揭保險大數法則　大家一起分攤保費

文／王志鈞／MONEY錢

關於這個問題，我認為保險不一定要買---如果你的錢夠多、生病不怕沒錢付醫療費、活得夠久也不擔心缺錢、意外走了也留給家人足夠多的財富。何必花錢買保險呢？根本是浪費錢！

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

保險完全是浪費錢的，真的---如果你從投資的觀點來看，一筆錢有去無回，保費繳了，人又沒意外，保險給付一毛都領不到，不是很浪費錢嗎？

但是，保險為何需要買呢？

因為保險是個互助會，大家拿錢出來，互相幫忙。你萬一發生意外了，就可以拿走大家的錢；沒發生意外，就乖乖繳錢，讓發生意外的人拿走錢。

三個人互助，彼此拿出的錢有限，所以互助金不大有用處。可是三十個人？三百個人？三千個人？三萬個人與三十萬人呢？

保險大數法則　大家一起分攤保費

哇！這可是一大筆錢，得找個分配公正且數學頭腦好的人，來幫我們管理這一大桶金。對了，如果他投資能力很好，除了幫這一大桶金作保管外，還能去做點安全投資，增加更多錢出來，那萬一有人發生意外，不就能拿回更多理賠金？

理賠金沒用完的，這一大桶金結算後，還可以發還給原投保戶，這不是更妙？

花了錢買保險，買到一個急難救助金，而日子久了以後，又可以拿回原來的錢，這不是更妙？

這就是保險的意義，保險公司只是公正第三人，幫一群想要互助合作的人，做好保險金的專業計算、管理、分配與投資而已。這就好像一棟公寓大廈，大家花錢找個保全人員，幫忙大家管理財務安全一樣。

保險當然是有服務成本的，最大的成本是消耗性成本---也就是有人發生意外時，錢就給這個不幸蒙難者了，其它保戶誰也拿不回保險金。

從投資觀點看，那個發生不幸意外的傢伙可真幸運，全家中了200萬的終身壽險理賠金，真走運！（唉，我的保費全槓龜，都白繳了）

從保險觀點看，那個發生不幸意外的家庭，可真幸運，還好男主人有投保終身壽險，全家還有200萬可用。（我的保費沒白繳，有照顧了這一家人）

別讓保險與投資　互相打架

看出來了嗎？投資的腦袋不懂保險的意義，保險的腦袋也不會把保險當投資。只有一個人有兩種腦袋，而且經常在打架，才會變成這樣想事情：

「那如果，這個保險公正人管理保費的錢，不但能作為急難救助金，還能幫我多做投資呢？那不是更棒，變成幫我家代操資產的專家了！」

「那我多繳一點錢，保障少一點沒關係，投資多一點、多一點，二十年後要還本給我，讓我變成有錢人喔！」

保險公司成了協助保戶儲蓄、理財與投資的公司，這可真瘋狂。但偏偏，台灣人都是這樣想保險這件事，怪了！

※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此

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