月入12萬尪突罹癌病倒　她「逾10年沒工作」陷入財務困境

2023/11/14 16:27:00

文／Money

丈夫罹癌花費200萬治療，最後還是撒手人寰。（示意圖／資料照）

▲丈夫罹癌花費200萬治療，最後還是撒手人寰。（示意圖／資料照）

美娟和丈夫與婆婆同住，由於婆婆身體欠佳，她在生下兩名孩子後便辭去工作，專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12萬元的薪水，過著雖不富裕、但也衣食無虞的生活，不料丈夫卻在一年前罹癌，前後花費約200萬元治療，最後還是撒手人寰。

在婆婆的要求下，丈夫留下的遺產有100萬元分配給婆婆，其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後，已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹，但都各自有家庭，紛紛表明無力照顧婆婆，因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩，還得擔起扶養婆婆的責任。

然而，美娟已十多年沒有工作，求職時屢次碰壁，無奈之下她選擇擔任外送員，總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊，再加上每個月被錢追著跑，壓力大到讓她經常以淚洗面……

揭開10道理財陰影

你中了幾項？

像美娟一樣，中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人，在現實生活中並不少見，有些人能夠挺過風險，有些人卻可能從此一蹶不振，人生化為烏有。

本刊整理出中壯齡最怕遇到的10道理財陰影，讀者們可作為借鏡，提醒自己預先做好準備，以避免陷入財務風暴之中。

1.失業

疫情爆發後各行各業出現裁員潮，不僅許多基層員工面臨失業，不少中高階主管也飯碗不保。從官方統計數據可以發現，中高齡者失業後想再度就業，難度會比年輕人高上許多。

根據勞動部針對2019～2020年間領取失業給付勞工所做的調查，45歲以上失業者的再就業比例僅有66.4%，相當於有3分之1的中高齡失業者並未重回職場，相較之下，未滿45歲的各年齡層失業者，再就業的比例都在8成以上。另外，中高齡失業者重返職場所花的時間平均為25.1週，相當於半年左右，重返職場後的平均薪資則為39,432 元。

由於當前國內景氣仍舊低迷，產業變化也相當快速，即便目前仍有穩定工作也勿掉以輕心，而應增強失業時的防禦能力。

2.突發變故

除了另一半可能發生重大傷病或突然離世，中高齡者本身也可能面臨意外、重病等突發狀況。以罹患癌症來說，治療費用從數十萬到數百萬元不等，還不包含其他各種隱形費用，例如營養補給品、看護費、收入損失等。若沒有足夠的保險保障額度，恐無法轉嫁上述風險。

此外，現代人婚姻關係較不穩固，不少人因離婚而發生爭產甚至被「淨身出戶」的事件，婚姻中經濟弱勢的一方須特別留意相關權益。

3.因親情勒索被迫出錢

親情一向是難解的習題，雖說父母要求子女奉養或給予孝親費，本就無可厚非，但社會上常見長輩因重男輕女或偏心，僅要求特定子女侍奉自己或供應花費、協助繳付房貸車貸，甚至是要求特定子女資助其他兄弟姊妹。也有不少案例是因遺產或長輩照護問題，遭受其他手足的親情勒索，導致自身權益和金錢受損。

遭遇親情勒索時，應及時劃清界線與止損，勿因擔心關係生變而選擇持續隱忍。

4.想買自住房

某些中高齡族群有換屋需求，或是好不容易存夠頭期款，打算買屋自住，但中年時期通常也是開銷最大的時候，除了須衡量自身還款能力是否足夠，也要評估萬一有突發事故，財務應變能力是否足夠，以免留不住房子，或甚至被債務拖垮。

5.小孩花費高

現代人晚婚晚生，不少人年屆40才迎來第一個孩子，再加上少子化的關係，許多父母傾全力栽培孩子，從幼年時期就讓孩子吃好穿好，讀貴族幼兒園、學才藝，小學到高中更少不了安親、補習和各種課外活動。根據估算，將一個孩子扶養到大學畢業，至少得花費500萬元以上，若須再供應孩子出國留學，恐怕得耗費千萬以上！無奈的是，許多父母因為孩子忽略了自身的退休金規劃，導致晚年生活品質下降。

6.餐飲或娛樂開銷增加

中年時期同時也會面臨許多應酬場合或不得不還的「人情債」，再加上物價飆漲，導致餐飲與娛樂開銷增加，若不懂得編列預算、撙節開支，將在無形之中釀成錢坑。

7.花太多錢購買儲蓄險

台灣人長期以來瘋買儲蓄險，根據保發中心統計，2021年國人平均壽險保費支出為12.7萬元，但平均每人壽險死亡給付保險金卻僅有57.3萬元，顯示國人購買壽險的目的普遍放在「儲蓄」，而非「保障」，每年儲蓄險保費高達數十萬元者，更是大有人在。儲蓄險雖能把錢鎖住，但功能與定存類似，並不具有良好的投資效益，對中年族群來說，若想加快存錢速度，應把資金挪到報酬率更高的商品。