疫情影響繳不出保費　保險專家授6錦囊解套

文／Money錢

▲（圖／翻攝自Money錢）

陷入繳不起保費窘境怎麼辦？

據報載，疫情肆虐，不少行業受到嚴重影響。有些人被迫休無薪假，有些人收入大減，更有些人失業。萬一你的財務狀況發生巨變，使你陷入繳不起保費的窘境，怎麼辦？別著急，解套方法不只一、兩種；錦囊其實共有六個！

一、自動墊繳

「自動墊繳」(Automatic Policy Loan)是指你與保險公司於簽定保險契約時約定，續期保費於超過寬限期間仍未交付時，以「保單價值準備金」(簡稱｢保價金｣)自動辦理「保單貸款」，以墊繳保費，可以使保險單繼續有效。保價金是指保戶所繳交的保費，保險公司扣除必要的費用後，提存在保單帳戶中，以支應將來給付保險金的金額。每個保單年度末的保價金均詳列於保單，你翻閱首頁即可得知保單是否有保價金及其金額（如文末圖例）。

二、保單貸款

「保單貸款」(Policy Loan)是如果你不僅繳不起保費，而且還需要資金去彌補其他財務漏洞時，可以考慮的應急途徑；一部分繳保費，餘款拿去救急。但是有一個先決條件，就是你的保單必須累積足夠的保價金。與其他資金周轉管道相比，例如親友借貸、銀行信用貸款、信用卡預借現金，保單貸款好處多多，其中有以下幾個重要特點，例如：(一)只要提出申請，保險公司就會借給你。(二)不需核貸、徵信、擔保、對保，也不要收入證明。(三)申請流程非常簡單，極短時間即可入帳。(四)利率通常只比保單預定利率高一點，但比信貸省很多。(五)以日計息，不預設還款期限，隨時借還，非常有彈性。(六)貸款可以不還，利息不繳也可以；只是未繳之利息每逢貸款周年日會滾入本金，以複利計息。

三、保單解約

假如你急需款項，而且在可預見的未來無力繳交保費、償還本金或貸款利息，則可考慮「解約」(Surrender)，領取解約金。每個保單年度末的解約金數額，在保單首頁均會詳細列出（如文末圖例）。

四、展期定期保險

「展期定期保險」(Extended Term Insurance)是指以保價金作為一次繳清的躉繳保險費，將保單改為同額的定期保險；亦即保險金額不變，保險期間展延至一個限定日期，今後則不必再繳保費。

五、減額繳清保險

「減額繳清保險」(Reduced Paid-Up Insurance)是以保價金作為一次付清的躉繳保險費，向壽險公司申請改為相同險種，但是保額減少，保險期間不變，且今後不必再繳保費，仍擁有一定的保障。

六、降低保險額度

「降低保險額度」(Reduced Face Amount)指要保人申請減少保險金額，使保障減少，但同時使應繳保費降低，減少財務壓力。減少的保額部份視為終止契約。如此，仍可擁有一些保障，繳交保費也比較輕鬆。

辦理細節應依保單條款規定

本文僅重點概述繳不起保費時的幾種因應之道，讓你心安；事實上，解決方法有很多種！萬一你遇到財務困境時，需要採行何種因應措施？由於每個人所處時空環境不同，家庭背景各異，很難有統一的準則可以判斷何種途徑最適合。建議你三思而後行，首先應諮詢你的保險公司及你的保險業務員，並詳讀保單條款，依規定辦理。最後，預祝你有好的保險公司及保險業務員，而你獲得的是有良心且專業的建議！

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