，復出再工作，等賺到更多的退休金再二度退休。

從這位金融從業人員的故事可以發現，台灣人對於「退休金」存有一個最大的錯誤觀念，就是只有想到退休想做什麼，但沒有真正精算過自己真正需要的退休金額，只是大概、以為多少錢就夠了，直到退休後才發現，自以為存夠了的退休金，根本就不能夠讓自己放心過想過的退休生活。

以為月花2.5萬就夠

但沒算到通膨、醫療費、長照費

就像英國保誠人壽最近公布的退休調查發現，有5成的受訪民眾認為退休後每月生活費只要2.5萬至5萬元就夠。以這樣的基本退休需求計算，假設60歲退休，活到80歲，那麼只要存到600萬（月花2.5萬元）至1,200萬（月花5萬）退休金應該就算是夠了。

但這樣的金額真的夠嗎？就以退休金600萬元來說，退休後每個月只能花2.5萬元，恐怕連去鄰近的日本玩一趟都覺得很貴、玩不起！而且更重要的是，這還沒算到通膨，萬一物價上漲，退休金購買力縮水，退休生活品質勢必跟著打折！如果不幸又罹患重病，甚至失能、失智，醫療費加上長期照顧費就要花掉好幾百萬元，那麼這樣看來退休金只存600萬元，恐怕真的不夠。

專款專用+及早存+選對工具+持之以恆

才能隨心所欲開啟樂退新人生

正因為退休不是只有生活費，還需要額外準備旅遊休閒娛樂費、醫療費、長期照顧金等，因此保誠人壽建議上班族，最好要趁現在還在職場打拼時多準備一點退休金，才能在不想工作時有足夠的錢安心退休。

至於要如何存到足夠退休金？保誠人壽建議最好要專款專用，例如現在上班族要把生活開銷、醫療費、退休金，依照不同的資金用途與目的，存在不同的帳戶，或利用不同的工具做準備。像是生活開銷可以放在銀行活儲帳戶，醫療費可以透過醫療險做準備，退休金則可以根據個人的投資風險屬性選擇分紅保單、高配息基金、股票等理財工具做準備。

根據存錢公式顯示：理想退休金=每月可儲蓄金額X投資年期X年化報酬率。就以退休月花5萬、退休後餘命20年、存1,200萬元退休金來算，假設年報酬率5%，這時你就可以反推從現在開始到60歲退休，每月要存多少錢，才能達到理想退休金。以42歲女性來說，距離60歲退休還有18年，假設年化報酬率5%，目標存1,200萬元，那麼每月要存3萬4,221元。

但如果從35歲就開始存，同樣以60歲退休存到1,200萬元為目標，年化報酬率依然以5%試算，那麼每月儲蓄金額降到2萬67元，就能達成退休財務目標。從試算來看，越早開始存退休金，在投資時間越長的複利優勢下，每月需要提撥的儲蓄金額越少，就能更輕鬆的達成同樣的退休準備。

不過，根據保誠人壽退休調查顯示，40歲以下的受訪者當中，已經有44.5%人開始準備退休金，41歲至50歲的受訪者當中，有32.4%的人開始存退休金，但平均每月儲蓄金額低於1萬元。這代表，就算已經開始及早準備退休，但如果每月儲蓄金額偏低，最終還是可能無法存到理想退休金，無法讓自己安心過理想的退休生活。

因此，存退休金不僅要趁早，還要提撥足夠的儲蓄金額，搭配適合的理財工具，持之以恆，才能真正實現樂活退休的夢想。

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