圖、文／鏡週刊
▲中年失業，又達到一次請領老年給付的資格，陳小姐很苦惱不知該選擇一次請領、還是領年金。（圖／鏡週刊）
今年50歲的陳小姐近期收到勞保局的通知，告訴她已經達到能一次請領老年給付的資格，雖然金額超過200萬元，不過一旦領取後就不能再加保國民年金。若先把勞保破產危機放一邊，現階段該如何做能領最多？專家表示，繼續投保勞保累積年資，會比繳國民年金要來得好。
「前幾個月我收到勞保局通知，能一次請領老年給付，仔細查了竟然有206萬元，但聽說領了以後就不能再加保國保，未來沒有任何年金能領，我又擔心勞保可能破產，不知道該怎麼選擇？」今年50歲的陳小姐既擔心未來勞保破產領不到退休金，又煩惱現在領了、日後沒年金可以養老。
陳小姐說，因為前幾年疫情緣故被公司資遣，只好以裁減資遣的身份、將勞保掛在勞保局，能比照在職時的投保級距繼續加保，沒想到今年已經達到勞保一次請領的資格，就被勞保局退保，隔月立刻收到國民年金繳納單。
勞保局解釋，依照國民年金法規定，2009年1月1日以後不論是請領勞保老年年金給付，或一次請領勞保老年給付，只要年資超過15年、且一次領取的金額超過50萬元，自請領勞保老年給付後，就不能參加國民年金保險；也就是說，現在陳小姐一次請領老年給付、且過去並沒有繳國保的紀錄，日後就會沒有任何能活到老、領到老的年金。若在領取前、有曾經繳納過國保，65歲後也僅能以較差的B式計算（月投保金額×保險年資×1.3%）。
姑且先放下勞保可能破產的疑慮，因為勞保年金的設計是活到老、領到老，只要勞工長壽，選擇年金給付一定會比一次請領划算，另外，如果想活到老、領到老，勞保、國保需擇一投保。
財經講師孫慶龍表示，「勞保要領得多依靠兩要件，第一是投保薪資最高，第二則是投保年資久。由於勞保的最低投保薪資仍高出國保許多，陳小姐的優先選擇是繼續加保勞保。」
以勞保現行投保薪資最高45,800來說，65歲領老年年金（52年次（含）以後出生，年金給付要等到65歲才能啟動），投保年資40年，每月能領2.8萬元；年資35年，每月能領超過2.4萬元；年資30年能月領2.1萬元。
財經講師孫慶龍解析。因為陳小姐目前年金累計投保年資已經有31年11個月，若想在60歲（最早能開始領勞保老年年金的年紀）後領較多年金，目前最好的方式是繼續投保勞保；若有從事工作，應能找到相關職業工會繼續加保，累積勞保年資。
至於第二個選擇才是加保國民年金，替自己準備能活到老、領到老的年金給付。若從現在開始投保國民年金至65歲，以B式計算，也能月領3,853元，加上過去累積的勞保投保年資，能月領2.2萬元，65歲後兩者合計能超過2.5萬元。
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