請跟不適合或不對的保單「斷捨離」

文／李美虹／Money錢

在百貨公司化妝品專櫃當櫃姐的Tina，這幾年在保險業務員、同時也是她客戶的「反推銷」下，買了好幾張保單，算一算年繳保費逼近15萬元，月繳約1萬2千多元，佔薪水的4成左右，雖然繳得有點吃力，但她的想法是，反正是保自己，萬一發生意外可以領理賠金，而且還保障終身，因此就算縮衣節食也得堅持下去。

只是，去年以來百貨公司人潮明顯減少，專櫃營業額隨之衰退，這對底薪不高、靠業績領獎金的Tina來說，簡直是個財務災難，因為從原本一個月可領3萬多元薪水降到月領2萬多，由於每月保費支出就要1萬2，剩下的錢要付房租又要過日子……她真的不知道該如何決「錢不夠」的問題？

▲（圖／翻攝自 Money錢）

財務壓力大 原來是因為都買了終身型保險

其實，Tina的問題是出在她全部都買了「終身險」，包括終身壽險、終身醫療險、終身重大疾病險、終身意外險。

並不是說終身險不好，而是終身險的保費太高，這對收入不高的Tina來說，的確是沈重負擔。Tina隻身一人在台北工作，平日以摩托車代步，一旦發生意外或生病住院，醫療費、看護費，以及無法工作的收入損失等等，這些保單能發揮的金錢效益並不高，僅能「聊表心意」而已。

用白話解釋，買保險就跟化妝一樣，都有優先順序，如果把保險的所有險種堆疊起來，可以做成一個金三角，最底部的就是保障範圍大、保費便宜、又最能解決問題的基礎保單。不要小看這些基礎保單，它們可以幫我們抵擋病、死、殘這三大風險所帶來的財務衝擊。

Tina目前單身，基礎保單就是定期醫療險、定期意外險，但上有父母，所以仍有家庭責任，除了定期醫療險、定期意外險之外，還需要納入定期壽險。

「但是，我的保險業務員說，定期險的保費是肉包子打狗，有去無回，而且時間一到，保障就會消失，很不划算。」Tina對定期險充滿著疑惑，當然，這是因為她對保險並不清楚。

每年5千元 買定期壽險保額可達300萬

現在有一些保險App可以用手機查詢保單，有需要的民眾可以下載來使用。我們用保險App查詢某保險公司的終身壽險與定期壽險費率，發現以30歲女性為例，同樣每年要繳5000元保費，如果買定期壽險，保額可以達300萬元；但終身壽險卻只能買到18萬元保額。請想一想，萬一出了意外，到底是300萬能幫到家裡？還是18萬元呢？

而且Tina現在的收入也不穩定，如果都買終身型，只要一碰到收入短少，停繳解約的機率就變高，強烈提醒：這些終身型保單一旦有一段時間中斷繳費，保單就可能失效，而過去所繳的錢也會有去無回；又或者是保戶提前解約，結果拿回來的錢也比之前繳出去的少很多。

所以，對薪水不高的人來說，最該擔心的是現在或未來20年內會面臨的風險。人生責任是階段性的，定期險保費雖然會隨年齡增加而變貴，但這也剛好給我們一個選擇的彈性，可以隨著不同階段來做保單額度的調整。

重疾險更該買定期型 因為可用低保費買到高保額

醫療險也是同樣道理。以相同保費預算，應該優先買定期醫療險，而不是終身醫療險，尤其是重大疾病險，因為這是「賭機率」的數學問題。舉例來說，一個30歲女性、20年期終身型重疾險100萬，年繳保費要3萬7千元；但如果買200萬元定期型的重疾險，一年保費只要4200元。別忘了，重疾險是領了保險金後契約就終止無效，所以為什麼不買低保費、高保障的定期型呢？

至於定期型意外險，則是3大基礎保單中保費最便宜的險種。意外險的最大功能是幫忙分攤意外殘廢的風險，以30歲女性從事業務工作，產險公司所賣的定期意外險保額500萬元，1年保費只要3700多元，萬一不幸全殘就能獲得500萬元理賠金。

保險，是在我們能力不足時，作為風險轉嫁的工具，因為不知道「明天」和「風險」誰先到，所以才要用高額的保障去規避眼下的風險。對Tina來說，買保險的訣竅是保障「夠」比保障「一輩子」更重要。

因此，對Tina來說，想要解決財務困境，她應該先把終身壽險辦理減額繳清。減額繳清就是用目前的保單價值準備金（簡稱保價金），以「一次繳清」的方式購買同類型、同保障年限的保險，雖然保額會降低，但好處是往後就不用再繳保費，不足部分再用定期壽險補上。

至於終身重大疾病險、終身醫療險、終身意外險，因為都沒有價值準備金，所以無法辦理減額繳清。不過Tina這幾張保單因為都才剛買2至4年，可以考慮解約，因為目前的保費對她來說是負擔過重，還不如忍痛改為投保「定期險」，雖然會損失已繳保費，但卻能用較少的錢買到更高保障，同時還可以減輕財務壓力。

很多買了保險的人會捨不得已經繳出去的保費（錢），但是，如果真的發生為了繳昂貴的終身型保費而讓每年財務失衡，建議還是要跟不適合或不對的保單「斷捨離」。