獨家／「理財三分法購屋」全台剩9縣市可行　專家曝現實：熱水煮青蛙ing

記者陳韋帆／台北報導

▲周昆立表示，目前薪資追不上房價，傳統「黃金三分法」的購屋方式逐漸不適用。（圖／記者陳韋帆攝影）

台灣房價到底飆升多高？理財專家以前常建議的「理財黃金三分法」還能用在購屋上嗎？根據內政部資料，目前全台灣僅剩9縣市可能適用。元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立表示，黃金三分法的購屋方式逐漸不適用，也反應薪資追不上房價，只能說，台灣人購屋負擔越來越重，就如同熱水煮青蛙，超慘的。

▲「理財黃金三分法」購屋，指收入三分之一繳房貸，另兩份三分之一做為開銷與儲蓄之用。（示意圖／資料照）

「理財黃金三分法」是指將收入切割成平均三等份，進行理財。以購屋納入理財與支出考量之一的話，房貸則不超過月收入的三分之一，三分之一儲蓄，三分之一生活開銷使用，換句話說，就是房貸負擔不超過33.33%才不會影響正常生活。

以104人力銀行公布的2022年平均年薪67.7萬、月薪5.64萬來說，若當了房貸族，想不影響正常生活，單薪家庭負擔每月不可超過1.88萬元，雙薪家庭則不可超過3.76萬元。

▲以內政部資料來看，全台灣可採用「理財黃金三分法」購屋的縣市僅剩9個。（圖／元宏資訊不動產提供）

另根據內政部資料，2022年Q4，全國房貸平均負擔率，已達40.25%，也就是說，已經遠超過「理財黃金三分法」房貸低於33.33%才不影響生活的狀況甚遠。

當然，各縣市薪資、房價有所不同，所以負擔程度也不一樣，全台灣目前有九大縣市「房貸負擔率」低於33.33%，符合「理財黃金三分法」，包括桃園市、苗栗縣、雲林縣、嘉義縣、屏東縣、澎湖縣、基隆市、新竹市、嘉義市，六都中，僅桃園市尚在範圍之內。

其他縣市則負擔通通超過，以六都來說，除桃園市外，負擔落在38.76~66.03%不等，其中，台北市、新北市負擔最高，分別為66.03%、53.10%。也就是說，每月的薪資，超過一半要拿來繳交房貸，足見壓力之大。

周昆立指出，「其實我們單看內政部的『房貸負擔率』還有一個很大的bug，內政部的房貸負擔率是以『20年』、『房貸7成』以及『中位數所得家庭』換算，實際情況，單身族越來越多，且不是每間房子都貸款7成，不少新建案貸款到8成，再加上通膨後的恐怖物價，民眾真實負擔感受，恐怕比數字來得沉重許多。」

他進一步說明，以月薪4萬元的單身上班族來說，想要購買千萬房屋為例，首先，3成頭期款就是300萬，扣除2.5萬元生活、租金、雜支等開銷後，就剩下1.5萬，在不發生任何裁員、意外開銷、房價再度飆升等情況下，就必須耗費16年以上才能存到頭期款，足見房價已明顯不是一般白手起家的上班族可負擔得起。

周昆立說，面對高房價、薪資難漲的時代，若民眾沒有意外之財或遠高於平均薪資，建議乾脆「以租代買」，畢竟存錢過程，很難保人生沒有其他意外，手頭有一筆資金作為應對，或許比扛一輩子房貸還要輕鬆許多。

他也提醒政府，除了打炒，也應重新思考薪資結構與高房價問題，畢竟民眾在逐年攀漲的房價中，過去就如同溫水煮青蛙，而現在則變成熱水煮青蛙，倘若貧富差距持續拉大，何時青蛙被沸水燙到跳起來，都沒人可預知。

★ 三立新聞網提醒您：

內容僅供參考，投資人於決策時應審慎評估風險，並就投資結果自行負責。