臺灣Open Banking 近況發展

2020/03/09 05:09:00

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文 / Money錢

▲（圖／翻攝自Money錢）

在2019.10.16台灣「財金資訊股份有限公司」打造的金融開放API平臺正式宣布啟用，第一批上架API的銀行有23家，而參與的第三方服務業者(TSP)則有6家，而提供的服務分別是：

▲（圖／翻攝自Money錢）

以TSP業者而言，麻布記帳所串聯銀行家數最多，也是第一階段中大家最關注業者。而這個階段開放的比較偏向是銀行資訊的直接串接，因此其實對於原本的TSP業者或是用戶而言，是無法感受到太大的差異性，當然這絕對不是Open Banking 既有局限性，這是因為臺灣Open Banking採取三階段開放措施

第一階段：公開資料查詢。譬如比價網之類的第三方平台，可透過API串接各銀行的商品資訊，像是定存利率、貨幣匯率、房貸利率等，民眾可直接在網站中，比較各銀行的利率。

第二階段：消費者資料查詢。包含帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢等。用戶可以將個人資料打包帶走，例如在A銀行填寫過的個人金融資料，可以直接拿去申請B銀行的戶頭，不必重複填寫資料。

第三階段：交易面資訊。包含貸款清償、扣帳授權等。用戶可以透過第三方業者的App，直接連結帳戶扣款、消費支付，以及整合不同帳戶的資金。

接下來的挑戰

在2020年Open Banking後續要推動的第二、第三階段，因為涉及消費者個資，需考量事項較為複雜，包括TSP業者管理方式、客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制、資訊安全標準等。

第一階段中TSP要遵循的規範有兩大項。一是銀行公會制定的銀行與TSP業者合作的自律規範，二是財金公司訂定的Open API技術標準規格書、業務安全控管作業規範。

因為第一階段不涉及個資，所以，第一階段的自律規範中，所以僅有簡要的爭議處理方式。不過，到了第二、第三階段，因涉及消費者個資，考慮到一旦發生了嚴重外洩事件，有一套對應處理機制就相當重要，所以，接下來的自律規範版本，需要提出更細緻的作法，包括爭議處理機制在內。

銀行公會研擬的資訊安全控管、自律規範與法令遵循相關建議事項的配套措施，以及財金公司擬定的開放API技術與資安標準，都已呈報給金管會。至於銀行與TSP業者之間的責任歸屬該如何劃分，以及如何管理介接API的TSP業者，都是尚待釐清的問題。

問題1:責任歸屬

銀行與 TSP 業者的權責分配，萬一發生消費糾紛，金管會目前比較傾向，由於銀行主動與 TSP 結盟，因此發生糾紛時，第一時間找銀行先補償消費者，再由銀行與 TSP 討論責任歸屬。

譬如說萬一發生個資外洩、轉帳爭議時，由於TSP業者不碰錢，而是據消費者的授權來下一個指示，轉帳金流部份由銀行執行，所以若是爭議與錢有關，就由銀行處理，銀行再去事後追究責任，若已賠付出去的部份，再找TSP業者來釐清責任，但若是個資外洩，不涉及錢的補償，還是會由TSP業者負責。

問題2:TSP業者的管理

由於對於資安的高度要求，TSP業者要符合什麼管理門檻？目前還沒有一定定論。對TSP業者採取越高的要求，可能會變成了一種進入門檻，甚至只有大型業者才有能力和資本符合，無形拒絕了更多金融科技創新的可能性，因為資源不足的小型TSP連參與的機會都沒有。多家銀行主管則建議，可考慮採取分級管理，而不是一套標準全部適用，例如針對不同的TSP角色或Open API的風險高低程度，訂定不同的管理規範，才能兼顧資安和創新。