自己的退休金自己賺！靠「5%報酬率」　60歲能月領6萬

撰文/今周刊 歐陽善玲

25歲進入職場，工作35年退休，60歲後月領6萬元，這樣的場景並非遙不可及，只要把握人生三階段黃金理財期，加上勞保年金、勞退新制，就能許自己一個舒適的退休生活。

根據2018年花旗（台灣）銀行與《今周刊》合作調查，一般民眾認為，理想的退休金約1635萬元；而主計總處統計，2016年國民退休年齡平均為58.6歲，平均壽命為80歲。以退休後還有22年計算，1635萬元即是未來22年生活所需，換算成每個月生活費約6.2萬元。這個數字，也可視為所有上班族「存糧」的具體目標。

「退休後每月要創造6萬元的被動收入，對一般上班族來說，難度好像很高，但並非遙不可及。」富邦證券理財業務督導資深副總經理郭永宜表示，上班族退休金的基本來源，又可分為勞退新制及勞保年金二部分，這兩筆資金，可當作每月生活基本開銷的「保命錢」，想要過得舒適、為生活再「加值」，就必須透過理財商品來達成。

以60歲退休為例

勞退加勞保月領2.4萬

先看勞退新制部分，擁有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出，假設初入社會的上班族每月薪資為3萬元，預估個人薪資成長率每年3％，並以退休金投資報酬率預期每年約3％，60歲退休後，以平均餘命24年計算，上班族每月可領到7697元；若有自提6％，那麼每月可領金額就是7697元的兩倍，達15394元。這部分，法定請領年齡是年滿60歲。

至於勞保年金部分，1962年以後出生者，法定請領年齡是65歲，最多可提前5年請領，但每提前一年要減少給付4％；此外，「由於目前年改方向未明，上班族只能就現行制度，約略概算。」葉崇琦說，以25歲入職場，工作40年、65歲退休，投保薪資以目前最高級距45800元為例，現行制度每月可領28396元，再因應未來勞保年改、退休金暫以概估方式打八折計算，得到每月可領金額22716元。

若上班族只想工作到60歲就退休，年資達35年，那麼考慮現行制度，對於提早請領的減少給付影響，以及未來年改因素、將退休金打八折後計算，每月可領15902元。

將勞退新制及勞保年金金額相加，上班族在60歲退休後，等於有近2.4萬元；而有參與勞退自提6％的上班族，則能拿到3.1萬元，確保日後生存無虞。但對於希望退休生活過得舒適的人，則仍必須透過額外努力，設法讓財富增值。

怎麼做？葉崇琦提出一套「只要專注5％報酬率」的人生理財方案，由此你會發現，搭配勞保、勞退的貢獻，退休後讓被動收入超過薪水，真的不難。

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