別再幻想22K也能財務自由！理財新手先學會這7個FQ！

文 / Money錢

▲（圖／翻攝自Money錢）

曾經是月光窮忙族的柴鼠兄弟，為了追求夢想，跟公司說掰掰，

成為專職的YouTuber，也靠著投資理財知識，逐步走向財務自由之路，他們是怎麼做到的呢？

近幾年有不少主打投資理財的知識型YouTuber竄出，柴鼠兄弟也是其中一員，有人說，他們的內容像是投資理財的科普知識，即便他們製作的影片主題，坊間的投顧老師、財經網紅或人氣作家也一直在談論，但他們總是能把複雜的原理，拆解成簡單的邏輯和「新手也聽得懂」的白話用語，而這也是他們能夠吸引數十萬名粉絲訂閱的原因。

就在最近他們晉身作家行列，出版了第一本財商書籍，本刊也在第一時間邀請到柴鼠兄弟，請他們暢談自己的理財方式與退休目標，以及給年輕人的理財建議。

Q：你們製作的內容都要花很大功夫，竟然能維持每週發布1～2支影片，

這是因為你們對投資理財真的很有興趣嗎？還是有什麼事帶給你們刺激？

鼠：其實我剛進職場那幾年，曾經是個月光族，當時我的月薪已經超過40K，但是竟然沒存半毛錢，信用卡也一直在刷爆邊緣。某次員工旅遊，口袋空空的我一心想著月初發薪就可以拿來繳團費，沒想到旅行社竟然提早來收錢，逼不得已只好拉下臉來跟同事週轉，那種羞愧感讓我覺得自己矮所有人一截，這才驚覺理財的重要，也暗自發誓絕對不再向人伸手借錢。29歲那年，我終於存到人生第一個10萬元，決定把握最後的機會，和柴一起到澳洲打工度假，那時我真正體悟到，「有錢才能為自己的人生做選擇」。

回到台灣之後，我強迫自己每天收看財經節目和國際新聞（本來最愛看的是《康熙來了》），後來慢慢看出了興趣，也興起了把這些投資知識拍成教學影片的想法，所以才有了「夯翻鼠FQ」這個系列的誕生。

柴：我剛出社會的那幾年也很揮霍，而且我對投資一直有負面的想法，因為爸媽老是說玩股票會讓人傾家蕩產，人要腳踏實地賺錢才對，導致我對所有投資工具都敬而遠之。決定去澳洲打工度假的時候，我身上其實還揹著學貸和卡債，但又硬著頭皮辦了打工度假貸款，妄想在澳洲撈到一桶金之後，就可以一次把負債還清。不過現實根本沒有想像那麼順利，我們在澳洲收入很不穩定，經常有一餐沒一餐，甚至有幾次還得拜託媽媽幫我代繳學貸和卡債，這才下定決心改掉自己賺多少、花多少的習慣。

和鼠一起製作「夯翻鼠FQ」之前，我還是只敢把錢放在定存裡，但開始做影片之後，我了解到投資其實並不像爸媽講的那麼可怕，只要理解原理、用對方法，就能控制風險，而且能賺到比定存更高的報酬。

Q：柴鼠偏好哪些投資工具？最喜歡哪一類型的標的？

柴＋鼠：目前以存股為主，我們的投資方式比較保守，有較多部位放在股本大、權值重的金融股，或是規模比較大的原型ETF，但會保留10%的資金用來做價差，因為想賺價差才是人性啊！看到股價波動大，不去賺會心癢癢的，這10%就是用來滿足「賭性」，順便訓練自己投資的眼光。

（記者：不玩反向ETF嗎？最近股災可以賺一波耶！）

鼠：（笑）2018年我有試過做反向，但當時沒搞清楚它的特性（累積報酬會因為複利效果產生偏差），跑太慢變虧損，後來就不敢再玩了。

我們之前分析過，反向、槓桿型ETF和原型ETF比起來，地心引力比較重，虧損很容易放大，就像電玩遊戲裡某些裝備，抱著會「自動扣血」，只適合單日操作，不能長抱。而且台灣的投資環境對空方比較不利（政府偏向做多），做空賺錢的機會比較少。

▲（圖／翻攝自Money錢）

Q：柴鼠的粉絲好像以年輕人居多？你們覺得有哪些FQ（財商觀念），是年輕人一定要具備的呢？

鼠：第1，學會「減、加、乘」。

現在大部分人的手機都黏在手上，很多誇張的訊息和影片不停流傳，吃掉我們的注意力，時間也在不知不覺中耗損。很少人發現，「注意力」其實是我們非常重要的資產，把它花在能夠產生價值的地方，才能回報在自己身上。所以，學習投資理財之前，應該先「減」，退訂垃圾訊息，減少觀看那些拐騙眼睛、虛耗我們注意力的內容。

接著再「加」，把注意力放在能夠累積知識、職能，或是對人際關係有益的內容。等到某天時機到了，平時的累積就能發揮「乘」的效果。

（記者：怎麼「乘」呢？可以舉例嗎？）

柴：我舉自己為例，在我剛進媒體代理商，還是菜鳥的時候，公司要製作短影片參賽，當時沒有任何人會做影片，最後這項任務落到我頭上。回家之後我趕快找一些軟體教學文來惡補，順利把影片剪好交了出去，後來每次公司要做影片，都指定我負責。現在回想起來，還好當時我沒有排斥這件事，才能累積做影片的基礎，這項能力也在成為YouTuber之後派上用場，這就是一種乘法。

柴：第2，「買了會折舊的東西是負債，會增值的東西是資產。」

這和第1點很像，每花一筆錢，應該要先思考這項消費能為自己帶來什麼，這樣用錢才會更謹慎。但也不需要極端到什麼娛樂消費都不要，這樣太痛苦也太違背人性了，偶爾給自己一點獎勵，才會有前進的動力。

鼠：這剛好能接到我要說的，第3，「妥協很重要。」

投資理財的路上有很多不符合人性的事，學會妥協，有時反而更容易達成目標。例如很多人記帳失敗，是因為記的項目太複雜，又沒有什麼回饋，所以很難持之以恆。所以，我們發明了「滿月記帳法」，每個月發薪日才記帳，這麼做是因為很多大筆支出的週期都是1個月，像是房貸、卡費、電話費……而且記帳的時候我們會「捉大放小」，一開始5,000元以上才記，等到養成慣性，不覺得記帳有壓力之後，再慢慢把金額降到3,000、2,000、1,000元，其他瑣碎的花費就不需要逐一記下來，那樣太累了。

記帳的目的是，檢視每個月的現金流到底是正還是負，藉此調整花費和控管資金，所以也不見得要無止盡地記下去，記個半年、1年，效果達到了，不繼續記帳也沒關係。

柴：很多年輕人會說，我的收入這麼少，扣掉生活費之後每個月只剩1～2千元，哪有辦法投資理財？然後就把錢花掉了。

柴鼠要說，1～2千元拿來投資其實真的沒有太大效果，但是，你可以把這些錢拿來投資自己，這就是第4個FQ：「先增加主動收入，才能更快賺到被動收入。」

這幾年「被動收入」、「財務自由」這些詞被濫用，讓很多人變得好高騖遠，以為光靠投資就能達成「不必工作」的目標。但是，如果你的Base（可動用資金）就是那麼小，再怎麼投資你也不可能財務自由。況且，股市的報酬不見得年年都是正的，如果你把本業做好，爭取升職、加薪，你的主動收入的增幅，很有機會比被動收入更大。

尤其剛出社會的年輕人，薪水只有2萬～3萬元，更應該把錢和時間拿來充實自己的專業技能，等到出社會第5年、第10年，你的Base放大之後，賺被動收入就會更快。

全文未完，更多內容請見《Money錢》2020年4月號第151期