長輩中風，醫療照護中必知的4大花費　長照觀念不可少！

文／Money錢

努力工作與理財，是多數人為了達成財務目標而努力的原因之一。而通往財務自由的道路上，我們是否能一帆風順，並且如期達成？理財道路中，有什麼黑洞會延遲了我們的人生計畫呢？

電話聲響起，電話那頭傳來朋友的聲音，他開口即問到 :「Grace 你清楚關於治療癌症的標靶藥需要多少錢嗎？」、「關於這些費用，是否有哪些的補助管道可以取得呢？」，聽到朋友急促傳來的詢問聲，心中忍不住擔憂了起來，不知道他身上發生了什麼樣的事情。

透過詢問之後得知，原來他媽媽最近被診斷出得了「肺腺癌」，而媽媽早年買了許多的保險，在這次住院的過程中他才發現媽媽沒有任何的醫療險，媽媽買的都是以他們三兄弟為被保險人的醫療險及儲蓄險。所以現在的他除了擔憂著媽媽的身體狀況之外，也有著面對疾病與治療相關知識不足的沮喪，更有著對於治療費用上面的擔憂。聽著電話那頭的他，語帶哽咽地訴說著他的擔憂，而我能做的就是先安撫他焦慮的心。

對於他現在的焦慮也是可以被理解的，因為他的兩位兄長長年定居國外，父母住在花蓮而他在台北工作，這次媽媽的治療讓他工作之餘常常需要當天往返台北與花蓮；而這通火車行進中撥來的電話，也讓 Grace 更能感受到現代少子化下的照護的問題。

現代醫療科技進步、人們的壽命也因此而延長、而少子化的問題更是現在世界各國共同的現象；人吃五穀雜糧難免會生病，而當疾病發生的時候除了醫療費用的支出外，我們可曾思考過支出的醫療費用是否會影響到我們的生活什麼？而又除了醫療費用之外，是否還有什麼狀況可能會改寫我們的人生呢？

當發生醫療和照護的時候，我們將會有哪些費用上的支出呢？

1. 醫藥費用的支出 : 

雖然現在台灣有著健保的制度，許多的疾病上能享有健保的補助，但隨著醫療科技的進步以及新型藥物與治療方式地出現，讓人們在健保補助後的醫藥費用還要再自己付上不少的金額。例如癌症的治療，標靶藥一年的費用約為 80 萬~ 100 萬元不等、新型的免疫療法費用上更是動輒百萬元以上。

2. 病房費用的支出 : 

雖然在病房的選擇上，當存款不足的時候可以選擇較便宜的健保病床，但前提是醫院必須要有健保床；而人在病痛的時候若能享有安靜與少感染源的修養環境，那對於病體的恢復來說應該能較為快速；而基本雙人病房的自費金額大約為 2000 元~ 4000 元不等。

3. 手術費用的支出 : 

在健保的補助之下，重大手術的費用多已被健保吸收，但關於手術而產生的耗材費用，小至特殊手術用刀、血液、血漿、繃帶，而大至各種新型的自費耗材……等，都是現代醫療費用上的大筆支出，這筆費用也多落在 10 萬~ 50 萬之間。

4. 照護費用的支出 : 

除了在重大疾病上的照護之外，生活中常見的意外事故，例如骨折開刀後住院 3~7 天就可以出院，比較嚴重的胸腔骨折也可以在二週左右的時間達到出院的標準，但經過骨折手術出院後，病患將會有長達 1~2 個月的時間在行動與生活上產生許多的不便利，不論是移動、如廁、解決三餐的問題；而我們的性別，也將影響到在我們需要照護的時候，家人中是否適合照顧的問題之一。一位專責的照護在費用上一日約為 2200 元~ 2800 元不等，若是需要長期的照護情況，能夠申請到外籍的看護一個月最少也需要支付 3 萬元的費用。

因為現代普遍少子的關係，已婚者的生育數約為 1~2 人，還有許多不生的頂客族與不婚的單身貴族，所以現在的你是落在上述的哪一類族群呢？不同的族群有著不同的風險轉嫁方式。

在理財工具中「保險」則是在轉嫁我們人身的風險、財產的風險，將風險轉嫁、將資產留下，保險是理財工具的一環，也是我們進行投資理財前的第一層防護網，保全我們的資產安全。

當發生醫療和照護的時候，「能力」與「人力」將是對我們最大的考驗。
「醫療支出」隨著疾病的治療需要與治療的方式而有不同的價碼，「照護支出」隨著身體的狀況與身邊的支援將會有不同的需求。而「人力」在照護風險的轉嫁上，更是現代人的不能不思考的課題。

除了「少子」的問題外，Grace 提醒大家更不能忽略「偽獨子」的問題。(註 : 偽獨子，Grace 對於家中雖然有兄弟姊妹，但無法互相提供人力或金錢分擔的狀況稱之。) 當發生需要照護的事情時，是否能夠提供金錢與人手的協助來看，有些是金錢上的不能、有些是距離上的不行、更有些是意願上的不想；所以在考量自己與家人照護上的問題時，關於「能力」與「人力」這兩個狀況，Grace 建議必須一併的考量與準備。

在實務上，Grace 碰到過許多因為醫療與照護支出而衍生出來的財務問題，舉例如下 :

1. 父親中風，醫療費用與照護費用支出不斷 :

多年前認識的 A 先生，因為爸爸突然中風了，治療的醫療費用、照護的看護費用、以及身為長子對於負擔家庭支出的費用、又有一名尚在就學的弟弟……等，因為龐大的醫療與家庭費用，讓他每個月 4.8 萬的薪水全部歸零，也怕耽誤了交往五年女友的青春，而淡然的提出分手。

2. 父親車禍，造成長年臥床，反覆進出醫院 :

經由轉介認識的 B 小姐，因為爸爸車禍造成癱瘓肢體僵硬，前期的治療花了大半家中的存款，後期的照護讓當時 24 歲剛工作沒多久的她，辭去工作回家照護爸爸，一轉眼今年邁入了第 20 年；大姊在不堪照護的情況之下離家出走，而她在奉獻了大半的青春歲月之後，未來的後半人生也讓人為她擔憂，尤其爸爸的照護目前還在持續中。

3. 媽媽跌倒，檢查出水腫後，洗腎與中風伴隨而來 :

最近透由轉介紹認識的 C 小姐，媽媽突然跌倒，引發一連串的醫療問題，治療費用讓她工作五年原有 60 幾萬的存款瞬間歸零；更因為需要工作無法照顧媽媽，所以安排媽媽在安養中心修養與復健，所以借了 95 萬的信貸來支付每個月 4 萬多的照護費用；在人生要開始累積資產的年紀，因為家人的醫療費用而無法累積，還增加了一筆負債需要償還。

人身的風險不外乎病、死、殘，當這些風險發生的時候勢必也將影響到我們現有資產的運用與分配，小疾病的費用透過我們平常的收入與存款大多可以獲得擺平，而當大疾病或長久殘疾需要治療與照護的時候，費用都是一筆不小的數目；在完成人生財務的道路上，除了資產的累積之外，會影響到資產成長的因子我們應該也一併作為風險的考量；因為「意料之外」，而造成人生中「意想不到」的結果，這應該也不是大家所樂見的。

理財與投資之前 Grace 提醒你，做好「風險管理」將人身風險與財務風險做適當的轉嫁，可以讓我們前往財務目標的道路上更為安心，也可以避免我們累積的資產因為一次的風險事故而歸零，也可以避免我們或心愛的家人因為風險的來臨而讓人生從此轉向。

 ~將風險轉嫁，將資產留下。

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