財務考量：家庭年收入不到200萬　最好別考慮私校

文/黃啟菱/未來Family

做選校決策時，財務層面的考量是最現實、也最容易被輕忽的。財務專家指出，對父母來說，孩子的教育支出就如同跑馬拉松一般，是場長期抗戰，最忌一開始就把子彈用光。大致說來，如果家庭年收入沒有超過200萬，最好還是別考慮讀私立學校。

現在家庭孩子生得少，很多父母都願意花錢在孩子身上，有些小資家庭（指北部地區、家庭月收入不到10萬元者）也讓孩子讀私校，或者學東學西、什麼都用好的，讓財務專家看了捏把冷汗。

關於孩子的教育費，《未來Family》彙整出三個迷思，並邀請專家解惑。整體而言，若想要在「家庭財務的長期穩健」跟「孩子適性發展」兩者間求取平衡，還是得減少「教育外包」、多費心陪伴。

▲（圖/翻攝自未來Family)

 

迷思1. 讀公校還要安親費或補習費，加起來跟私校差不多，乾脆直接讀私校。

專家提醒：私校還有衍生費用，容易超出原本預算，家庭年收入沒有200萬元別貿然去讀。

目前公立國中小每年收的學雜費雖然只要數千元，但若加上國小的安親班費用或國中的補習班費用，以北部地區來說，每個月至少要多花一萬元。也就是說，每年要花十一、二萬元左右，與私校的「低消」每年15萬元相較，相距並不遠。也因此，近年來有許多小資家庭選擇送孩子讀私校。

對此，國際認證理財規劃顧問（CFP）景肇梅提醒，首先，15萬元只是「低消」，許多私校費用遠大於此。其次，讀私校的實質開銷，並不只事前帳上所見，還有衍生費用。例如，常見讀私校後、覺得課業跟不上，又去補習或請家教。寒暑假國外遊學團動輒一、二十萬，也是錢坑。

最要緊的是，孩子的價值觀可能會受到同儕影響。「球鞋要買上萬元的、手機要買蘋果最新款，什麼都跟人比，」景肇梅說，若父母沒留心，孩子很可能因而養成過度消費的習慣，並非好事。她建議，最好還是經濟狀況頗優、家庭年收入超過200萬元的情況下，再考慮是否送孩子去私校。

就算讀了公校，也別事事都外包，多運用學校課後班等資源、搭配祖父母等家族後援，能力範圍內多自己費心陪伴，才不會不斷墊高教育支出。

迷思2. 不能讓孩子輸在起跑點，現在能負擔的課程、活動等等，就盡量給孩子。

專家提醒：高等教育階段很花錢，屆時父母賺錢能力如何？最好現在就開始存高等教育基金。

「現在很多父母會帶小寶寶去baby游泳、baby按摩，或幼兒園、國小的孩子想學什麼就去學，甚至很快就買鋼琴、買小提琴，」景肇梅說。這些事確實對孩子是好的，能刺激發展，但父母也得思考，是否已經花太多錢、超過自己的能力了。

育有四個孩子的理財專家、《終結零存款》作者郭莉芳說，對孩子的栽培，基本上可以「無限上綱」，但那真的是孩子需要的嗎？其實，快樂才能存在童年記憶中、是孩子最好的養分。孩子想學的，滿足他當然很好，但父母要量力而為，別做太大的投資，畢竟孩子的興趣可能會變來變去。

景肇梅與郭莉芳都強調，高等教育階段非常花錢。「到美國讀個研究所，兩年也要三、四百萬，但你到時候還能有好工作、好收入嗎？如果覺得孩子是可造之材，得從未來倒回來算，用攤提的概念加上複利，現在就開始存錢，」景肇梅說。這筆高教基金即便未來沒用上，也可以當成孩子的創業基金、購屋基金等。

迷思3. 反正只生一、兩個，就採取「精兵策略」，資源全押在孩子身上也無妨。

專家提醒：花大錢養孩子不一定能「回本」，父母做好退休規劃、老後自立，才能當孩子的後盾。

郭莉芳直言，教育支出高，並不能保證孩子有美好未來，父母應該「適可而止」，除了關心孩子的教育，也多關心自己的財務穩健度，「萬一你收入被迫中斷，你足以支應一家開銷至少一年嗎？」她建議，大家要有「緊急預備金」的概念，也要留意「風險保障」，包括醫療、意外、失能險等等，都可檢視是否足夠。

景肇梅也說，外在的經濟大環境是變動的，眼前的教育支出，未來不一定能「回本」，真的別賭太大。如今常見的情況是，小資家庭選擇30年房貸，以增加眼前可運用資金，這非常不妥。較穩健的做法是：生活費（含教育支出）占家庭所得三至四成、房貸三成、投資與退休準備二至三成、保險費一成。

其中，退休準備金因為沒有急迫性，最常被忽略。景肇梅強調，現代人生得少，更應該準備好自己的退休金，「老年後，還能保持財務自主，讓孩子沒有後顧之憂，才是父母給孩子最好的禮物。」

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