月領23K也能存到頭期款！超強5撇步帶你一圓買房夢

文／Money錢

人要有夢想，才能做為奮鬥的努力目標。年輕人玩心重、留不住錢，不妨用買房這個目標養成固定儲蓄習慣，一旦有了明確的圓夢計劃，你會發現原來存錢一點都不難。

買房越年輕越好，根據住商機構依據聯徵中心資料，統計2020年上半年各年齡層男女購屋貸款情況，其中20～29歲女性貸款成數74.34%、利率1.56%最優，貸款成數部分則是年紀越輕、貸款成數越高，完勝男女各年齡層；年紀越大，貸款成數越低，且貸款利率越高。

我建議，一輩子至少要努力買一間屬於自己的房子，而且最好是在40歲以前完成，假使你35歲買房，60～65歲退休，房貸也還完了，有一套屬於自己的房子，產權完全屬於自己，不用擔心老了之後還要租屋子，被房東嫌棄，或是被小孩丟到養老院，居無定所，退休後的生活會比較沒有煩惱。

但是，面對居高不下的房價，有解嗎？盲目的咒罵建商及投資客，除了獲得短暫的心靈滿足外，其實於事無補，勇敢面對買房問題，及早做好理財完善計劃，才是最好的解決之道。把買房的夢想當作努力存錢學投資理財的最大前進動力，你會發現，幾年過後，已經不知不覺存下人生第一桶金！只有實際行動，才能一圓買房夢！

我有個同事Joe，就很慶幸年輕時買了現在三重的房子，他跟我說，為了買房他改掉平時亂消費的習慣，現在回想，一切努力都是值得的！每個月繳房貸的同時，無形中已經存了好幾桶金！

不過，買屋畢竟不是買包包或是買衣服，這輩子第一次買房子，從「想買」的夢想到「擁有」一間房子，到底應該怎麼Step by Step落實才好呢？

買房圓夢加速器1　學會「三宅一生」買房術

人生基本分為3個階段：努力打拼→成家立業→退休享樂；而房屋跟我們的人生一樣也有生命週期，一般來說，人的一生通常會經手3間房屋：一便→二保→三舒適。

對自己的人生有一個計劃藍圖，搭配計劃的每個步驟，才能清楚設定理想的購屋地點、房型和需求；而隨著人生的不斷成長轉變，房屋也有自己的生命週期與目的性。

要知道我們買房通常不會一次到位，也不會只買一間或永遠不換，所謂一便、二保、三舒適的意義，指的是第一間房屋買便利性，第二間房屋買抗跌保值性，第三間房屋便是買下自己最舒適的夢想好屋，達到「三宅一生」。

買房時，先了解自己正處於哪個人生階段，屬於哪種族群，有哪些重要需求，再以「賣」的角度，客觀地選擇區域、地段、格局、環境機能，才能漸漸完成三宅一生的夢想。

買房圓夢加速器2　做好個人財務健檢

理財是人生規劃中不可或缺的一環，不論是短、中、長期規劃，從買新手機、存夠第一桶金甚至是存下買房頭期款，都需要配合相應的財務能力。

開始學習「理財」前，要先練習做好個人（家庭）的財務管理，因此學會建立個人（家庭）的財務報表就非常重要。資產負債表、每月收支損益表可以說是最重要的2張財務報表，雖然功能不同，但彼此卻互相關聯。

個人或家庭就像一家公司，會有營收（薪水）、開銷（日常支出）、資產（股票、ETF、基金甚至房地產）與負債（車貸、學貸、信貸）。透過兩張財務報表的分析，就能有效了解自身或家庭的財務狀態。

很多人只要一提到財務報表就覺得好像非常艱難，簡單來說，「資產負債表」可以看出個人（家庭）的財富淨值有多少，「收支損益表」可以看各個期間（年、季、月）的資金流向。

建立財務報表最大的好處是，幫助我們發現自己（家庭）的財務問題，找出可能的理財解方，試著將個人對財務問題的恐懼化為強大動力，並且幫助你未來做出正確的投資決定。

買房圓夢加速器３　小資必學斷捨離理財法則

學會做出兩張人生的財務報表後，你會發現，如果每個月的薪水不小心花光光，當月損益就很難會有結餘；我長期在小資理財社團中輔導學員，發現了一個驚人的秘密：生活混亂的人，通常人生也處於混亂中，財務狀況更是一團混亂，於是我建議了一個很適合小資族的理財術：面對源源不絕的購物慾望，先學會「斷捨離」，用以終結源源不絕的慾望，解決生活的混亂，開啟個人專屬的金錢螺旋（即花掉的錢都會自己流回來），從此每個月就能存下很多錢！

環遊世界回來後，我的心態改變許多，現在是個物慾不強的人，大概有超過10年以上沒有參加任何百貨公司週年慶，也可以抵擋滿街「打折、特價、清倉拍賣」的誘惑標語，幾乎很少買新衣服、新鞋子或任何首飾與包包。

說起來，斷捨離給了我人生許多的啟發，「斷」是斷絕不需要的東西、「捨」是捨去多餘的事物、「離」是脫離對物品的執著，斷捨離就是透過整理物品了解自己，利用收拾家裡的雜物來整理內心的廢物，讓人生轉而改變的神奇方法。

日本知名理財規劃專家橫山光昭巧妙地運用山下英子提出的「斷捨離」生活概念，直接點出生活與金錢兩者息息相關，「想要存錢，就從整理生活開始，唯有想法變了、態度變了，才有機會翻轉自己『存不到錢』的人生！」他認為，生活混亂＝金錢雜亂，日常秩序一團亂的人，對於投資理財一定也是不太靈光。

也就是說，主角不是「物品」，而是「自己」，利用「物品和自己的關係」為主軸，取捨選擇物品的技術，真正做到斷捨離。不是以「這個物品經常使用」→「留下來」，而是「我要用」→「必要」的思考模式；「斷捨離」並非是要每一個人過清苦貧窮的生活，而是藉由對於物品進行「減法」來為自己的生活「加分」。

買房圓夢加速器4　開始每月開源節流計劃

去（2020）年中旬，台灣的威力彩獎金上看30億元，許多人紛紛包牌希望可以一圓發財夢。不過大家都應該知道中獎的機率極低，與其把未來的希望寄託在這種不切實際的夢想，還不如靠自己腳踏實地創造財富！

目前的台灣，年輕人畢業後在23K的低薪困境中要設法每個月存錢，確實有難度，而短期間台灣整體經濟環境也很難改變。也曾領過23K的我，有句話一定要跟大家說：「有些錢越早省下來，越能存到錢！」

減少每月「固定支出」才是存錢的最佳捷徑。固定支出就是每月都一定要花的費用，例如房租、水電瓦斯費、保險費、手機通訊費、交通費及生活必需開銷等。固定支出因為是生活的一部分，很容易被忽略，多數人以為固定支出很難刪減，但其實只要減少「看似需要、實際是浪費」的開銷，就能輕鬆省下一大筆錢。你可以檢查一下是否有以下10個壞習慣，每天都在偷偷搬走你的錢！

①常預繳課程或健身房會員費而不去使用；②每天喝一杯珍奶也沒關係；③養成有害健康的習慣，如抽菸；④常去大賣場瘋狂大買特價品；⑤每個月支付高額的手機通訊費；⑥年底百貨公司週年慶瘋狂搶購；⑦習慣每年換一支新手機；⑧把錢都存在銀行定存或交給父母打理；⑨把大部分的現金用來買保險；⑩每月花在朋友交際應酬的聚餐費用頗高。

簡單來說，一天不減少亂花錢或浪費的支出，錢就會持續地消失不見，只要戒掉以上10個亂花錢的壞習慣，一個月可以省下快10,000元，每年可以多存將近12萬元！比每天三餐都吃土司或啃饅頭還要有效！