替自己加薪！年終獎金得來不易　專家4招為你加值

辛苦整年，上班族最期待的就是年終獎金。不過，年終獎金並非「天上掉下來的禮物」，而是辛勤工作的回報，自然該妥善運用。理財專家提供 4招，讓年終獎金成為改變人生的利器！

根據 104人力銀行調查，企業今年平均年終獎金為1.27個月， 比去年多 2.4天，看似小幅增加， 但仍有18.3%的企業年終獎金低於去年， 平均少0.61個月，可說是「幾家歡樂幾家愁」。不過，年終獎金對薪水停滯的上班族來說依然不無小補，因此多數上班族對年終獎金仍有期待。

但調查卻也指出，多數上班族拿到年終獎金後「立刻花掉」，主因是金額太少，或是不知道怎麼運用。其實，即使是小錢，妥善運用仍能發揮效益，因此不管領的年終獎金是多是少，唯有用得巧妙，才能錢滾錢，為自己加薪、加值。

至於要如何運用年終獎金呢？理財專家提出 4點建議：

 一、償還負債：

理財專家黃世聰建議，拿到年終後，上班族應檢視自己的財務狀況，若有卡債、個人信貸等債務，最好快點先還清，「因為這類債務利息很高」，若不先還清，很將成為往後負擔。

但若是像房貸等低利債務，則不必急於還清，多出來的錢可拿來投資，只要投資報酬率優於房貸利率，就比較划算。

不過理財專家蕭世斌提醒，雖然許多投資工具的投報率都能超過房貸利率，但投資一定有風險，在決定投資前必須衡量自己的風險耐受度，「假如無法承擔風險或是報酬率不到2%，那不如把錢拿去還房貸」。

 二、投資理財：

蕭世斌說，一般而言，年紀輕、尚未成家的上班族由於開銷小，可多放些錢來投資，且投資風險承受度較高，也能選擇積極型的投資商品，以適當風險追求合理報酬。他建議可增加股票型基金的投資部位，小部分投資風險較低的債券型基金，儘可能獲取最大報酬。

至於中年上班族需要負擔家計，消費可能比較多，投資比重減少，且適合選擇穩定型的的投資標的，避免承擔過高風險。黃世聰建議，追求穩健投資的上班族，可買台灣50 等ETF，採定期定額方式購買，藉由擴大投資區域分散風險，就無需擔心選錯標的而蒙受損失。

若想追求較高獲利，黃世聰建議可買波動較大的股票，由於今年原物料價格止跌回升，因此推薦傳產、鋼鐵類股。若想去海外資本市場試水溫，黃世聰認為，美元看升，可以投資美元資產；而在海外基金方面，則以俄羅斯、巴西與原物料相關的基金為首選。

三、緊急預備金與做慈善：

若扣除還債與投資理財後還有存款，則可累積個人的緊急預備金達 6個月生活費的水準，以因應臨時緊急需求；若還有剩餘，不妨捐一部份的獎金給慈善機構，讓弱勢團體也能過個「好年冬」，還能為自己節稅。

四、犒賞自己：

蕭世斌表示，人生不是只有未雨綢繆，也要及時行樂，「不要當錢奴」。若前面 3個步驟都已確實完成，剩下來的年終獎金，何不滿足自己的願望？無論是出國旅遊調劑身心，或是買個奢侈品犒賞自己，都是最好的選擇。但 《真實》雜誌（Real Simple）也提醒，犒賞自己的預算，別超過年終獎金的20%。