文／小花平台／MONEY錢
經常可以在公園裡看到大批外勞推著坐輪椅的老人曬太陽、散步，台灣人口快速老化眾所皆知，但是，你知道嗎？除了台灣外，老化已然成為全世界許多國家不得不面對的重要課題，尤其一些亞洲國家可能正在「尚未富裕已先衰老」困境的當下……，本周小花平台將從近來的熱門用語「下流老人」帶你一探這無可逆轉的世界趨勢，以及從專業保險角度來看，在平均壽命不斷延長的今天，如何安排退休後保障規劃，拒絕當個「下流老人」！
▲（圖／MONEY錢提供）
「老有所終」理想愈加遙不可及
有關前言提到的「一些亞洲國家可能正在『尚未富裕已先衰老』困境的當下……」，日前《日本經濟新聞》製作了一則短片，標題取名為「亞洲未富先老－南韓成下流老人社會」，片中提到目前在南韓國內有一半左右的老年人生活在貧困中，每個月僅能領到25萬韓元（折合新台幣約7,500元）的基本退休金。「東扣西扣的，每個月錢都快不夠用了。」在南韓，有近3成5左右的70至74歲老年人必須工作以維持日常生計，根據統計，這些老年人多半從事快遞、保全或是清潔人員等工作，甚至不乏在街頭回收廢紙和紙箱，還有直接伸手跟子女要錢……，他們當中有人最大的心願僅是每天可以有1萬韓元（折合新台幣約300元）的生活費，讓人看了不禁鼻酸。
以下是記者訪問一位拾荒奶奶的對話：
記者：「你和子女一起住？」
拾荒奶奶：「不，我自己一個人住，但是他們來看我時會說：『媽媽，清理妳的地方，不要撿紙箱了。』」
這則影片在最後總結提到，傳統「老有所終」的理想現在南韓已經顯得遙不可及了，「這群60至80歲的老年人恐怕是最後一個拿錢回家奉養父母的世代，也是第一個老後沒有兒女奉養的世代！」多麼諷刺的結論啊！
退休後保障規劃掌握1不、2要原則
說到「下流老人」這個熱門用語是由日本知名社會學者藤田孝典提出，意指高齡者過著中下階層「又老、又窮、有孤單」的生活，不僅收入低、存款不足，也沒有人幫忙，目前全日本約有600餘萬名無法安逸度日的「下流老人」。 「其實老年貧困往往不是自願的，大多數老年人『從來沒有想過自己會變成這樣』……」，藤田孝典提到了一個重點：「非自願」但卻事與願違，生了病沒錢不用說，就算有錢、身體健康，也可能因為孩子是「啃老族」而被拖累。
根據衛福部公布一項國內老人狀況調查報告指出，65歲以上老年人平均每個月生活費為新台幣12,875元，只比核定為低收入戶標準10,869元高一點，且有超過5成的老年人不到12,000元，其中甚至將近一半的老年人僅有6,000元可以花費，再加上台灣老年人自殺率高居全世界第2（僅次於南韓）……，諸如此類，如何避免落入「下流老人」的行列？
小花平台保險顧問提醒你，趁著年輕、體力好、有閒錢時，厚實自己的資產，及早準備老後退休生活，「善用完善的保險規劃撐起防護大傘，以備日後額外醫療開銷不時之需！」
小花平台保險顧問建議民眾，可以從常見的「1不」投保迷思及「2要」必然不可或缺的保險保障來做規劃：
「1不」：把錢放在「同一個」籃子裡，可能徒增投資風險
捫心自問：「是否退休前後在個人理財規劃的心態上有不小的落差？」比方說，在退休前，牢牢抓緊手中的錢，凡是高風險投資標的都視而不見，最多僅選擇較為保守的投資標的，「這樣很容易錯失可以放大報酬的槓桿效益」；至於退休後，退休金加上存款，身上可用資金變多了，反而變得大膽進出股市買賣股票，「小心高風險投資標的可能在短時間內輕易吞噬投入的本金。」
針對上述的風險，小花平台保險顧問認為，不論是退休前或是退休後，藉由分散投資風險來降低無法回收本金及收益的可能性。
「1要」：善用醫療保障轉嫁現代人長壽風險
所謂的「長壽風險」是指退得太早、存得太少，存款花光卻還活著的風險。小花平台保險顧問表示，針對現代人的長壽風險，規劃完善的醫療防護網勢在必行、必不可少，建議著重在保障範圍廣，像是有住院日額、實支實付及門診手術、住院手術給付等內容，以轉嫁罹病後的經濟風險，也能避免退休金淪為醫藥費。
「2要」：善用長照3寶分攤長期照護風險
因應國內人口快速老化，民眾對於長期照護的需求與日俱增，小花平台保險顧問強調，透過「長照3寶」（長照險、特定傷病險、失能扶助險）完整的投保規劃，可以避免淪為老後貧困的窘境。有關「長照3寶」的投保重點，以下提出5個掌握方向：
重點1、《專題報導》國人長照期平均7.3年 用失能扶助險補長照缺口
重點2、《專題報導》65歲兒為92歲失智媽做一日三餐：長照三寶如何理賠
重點3、青壯族更需要失能長照保障
重點4、外傭聊太嗨推錯阿公阿嬤…長照議題正夯，帶你秒懂「長照4包錢」
重點5、日本長照給93天有薪假、韓國著力「高齡準備就緒度」，台灣呢？
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