老公壽險受益人填小三可以主張無效嗎？　注意這關鍵！

文／Money錢

本專欄於2020年10月12日刊出「保單受益人有限制嗎？如果填小三是可以的嗎？」後，編輯及筆者從不同管道收到讀者的一些回饋。該文的主要目的是簡單介紹｢保險利益｣原則，並以｢小三｣為例，概略闡述｢生活費所仰給之人｣的觀念，故對諸多細節並無著墨。沒有想到，不少朋友，尤其以女性居多，對此議題的許多枝節頗感興趣，提出了各種問題。筆者謹遵編輯之命，擇要敬覆讀者提問於下。

過去忽略或誤解小三市場

有朋友說，此文有助壽險業銷售一些小三保單。我相信，如果有愛，自然會想給對方適宜的保障。大家以前可能缺乏保險常識與知識，忽略了這個區塊保戶的需求，或誤以為小三不得約定為受益人。現在大家既然知道實情，應該會創造一些壽險銷售業績。

法律不管感情之事

也有不少女性友人說，法律怎麼可以容許男人為小三投保，做為被保險人，還約定小三為受益人？須知，此非台灣特例，而是普世保險通則。感情之事，法所不管；因為公權力本來就不該涉入私人感情領域，而且要管也管不了。這道理與通姦除罪化是相同的。所以，不要怪到保險法頭上！

大老婆非保單利害關係人

還有一些人以為，老公為了小三投保，婚外情不就曝光了，大老婆可以向保險公司要求解約。非也！如果小三是要保人，正宮夫人根本無從得知保單的存在。

保險法第3條所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。因此，所有保險相關文件與通知，都會寄給小三；大老婆不會知道有此保單。

第4條所稱被保險人，指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人。

小三案例的被保險人為甲男，他只須於要保書上親自簽名，往後都沒有他的事。

第5條所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。小三案例的要保人與受益人均為小三乙女。

第44條則規定｢利害關係人｣均得向保險公司請求保險契約謄本。第115條說，利害關係人均得代要保人交付保險費。在小三案例中，元配既非要保人，也不是被保險人或受益人，與保單並無利害關係，因此不是該保單之利害關係人，對保單沒有任何權利；連代要保人繳交保費也不行，遑論向保險公司請求保單謄本、查詢誰是保單受益人、主張保單無效或解約。

萬一老婆知道有這張保單，她只能跟老公在家裡關起門爭吵，不能要求保險公司做任何事！

死亡證明不是問題

也有人提出比較專業的問題，就是甲男身故後，小三如何取得死亡證明，向保險公司申請理賠；豈非要小三向正宮下跪拜求？其實，這是個很簡單的技術問題；如果向甲男已有投保其他壽險的那家保險公司投保，則該保險公司對同一個被保險人的所有理賠申請，只需一張死亡證明即可；甲男的其他保單受益人必定會提供。小三只須提供銀行帳號給保險公司，理賠金即會自動入帳。

買保險未必要花大錢

筆者鄭重聲明，上文純粹依法論事，不涉偏袒任何一方。因此，也有人同情普天之下的無數甲男，會因小三案例，被迫花錢買保險消災。其實，買保險未必要花大錢；又沒有規定一定要買甚麼險種或多少保額。例如30歲的標準體男性，購買繳費至60歲的1,000萬元終身壽險，年繳保費約21萬多元，總繳保費約641萬元；但是購買30年期相同保額的定期保險，每年只需約43,000元，總繳保費亦僅約129萬元。每個人的保障需求不同，所需要的險種與保額自然不同；誰說買保險一定要花大錢？

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