年底保險大盤點：我的身價2千萬，你呢？

文／余家榮／MONEY錢

本文介紹，年底保險大盤點。以我自己正在繳費的高額理賠保險為例，我的「身價」高達2千萬。請注意，此處所說的高額，指的是，保險公司理賠給我的「保險金」很高，並非我繳給保險公司的「保險費」很高。在人身保險中，保障範圍最大、理賠金額最高的，就是壽險與傷害險。現在，我正在繳費的定期壽險，保額共600萬元。我的定期傷害險(俗稱意外險)，保額共1,500萬。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

情況1：身價2千萬

如果，我因為意外傷害而身故，我的家人可以得到2,100萬的理賠(600萬定期壽險+1,500萬定期傷害險)。傷害險，俗稱意外險，它的定義是「非疾病、外力所致、突發狀況」。比如，車禍。從理賠的角度分析，我的「身價」高達2,100萬。只是，這筆錢，我自己拿不到，我的身故保險金受益人可以，這會是我媽媽跟我太太。

情況2：身價6百萬

如果，我不是因為意外傷害而身故，而是生病身故或自然死亡，那就只有壽險可以理賠。這樣，我的家人可以得到600萬的理賠金。兩項分別說明如後。

定期壽險600萬：給媽媽的孝養金，給太太的安家費

這張保單，是幾年前我剛結婚的時候買的，受益人是我媽媽跟我太太。我跟妹妹，每月分別給媽媽5千元零用錢，算不上多，但畢竟是一點孝心。這個孝養金換算一年，就是6萬元(5,000*12個月=60,000)。當時媽媽約55歲，假設活到100歲，這45年間，我給她的孝養金會有270萬(6萬*45年=270萬)。

萬一，我比媽媽早走，怎麼辦呢？

這就是定期壽險發揮功用的時候。壽險是要解決「走得太早，責任未了」的問題。萬一我現在走掉了，孝養金的重擔，不能全部丟給妹妹。上述計算的孝養金責任有270萬，我取概數300萬，來規劃保額。我這張保額600萬的定期壽險，其中300萬是給媽媽的孝養金。另外的300萬，是給太太的安家費。我跟太太，各自都有工作收入，我們共同負擔家計，每月家裡的水電費、超市採買食材的伙食費、汽車牌照稅、燃料稅，這些基本開銷，我們都是一起分擔。

萬一我比她早走，我希望能留下一筆錢給她，讓她不至於因為我的離開，一個人負擔沉重的家庭開銷。所以，也規劃了300萬的壽險保額給太太，可以算是給太太的安家費。我太太也有她的父母要孝養，她也規劃了自己的定期壽險，保額是給她媽媽跟我。我們夫妻是彼此的身故保險金受益人。

定期傷害險1,500萬：給自己的意外傷殘理賠

自台鐵發生普悠瑪號列車翻覆的重大意外，許多網友開始推廣，買台鐵車票要用信用卡，因為刷卡買票，銀行有贈送旅行平安險(意外傷害險)。這是個不錯的保險意識。但，我要提醒一下：「非台鐵的意外事故，你有買保險嗎？」

買保險要考慮的因素之一是，「保障範圍」越大越好。我們不一定只有搭火車才會發生意外。走路、騎腳踏車、騎機車、開車……，如果在這些情況發生意外，光是刷卡買台鐵車票，是無法理賠的。

那怎麼辦呢？

自己買一張意外傷害險。像我，主要交通工具是機車，我買了1,500萬的定期意外傷害險，一年保費合計才1萬5千元左右。

(每間保險公司投保上限500萬，我買三間，合計1,500萬)

假如我騎車發生車禍，斷了一條腿，無法恢復，依照傷害險的殘廢等級表，可以理賠50%。那麼，我可以得到750萬的傷害險理賠(1,500萬*50%=750萬)。斷了一條腿，我可能無法繼續從事原本的工作，無法上班賺錢養活自己。有了這750萬的傷殘理賠，讓我的生活費來源有著落，不會因此拖累家人。要知道，意外傷害險，不只有意外身故理賠，意外殘廢也有理賠哦。這是意外傷害險最常被忽略的功能。

小結

以上是我個人的年度保險盤點，這是符合我自己的需求。然而，每個人的需求不同，趕緊拿出您的保險單，盤點您自己的保單吧。

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