一位陣亡Fintech創業家：我們被當詐騙集團

2017/06/09 14:17:00

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文／李欣宜／商業周刊

在國外存活率最高的新創領域，在台灣卻難以活下去？

沒錯，這就是近兩年台灣喊得震天價響的Fintech（金融科技）。我們發現，Fintech新創企業在台灣，有的遭到傳統銀行抵制、被迫停業，有的轉戰中國、香港。但根據美國研調機構Statistic Brain的統計，金融領域的新創4年存活率是所有產業中的新創最高的。

「我們覺得累了，看不到未來，再繼續這樣燒下去也不是辦法⋯⋯，」一個多月前，在臉書上公告停止服務的Moneybook創辦人張耀鐘如此告訴《商業周刊》記者。張耀鐘3年來燒掉1千多萬資金，用戶反映不特別好，沒想到停業公告一出，用戶馬上反映願意付費支持，也有投資者上門探詢，試圖「搶救」。但，它為何在台灣撐不下去呢？

Moneybook是個跨行記帳軟體，使用者可在同一個介面上看到自己的收支狀況，跨行信用卡消費、存款、提款、轉帳紀錄和貸款狀況，都只要用1組帳號密碼就可以串接在一起，不必分別登入不同的網路銀行或刷好幾本存摺。自2013年推出以來，累計已有3萬名用戶，串接2萬多個銀行帳戶，支援23家銀行。

類似服務在國外早有成功先例。例如美國的Mint在北美有超過2千萬名用戶，成立3年即以1億7千萬美元的價格被收購，在美、加串接上萬家金融機構帳戶。日本的Money Forward有400萬名用戶和逾50萬名企業用戶，獲得日本3大銀行投資。

因為，這個看似簡單的記帳服務，背後因應用戶數據衍生的商業模式，有極大想像空間。但，相較於美國和日本銀行界敞開雙臂迎接，Moneybook卻在台灣遭到銀行界抗拒。

「（推出）隔天銀行公會就開會，很多銀行就震怒，很多網銀部門都不敢相信我這樣就可以破它的網銀。」張耀鐘回憶。其實，並非他的軟體突破銀行網路防火牆，而是使用者主動提供網銀帳密給MoneyBook，但他雖前往銀行公會，解釋他們並未違法竊取用戶帳密，也無資料外洩的疑慮，但簡報完隔天，銀行公會仍發函給全台銀行，「建議」各大銀行不要和他合作。

有的銀行甚至以阻擋IP和增加網銀登入難度等方式，阻止Moneybook串接帳戶資料，並且發公告澄清該服務和銀行沒有任何關係。Line台灣前總經理陶韻智是該軟體早期測試版的開發者，他形容銀行態度「就好像在公告詐騙集團一樣耶。」

政府不是不想面對金融科技這個國際大趨勢，5月初，行政院通過俗稱「金融監理沙盒」的金融科技創新實驗條例草案，這表示業者可申請最長達1年半的實驗期，在不受法令限制的環境下測試各種金融科技服務。若未來立法院能審查通過，金管會執行上也真能放手，台灣或有機會留住更多金融新創。

就像Moneybook在公告停業之後，反而引起民間金融業者注意，表達注資意願，經營狀況因此出現一線生機，目前決定暫緩停業。或許，台灣的金融科技新創環境，也到了絕處逢生之際，畢竟，人才是長腳的，法令、監理心態再不急起直追，就追不到了。

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