文/余家榮/Money錢
前面我們花了5篇文章,說明為什麼要儲蓄?,還有投資前要先儲蓄的3桶預備金。請先確定,你已經看完上述5篇相關文章,再來看這篇。這才是正確的理財順序。
▲(圖/翻攝自Money錢)
先複習一下,本系列文章第一篇,曾經討論過拿到一筆錢,你應該怎麼用?我們介紹了333理財法,也就是說:拿到任何一筆錢,都應該分別放在3種項目:
1.儲蓄:存銀行,存滿3桶預備金。
2.投資:股票為主,指數化投資。
3.花費:必要花費為主﹔奢侈花費,能少則少。
比如,月薪3萬元的人,領到薪水後,就要先將1萬放在儲蓄(存銀行)﹔1萬放在投資(指數化投資)﹔留下1萬的生活花費。 為什麼呢? 為什麼要投資? 這可能是很多人的疑問。
讓我反問各位:為什麼不投資呢?
你知道「不投資,你錯過多少」嗎? 請見下表:
▲(圖/翻攝自Money錢)
假設有一名35歲的上班族某甲,拿了100萬去投資,經過30年後,達到法定退休年齡65歲時,這一筆錢在8%年化報酬的複利滾存後,可以滾成 1,000萬,如上表中間所示。
很驚人的數字吧?
不計入勞保與勞退,這些受制於人、不確定很高的退休金。這位上班族,光是自己積存的1,000萬,便足夠過著尚稱安心的退休後,沒有收入的生活了。
雖然沒有新的工作收入進來,但手頭的1,000萬市值股票,平均每年增值的8%,等於每年創造80萬的增值(1,000萬*8%=80萬)。
某甲將這個增值的80萬都變現,股票增值就賣出部分持股﹔現金股利直接以現金入帳。這樣每年創造的現金,足夠不奢侈的他,安穩地過生活。
別忘了,他一開始投入了多少本金呢?
只有100萬元。經過30年後就自動長大變成1,000萬了!
這位上班族某甲65歲退休時,同期退休的同學某乙,很可能會羨慕的問他:
「我的天哪!同學,你怎麼有這麼多的錢呀? 可以教我嗎?」
「恩,就……我30年前有投資,投入了100萬左右吧。」某甲抓抓頭髮,稍微不好意思的回答。這的確是實話。
「那我這30年來,錯過多少個1,000萬呀!? 天哪~~~」
某乙雙手抓著頭,非常驚訝地大喊。
是的,如果你沒有投資,你就是錯過這麼多!! 就像上述假設的故事中,沒有投資的某乙一樣。
如果你也被這樣的結果震撼到的話,或許投資已經引起了你的興趣了?
接下來,你可能會好奇,某甲如何得到這樣的結果呢?
針對幾個常見問題,讓我一一解答吧。
1.年化報酬8%怎麼來的?
事實上,台股指數從民國56年(1967年)100點開始,到民國102年(2013年)為止,這47年來,年化報酬率是約10%。
沒錯,就是10%。
這段長時間的平均年化報酬,足夠證明:長期投資股市,是資產增值的好方法。
如果100萬滾存30年的話,結果是比某甲更驚人的1,745萬(見上表)。
各位朋友可以拿出計算機,輸入「1,000,000*1.1*1.1*1.1*… …」連乘30次,就會得到上述結果(精確的數字,會是17,449,402,我是四捨五入取整數)。
47年是一段很長的時間了,多數人從領到第一筆薪水到退休不再工作,大概不會比這時間長多少。
現代人大多唸到大學畢業後,才投入職場,已經20幾歲 部分更高學歷者,甚至是接近30歲才開始工作,距離65歲的退休年齡,總計是30幾年的工作時間。
有工作的時候,從薪水投入一小塊去投資股市,到了退休時,將累積的成果拿來花用,是很適當的個人退休規劃。
基於「過去績效不代表未來」,前面假設的上班族某甲的故事,我把年化報酬用台股指數的10%打8折,成為8%,這樣100萬經過30年的結果,就是1,000萬。
有興趣的朋友,計算機輸入「1,000,000*1.08*1.08*1.08*… …」連乘30次,就會得到這結果(精確的數字,會是10,062,656,我取概數1,000萬,比較方便表達)。
要強調一點:投資報酬平均8%,不等於每一年都剛剛好8%。
有的年度10%、15%,有的年度5%、 3%,甚至偶爾是負報酬的 -10%、 -30%,但10幾年下來,總平均是8%。
就像我們說,某棒球打擊者,10年來平均打擊率3成,也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。
是有的年度3成5、3成3、2成7、2成8,平均起來3成。
2.該投資在什麼東西呢?
前面講過,就是投資台股指數,也就是買進並持有與指數相同的成分股,不必做什麼研究功課,也不必特別選股,只要與指數同步。
這樣等於是買進台股指數的漲跌成果。如此47年來,平均年化報酬就有10%。
但股市指數組成的成分股,有幾百檔股票。要以台股的市值比重自己複製,非常的繁瑣且費時。
好在1976年,美國有位非常聰明的伯格先生,發明了指數型基金,目的就在複製股市指數。在台灣的投資朋友,現在就可以利用台灣五十(股票代碼0050),這個指數型基金為工具,來投資台股指數。
3.真的什麼都不用管,就會自動長大嗎?
其實不能全然說是自動長大,還是每年要做一件事,就是:把領到的現金股利,再轉投入去買股票。這樣才是複利,也就是俗稱的錢滾錢。
就像你在銀行,定存100萬,一年後拿到利息1萬3千元(1,000,000*1.3%=13,000)。
然後你把原本的本金100萬,跟利息1.3萬元加進去,現在你的本金就成為101.3萬。
這樣再定存一年,到了第二年底,你會得到更多一點點的利息。隨著時間的累積,你的本金會逐漸增加,利息也會跟著逐漸增加。
長期投資股票,要跟定存一樣,把利息滾進去再投資,才能真正創造出,錢滾錢的複利效果。
關於投資這個大項目,先簡單概述到此。今天你只要學到「不投資,你錯過多少?」,有這個概念就可以了。
至於詳細的如何投資,見後續指數化投資相關文章。
本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團
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