文／Money錢
分期付款實際上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權人，買方是債務人。
買方只要先支付一小部分貨款後就可以獲得所需的商品或勞務，但是因為以後的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式購買同一商品或勞務，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些。 如果是 「0%利率」的分期付款， 則是賣方將商品的折扣折算利息收入的行銷手法。
以消費金融來看，台灣的分期付款方式通常由銀行和分期付款供應商配合 ; 賣方付出利息成本將債務風險移轉給銀行， 配合方式有信用貸款、信用卡分期等等。
分期付款的好處： 賣方利用分期付款完成商品促銷活動; 買方可以利用分期付款，輕鬆買到貨品; 銀行(或金融機構)則可賺到利息。
目前消費性貸款在分期付款上應用如下:
汽機車分期：
購買汽車需要貸款，除了銀行為借款對象之外，也會向車商或機車行配合的資融公司辦理分期，購買新車時有分「0%」及一般分期付款， 例如『 ＸＸ期 0 %貸款實施中』車商在促銷車輛時提出， 不過有這樣免息方案的促銷， 車價折扣通常就不大，而利息是由車商繳給銀行或資融公司 。
你也可以利用以下計算機，算出你的現有的車貸利率：
>>計算實際車貸利率
勞務/服務分期:
例如「補教課程」、「SPA療程」、「健身房會員」等等...非實體商品的交易
但這樣的分期方式爭議也是最大的;因為這樣的分期對銀行而言就是一筆貸款， 就算業者倒閉， 要繳的貸款契約依然存在，不繳貸款就會造成信用瑕疵。
例如這幾年發生的「亞力山大健康休閒俱樂部」、「華爾街美語補習班」、「學成補習班」等等， 都造成一些貸款的學員莫大損失， 如下圖。
因為基本上， 金融機構撥款給商家後， 彼此間就沒有權利義務了， 只剩下貸款人與債權人的關係存在（貸款人與銀行）
勞務服務的分期付款， 貸款人、商家（補習班）、銀行彼此的權利關係圖如下：（以補習班為例）
▲（圖／翻攝自Money錢）
行政院消保處表示，業者若停業或倒閉無法繼續提供商品或服務，消費者可向銀行主張停付貸款，損失由銀行自行向業者追債。
若向資融公司申請的分期，應立即向消保處提出申訴，而以現金付清學費的話，建議應立即寄發存證信函以確認債權，除主張該業者應立即出面處理消費權益相關事宜外，亦可做為未來主張權益之證據。
網路購物分期:
目前網路購物大興其道， 多家購物商城都有提供信用卡線上刷卡分期付款服務， 有些是「0%分期」，有些是需要利息的， 但不會明示「利息」 是多少 ， 讓我們來告訴您。
▲（圖／翻攝自Money錢）
例如左圖是某網路商城的某產品分期表： 以 12 期「每期金額」來換算 實質利率為 12.54% 以 24 期「每期金額」來換算實質利率為 9.09%
我們亦有提供利率計算機，請按以下計算>>計算實際分期利率
<注意：購物網站列出的分期利率常是錯誤的>
有些購物網站已經把分期利率列於商品頁面， 除了0利率之外，大部份的數字都是有問題的... 例如：以下 iPhone X 銷售範例～
▲（圖／翻攝自Money錢）
這隻 iphone 的分期價格標榜 3%、3.5%、6% 的利息那裡有問題呢?
讓我們來解析一下：
它的分期是以 總金額 X 1.03 (or 1.035 or 1.06) / 期數 ＝ 每期金額 ，但我們都知道，「貸款利息」會隨者你的「本金遞減」而降低才對， 利息不應該一次以 總金額Ｘ百分率得出 ， 所以經計算後實質利率分別應是 17.9% ， 11.9%， 10.9% 才是正確的。
利率是不是跟其標榜的利息差距甚大?
在你急著分期買一隻高價3C商品之前， 可要先理性的算算清楚啊~~
小額度的分期付款， 分期期數的決定基本上還是以個人財務需求為主， 即使利率稍高（但不應高過20%）， 實際繳息部分差距並不是非常大。
※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此：https://reurl.cc/d5b5Mg
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