想買保險下不了手？這3種人「超高CP值保單搭配」公開

生活中心／戴玉翔報導

一般人出社會後都會經歷小資族、三明治族、資產茁壯到屆齡退休階段，各時期面臨的風險不盡相同，但是保險這麼多種，民眾又該怎麼挑到最適合自己的保險呢？新光人壽表示，只要秉持「投保三備原則」，就能做到。

▲一般人出社會後都會經歷小資族、三明治族、資產茁壯到屆齡退休階段，各時期面臨的風險不盡相同。（示意圖／翻攝自Pexels）

新光人壽表示，民眾可用預算分配的概念做到「無痛提撥」，再以「主約」搭配「附約」的方式購買保單，不需要支出大筆金錢，就能為自己及家人增添足夠的醫療保障。

▲各階段族群基礎保單配置建議。（表格／記者戴玉翔製作）

 

第一備：小資族剛出社會，應重保障輕儲蓄

小資族人生剛起步，應趁年輕時投保，根據統計，事故傷害近十年來始終高居20∼29歲青年主要死因，其中又以運輸傷害為主因，顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可忽視的重要課題。

而就醫療險保費來說，20歲投保與40歲投保，保費相差數倍，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配。此外，也可投保具健康管理效果的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康，保費愈便宜。

第二備：三明治族群上有老下有小，應備好長期照顧與醫療資源

被家庭和事業追著跑的三明治族，肩負照顧父母和子女上下兩代的費用，有著不能倒下的壓力，可選擇壽險商品包含身故給付、意外事故給付、特定意外事故三倍給付、失能和燒燙傷給付及失能後豁免保險費的貼心機制。

可另外附加住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約，更可以加上意外傷害險附約，為自己搭建一座固若金湯的防護網。

近年年輕失能案例屢見不鮮，突如其來就像子彈猝不及防，中壯年人一旦失能，子女可能不到10歲，父母則垂垂老矣，照顧重擔往往落在另一半身上，家庭經濟也會跟著陷入困境。建議三明治族群應該正視長期照顧風險，選擇長期照顧終身健康保險，搭配特定傷病險及防癌險附約，打造更完善的保障。

第三備：銀髮族優雅退休，藉醫療險與養老金達到理想生活

台灣自2018年已進入高齡社會，壽險公會統計，國人平均死亡給付僅57.8萬元，銀髮族可善用小額終老保險84歲都能投保，保費是傳統終身壽險的7到8折，及核保相對寬鬆三大優勢，提高身故給付，減輕家人負擔。

另一方面，部分高資產的高齡族群，會碰到財富傳承問題，若透過保險的高槓桿效果，不但能讓資產增值，也能為後代預留稅源。

建議可參考保障型的美元保單，且美金全球通用，便於旅遊、求學，相較於其他幣別，美元仍是國際強勢貨幣。觀察目前美元對新台幣匯率走勢，此時選擇持有美元相對有利。相關的利率變動型終身壽險商品，身故保險金可當作子女（或繼承人）繳交遺產稅的稅源。