被保險業務推薦「還本險」　這些關鍵得先搞清楚！

圖、文／蘭姆酒吐司

迷思這樣說：還記得上一篇我們探討的「終身還本險」嗎？媒體報導說，終身還本險可以年銷千億，超搶手的～但在上回請教專家的過程中我們發現，現在有超多打著「還本」名義的保險，像是終身還本險、還本意外險、還本醫療險，一堆還本XX險，但老實講，這如果沒好好研究，還真有點分不出差別在哪～

  破解關鍵點：打著「還本」名義的還本險超多，但你分得清楚差別嗎？

保險經紀人鄭宗達協理再度登場為各位解惑。鄭宗達協理表示，上回的報告「保險迷思／媒體：2015年銷千億終身還本險！熱門的點是？」探討的是「終身還本險」，是屬於儲蓄險的一種，跟「終身壽險還本型保單」、「終身意外還本型保單」或是「終身醫療還本型保單」是完全不同的險種，這幾種保險常會簡化稱呼為還本型保險，但實際上保險性質是差別很大的。

鄭宗達協理解釋，屬於儲蓄險的「終身還本險」，主打只要從繳費開始，繳費期間每年都可領一筆生存保險金，繳費期間的利率大約是以1.5%計算，繳費期滿後就依照保單的預定利率每年領生存保險金，基本上都是2.25%，因為精算公式的關係年繳保費越多2.25%可能來到2.29%，直到保戶身故（可領取身故保險金)或是活到110歲約期（可領取祝壽保險金）後，會將所有保費給付給受益人；另外，滿期後保戶有需要動用到資金時，也可以隨時解約或是部分解約險，保戶還是擁有資金調度運用上的自由度。

不過，鄭協理話鋒一轉，「還本型意外險、壽險、醫療險就不是這樣了。」鄭協理表示，這幾種險主打不僅可以享有意外、醫療的保障，當約滿後還能拿回保費以及一筆利息，這樣看起來的確是蠻划算的，不僅能還本又還有其他保障，但真的是這樣嗎？

事情當然不是這麼簡單的！鄭宗達協理就說，單看上面的解釋，許多民眾會誤以為「終身還本險」跟「還本型XX險」（請自行代入上述關鍵字）是差不多的保險，但真的差很多啊！

鄭協理解釋，兩種類型的險最大差別是「生存保險金」以及資金運用的靈活度，這兩種條件只有屬於儲蓄險的「終身還本險」有，不屬於儲蓄險的「還本型XX險」就沒有這樣的條件；也就是說，如果今天買的是還本型XX險，除了繳費年期基本上都是20年外，繳費期間也不會支付生存保險金，所以鄭協理才會提醒，「到底是買哪種類型的還本型險，一定要特別注意！」

「老實說，還本型XX險的保費高、保障也沒定期險的多，但因為能還本，而且可以保障到99歲，所以有一定的市場需求性。」鄭協理說道。的確，就一般的定期險來說，75歲以後就不能再保，接下來的醫療、意外保障也只能靠這類的終身型險種。

鄭協理也提到，這類的保險，保障沒有定期險多，但因為有終身保障而且還本型XX險有保障又能還本，還是有許多保戶喜愛，不過鄭協理強調，要購買這類還本型XX險前，一定要省視自身的財務狀況，確定能負擔得起之後再購買，因為保險屬長年契約應考慮清楚再做規劃，中途如繳不出保費而解約的話都是非常虧損的；第一，可能無法拿回解約金，即便有，但與相對繳出去的保費來說是差非常多的；第二，保險要趁健康的時候買，如果繳費期間有任何病例而又因經濟因素解約的話，以後要買保險就要看每家保險公司的核保程度，不是有錢要買就可以買的，所以各位在下手前一定要特別注意。