文／Money錢
自殺賠與不賠爭議屢見不鮮
壽險契約成立後，被保險人自殺，受益人可以獲得理賠給付嗎？很多人一頭霧水，搞不清楚，因為有些人自殺後，家人獲得了理賠；但是也有些自殺案件，保險公司拒賠，與家屬鬧上法庭。為什麼會有賠與不賠的差別及爭議呢？
自殺條款於訂約二年後生效
根據保險法第109條，｢被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。｣因此，被保人如果是自殺死亡，保險公司原則上是不賠的。這就是俗稱的｢自殺條款｣(Suicide Clause)，是人壽保險的常用條款之一。
但是，保險業界認為自殺風險是可以控制的，因為一般人為了計劃將來有一天要自殺，而預先購買壽險的機率不高。即使有人偶爾產生厭世的念頭，但是經過一段較長的時間後，事過境遷，人事時地物都已改變，當初尋死的衝動想法應該已不復存在。因此，壽險業者對投保一定時間後(例如二年的冷卻期)的被保險人自殺死亡，仍予以理賠。如此，既可降低保險公司的風險，也同時保障了保戶的利益。
所以，保險法第109條又說：｢保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。｣亦即，保單生效後有二年除斥期間，自殺不賠；二年後，自殺照賠。同理，對已停效的保單復效，則規定｢恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自恢復停止效力之日起算。｣
爭議係因投保後二年內非病死亡
簡單地說，保單生效或復效二年後，保險公司不在意被保險人是否自殺，一律理賠！但是對被保險人於保單生效或復效二年內非因疾病死亡，保險公司會特別注意是否自殺。
以下的案例情境即具有多個自殺的表徵，保險公司理賠調查員一定會認真了解被保險人的真實死因：
欠賭債農民誤飲整瓶農藥
農民甲先生因為積欠高額賭債，常常心情不佳，心不在焉。據家屬說，某個夏日午後，甲男午覺醒來覺得口渴，即隨手在桌上拿了一瓶液體，一飲而盡。豈料，甲男竟是不小心｢誤喝｣了｢一整瓶｣他農作時經常使用、劇毒警告標示非常清楚，且味道聞起來及喝起來非常刺激的農藥。家屬雖緊急呼叫救護車救治，甲男仍因中毒太深，不治身亡。檢察官驗屍報告敘述死因為｢服食大量含毒農藥，自為｣，僅排除他殺，但未註明是故意自殺或誤飲農藥。此案由於甲男的保單生效僅幾個月，家屬與保險公司對死因的認知差距太大，協調無效，只好透過訴訟，由法官判定死因。
投資失敗婦人拋物線墜樓身故
乙女因為投資失利，損失慘重，欠下親友許多錢，整日鬱鬱寡歡。某天半夜被發現自住處隔壁大樓的頂樓墜下，當場氣絕。乙女並無友人住在發生事故的大樓，為何在該大樓出現及出事，令人不解。該頂樓的女兒牆高90公分，而乙女身高155公分，不慎跌落的可能性極低。另外，若是意外墜樓，一般係垂直跌下，落地處通常離建物較近；但是乙女的遺體與大樓有相當距離，疑似以拋物線｢跳下｣。由於現場及家中均未發現遺書，乙女家屬主張是意外死亡，向保險公司申請理賠。保險理賠人員發現保單生效僅數月，案情又有多處疑點，認定係自殺，拒賠！雙方最後均聘請律師，以司法程序解決理賠糾紛。
自殺不是解決財務問題的方法
人生難免遇到難以解決的問題，但是自殺不應該成為選項之一。透過上例，大家應可知道保險公司的眼睛是雪亮的；尤其如果想以自殺方式解決財務困難，更是難上加難！
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