當沖客回頭！平凡鋼琴老師靠2檔股票　退休金花不完

圖、文／鏡週刊

▲鋼琴老師Mina靠著長期投資台積電、裕融兩檔個股，退休目標提前達陣。（圖／鏡週刊）

5年級鋼琴老師Mina，過去曾是一名當沖客，只要台股開盤，她就像個賭徒，在4個半小時內殺進殺出，每天小賺菜錢。8年過去，家中財富並未累積，身體卻在龐大壓力下發出警訊，直到2011年她決心改變這樣的生活，重新學投資，人生才有不同風景。

Mina對價值投資奉行不悖，靠著長期投資台積電、裕融兩檔個股，不但送兩個兒子留學美國，先生計畫的退休目標也因此提前達陣，投資轉型不到12年，兩人就已圓夢，過著遊山玩水，財富自由的生活。她以過來人身分建議，要讓退休金永遠花不完，可採取大小水桶策略。

她指出，小水桶裡裝的是2到3年的生活費，因是短期生活所需，必須存放在無風險資產，例如定存。而大水桶裝的是其餘資金，以每年報酬率8%以上的股票資產不停輪轉，生生不息，這也是退休金花不完的關鍵。「如果沒把握找到年報酬率8%以上的股票標的，那就買0050及台積電，長期來看一定會超過8%。」

一旦進入退休生活，就開啟小水桶，領出現金當作每年花費，要是小水桶錢不夠用，就從大水桶舀水出來填滿小水桶。「退休族面對股市大跌難免心慌，但回顧2008年台股跌幅46%，到2009年11月反彈到7582點， 2010年11月站上8372點。即使是金融海嘯，退休族在股市的財富1、2年內可能大幅縮水，但通常3年後又會回到原來市值，若手握3年左右生活費，幾乎可放心面對股市波動。」Mina表示。

至於要存到多少錢才能退休？「有705萬元就可利用水桶策略，讓退休金花不完。」首先，取其中625萬元放入大水桶，每年創造8%的回報，剩下80萬元放入小水桶，維持2～3年開銷，搭配勞保老年年金，每月應有3～4萬元可花用。而大水桶每年可滾出50萬資金，能持續將小水桶80萬額度填滿，只要日常生活無虞，就不需賣掉大水桶裡的股票。

Mina說，可惜大部分的人，都只拿出極小部位資金放入大水桶，累積資產速度牛步，而小水桶配置過大，財富不縮水也難。「其實要在股市翻轉財富不會太困難，像台積電競爭力獨步全球，護城河夠高，再搭配0050台股市值前50大公司，就是翻轉財富的密碼。」

她笑說，大小水桶比例正確，退休金才能源源不絕。現在自己雖已財富自由，但也還在持續學習中，「最大問題是自己會不自覺買太多股，小水桶太小，就算日常生活不成問題，遇到股災卻沒有閒錢可加碼時，仍會覺得很難受。」

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