文／Money錢
時代不斷在變，今天一般大眾既定觀念已不能一概而論，就像「長照」並非一定得和「老年」畫上等號，別再鐵齒認為：「我還年輕，現在談長照太早了啦……」光看數據分析就足以讓你嚇一跳，根據衛福部統計，國內中、重度身心障礙總人數中，平均每5人就有1人是44歲以下的青年人，仔細探究其成因，多數肇因於疾病、意外事故、職業傷害等，當下就需要他人長期照顧自己，已然有了「長照」的需求，絕非一般認知的等到年老了才該擔心的問題。
面對眼前無法預知的立即性風險，年輕人應該如何因應面對？對此，小花平台保險顧問直指，年輕人首要思考的是，一旦不幸發生失能，眼前直接受到影響的就是原有的工作收入，連帶延伸拖累家庭經濟的可能，相較於到了老年失能，年輕實施能需要的照顧時間更長，長照費用也相當可觀，在在考驗著各人身心靈承受能力到底有多強……，「及早做好風險保障規劃，絕對是最好的預防方式」，尤其對於口袋不深、收入也很有限的年輕人而言，可說是面對漫長的長期照護路程，最理想也是最適當的轉嫁工具。
有關「長照3寶」一表看懂理賠眉角
說到長照，令人直接聯想到的，就是被統稱為「長照3寶」的「長期照顧險」、「特定傷病險」及「失能扶助險」，針對44歲以下青年人需要長照的主因，不外乎意外傷害事故和心腦血管疾病等，如果懂得善用「長照3寶」，除了能有效轉嫁失能風險外，也給自己與家人多一分安心！
有關「長照3寶」理賠標準整理如下表格：
▲（圖／翻攝自Money錢）
老殘失能≠老年 年輕更應提前規劃失能風險
在了解完有關「長照3寶」理賠標準、給付範圍及各自的優缺點後，小花平台保險顧問特別針對年輕人個人風險規劃提出建議，考量到絕大多數人可能初入職場、手頭預算有限，不妨以「純保障型」的失能扶助險為主約，再搭配以重大傷病定期險、實支實付型醫療險及意外傷害險附約，「除了大幅降低保費支出外，也能事先為自己與家人準備緊急預備金，防患於未然，可謂一舉兩得！」
小花平台保險顧問並進一步說明，近來在保險市場上正夯、愈來愈多人選擇的失能扶助險，之所以大受歡迎的主要原因在於，採取「單筆領＋月月領」給付方式，在失能的當下，保險公司會先給付一筆較大的失能保險金，也就是所謂的「一次性給付金」，另每月或是每年再定期給付「失能生活扶助保險金」，直到被保險人身故。
在看完失能扶助險熱賣的原因後，小花平台保險顧問再點出1常見盲點：在失能的當下，被保險人可以先拿回一筆「一次性給付金」，至於每月或是每年定期給付的「失能生活扶助保險金」，則通常有最高15年的限制；也就是說，萬一發生風險時，未必可以照顧被保險人直到身故，如果對照國人青壯年族群重殘後平均餘命超過20年，則無法支應個人失能當下直到身故這段時間的花費。
另一方面，值得注意的是，定期失能扶助險最高續保年齡通常只到75歲，但是根據統計顯示，一旦發生失能，需要長期照顧的年齡結構分配，75歲至84歲是65歲前的3.5倍，而85歲以上更是65歲前的11倍；換句話說，當最需要保險的時候，定期失能扶助險無法提供適時保障，值得被保險人深思與留意。
本文轉載自小花平台，原文點此
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