文 / Money錢
失婚女性及小三問題多多
本專欄於2020年10月12日刊出「保單受益人有限制嗎？如果填小三是可以的嗎？」後，10月14日又刊出「老公的壽險受益人填小三，可以主張無效嗎？沒有死亡證明的她也能領到理賠！？關鍵就在...」，回覆讀者提出的多個問題。多位自稱離婚或小三的女性朋友接續又有幾個相關疑惑，茲解答其中幾個重要提問於下。
前夫可否變更受益人
一、離婚前，老公是要保人及被保險人，老婆是受益人。離婚後，前夫可以將受益人變更為他的新伴侶嗎？
答：根據保險法第110條，要保人得「通知」保險人，以保險金額之全部或一部分，給付其所指定之受益人一人或數人。注意，條文用詞是「通知」，而非「申請」。通知只須要保人告知或指示保險公司將受益人改為某某人，變更即生效力；申請則須經過保險公司審核同意。亦即，保單生效後，要保人可以任意變更受益人；保險法並未賦予保險公司審核保險利益及拒絕變更的權力。前夫可以將受益人從前妻變更為任何人，包括再婚的老婆或無婚姻關係的女友。
如何查詢前夫有無變更受益人
二、續第一題，前妻要如何知道前夫保單有無變更受益人？
答：如果前妻仍是受益人，可以利害關係人身分，向保險公司請求保單謄本及查詢保單詳情。如果受益人已經被變更了，保險公司即會拒絕前項請求。
前妻如何取得除户户籍謄本
三、情境如第一題。如果前妻仍是受益人，但與前夫老死不相往來，無從知道前夫是死還是活。前妻如何在前夫過世後，向保險公司申請理賠？
答：前妻若不知前夫死活，則無法於前夫身故後，即時申請理賠。但是，一旦知悉被保險人身故，前妻可以攜帶保單至任何一個户政機關，以利害關係人身分，申請前夫之除户户籍謄本，即可申請理賠。
依户籍法第65條，利害關係人得向戶政事務所申請交付戶籍謄本，戶政事務所僅得提供有利害關係部分之戶籍謄本。
但是要特別注意時效。保險法第65條規定，保險事故發生兩年內須提出理賠申請，超過此時效，則會失去保險給付請求權。
小三如何取得除戶戶籍謄本
四、沒有婚姻關係的受益人小三如何取得被保險人伴侶的死亡相關文件，以申請理賠？
答：參見第二題解答，小三可以攜帶保單至任何一個户政機關，以利害關係人身分，申請被保險人之除户户籍謄本，即可申請理賠。
內政部保險理賠一站通服務
五、若前妻或小三只知道有一張以前夫或伴侶為被保險人，並以自己為受益人的保單，但是不知道是哪一家保險公司。被保險人身故後，受益人如何申請理賠給付？
答：有兩種方式。一是至壽險公會網站填具申請表，並檢附相關證明文件，郵寄到公會，由公會協助交由各家保險公司清查。第二種是利用內政部的亡故者親屬保險理賠一站通服務，至戶政事務所申請除户户籍謄本時，同時免費申請將亡故者死亡登記資料通報到壽險公會，經公會交由各保險公司協助清查後，主動通知受益人辦理理賠。
如何查詢保單是否有效
六、離婚前，老公是要保人及被保險人，老婆是受益人。離婚後，受益人雖未變更，但前夫可能會將保單解約。前妻應如何查詢保單是否有效？
答：受益人前妻是利害關係人，可以向保險公司請求保單謄本及查詢保單細節。若保險公司的系統查無此保單，表示前夫已將保單解約。
書面約定細節以免保單生變
保險影響消費者權益甚大，因此監理嚴格，法規多如牛毛。保險商品又極具彈性，要保人可以隨時變更多項內容，是最複雜的金融商品之一。消費者如果擔心保單狀態或內容，可能隨著婚姻關係變化而產生異動，建議以書面協議約定細節，以免日夜操心保單生變！
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