數位貿易大進擊　新加坡小試身手　目標建構貿易數位大咖

【廣編特輯】

▲新加坡PayNow Corporate小試身手，目標建構貿易數位大咖。（圖／業者提供）

面對數位科技時代的來臨，新加坡也積極投入金融科技的創新方式，並在今年公布「數位政府藍圖」，有望在未來成為全球最有實力的貿易鏈結中心。

新加坡去（ 2 0 1 8 ） 年6 月公布的「數位政府藍圖」（D i g i t a l G o v e r n m e n t B l u e p r i n t），勾勒政府利用科技重組公共服務的創新方式，包括需提供多項電子付款方式供民眾選擇，而作為公共服務費用的支付，則增加預先鍵入個人資料的功能，以減少民眾重複填寫之不便。新加坡銀行公會早一步邀集包括外銀在內的主要銀行業者，啟動Pa y N ow個人行動電子支付系統，並在8月擴展到企業版本PayNow Corporate，公部門與廠商的電子支付先行，進而促成B2B資金匯款走向即時、無紙化的目標。國際貿易科技專家認為，作為亞洲貿易樞紐的新加坡，正藉此充實貿易金流數位化的經驗與足跡，放眼長遠的全球貿易鏈結網絡構築。

如果數位金融在產品和服務的設計上，承繼了網路創新思維以「顧客為中心」的原則原理，沒有什麼理由要分割為零售／消費金融類，或是法人／企業金融類。新加坡金融管理局（M A S）協調新加坡銀行公會（T h e Association of Banks in Singapore, ABS）架設的P a y N o w行動電子支付系統，2017年7月從個人支付切入，簡單說是「個人（點）對個人（點）的即時資金轉帳服務」，系統啟動1年來，累計100萬戶登錄使用、交易量達9億新幣；去年8月，同一系統服務跨進企業金流，有新加坡公司統一編號（UEN）的企業就能在PayNow Corporate上進行零手續費、全年無休的現金收付，同一系統可以靈活運用於B2C、B2B、C2C、B2G（企業對政府），新加坡追求數位發展的政策目標，從滿足一般消費者直接轉進公司行號資金管理的效率提升。

各路銀行業共同開發  客戶可以跨行使用
新加坡銀行公會（A B S）是P a y N o w系統的主要整合者，參與系統開發的銀行業有新加坡3大銀行： 星展銀行/ P O S B 、華僑銀行O C B C、大華銀行U O B，以及6家外商銀行：花旗銀行、匯豐銀行、馬來亞銀行、渣打銀行、中國銀行和中國工商銀行。在Pa y N o w Corporate上線時，中國銀行和中國工商銀行兩家陸銀雖未同時掛名，其零售客戶仍可以使用。

匯豐銀行表示，P a y N o w的啟用只需知道收款人的手機、或新加坡國民身份證號碼，就能進行即時資金轉帳、支付公共費用；PayNow Corporate則是讓企業戶以公司統一編號（UEN）連接到新加坡境內銀行帳戶，即時進行支付和接收金錢，惟目前幣別限制在新加坡幣。

「這個方法可以降低現金和支票的成本支出」，ABS公會理事長高博德（Piyush Gupta）說，銀行必須為客戶提供「無縫接軌」的數位化支付體驗，Pa y N ow用一組手機號碼可以讓使用者之間相互即時轉帳，同時也推出了NETS二維碼，簡化小額消費的支付成本，企業版PayNow Corporate則能加快企業和政府之間的帳款申請和核可。

高博德並透露， A B S 機構會員亦進行Project Ubin、DLT區塊鏈技術等運用在貿易金流的研發實驗，前者目標是要突破缺乏可信任中介的情況下仍可完成銀行間支付，後者則是24/7跨境交易即時結算系統的可行性，「我們要為跨境支付和結算的創新構想，鋪出一條可行的道路！」

智慧國家大藍圖  發掘企金數位化需求
新加坡政府近1 0年來的發展主軸圍繞在「智慧國家」（Sma r t N a t i on）大藍圖，運用智能科技，結合公共建設、辦公環境及休閒娛樂，加強興建高信賴度的基礎建設，政策落實於國家數位身份系統（National Digital Identity System）、鼓勵電子化支付的使用等部分，要讓新加坡國民進行線上交易時，能輕鬆安全地驗證身份，或能享有簡單、輕鬆且快速的支付。很顯然，PayNow系統正是這條康莊大道上的「傳輸截具」。

新加坡金融管理局（M A S） 曾在2 0 1 6年結合財政部、科技局共同推出M y I n f o 網站，讓民眾在網路上填寫個人資料，一旦需要向銀行申請信用卡或開設銀行戶頭時，可以自動填表、節省K Y C時間，銀行亦能從政府機構取得個人資料，省去反覆填寫個人資訊的麻煩，若民眾在新加坡登記註冊公司時，將會自動收到申請執照的資料，這已是PayNow企業版的雛形。

企業金融服務內容有較多成分是為企業量身定製的銀行、融資服務，金流管理包括現金管理、授信貸款，支付和交易，資產和投資則有證券和股票管理、外匯等，大中型企業和微小企業、或連鎖加盟的金融服務亦有所不同，依照金融科技的發展進程，現在已是能為企金開創新局面的時候了。例如精準於產業價值鏈某些部分的金融服務，包括自動電子支付、電子發票等，也有金融科技新創公司開發區塊鏈技術，以加快支付結算的處理時間並降低交易成本，若是銀行業可以適當發揮，估計可為企業界每年節省數十億美元。

新加坡政府推動、重要銀行業者以行動力參與的PayNow系統，鼓勵客戶透過網銀平台註冊PayNow，且配合優惠服務專案，像大華銀行就將PayNow進一步加入該行的現金管理解決方案，並為顧客提供QR碼生成器，讓企業客戶可以自行生成付款QR碼，星展銀行亦表示，接近100％的中小企業新客戶都預先註冊了PayNow Corporate，這要感謝先前也推動的多元企金管理平台Gi r o、F A ST等，才能讓Pa y N ow系統現在的接受度極高，「時間上的投資得到了回報！」使用企業戶包括政府機構的新加坡土地管理局、美商AIG保險公司、主要零售商和餐飲連鎖店。

根據星展集團內部數據，企業客戶目前所有支付交易中，有92％是經過數位化金融服務完成，目前經過DBS IDEAL RAPID API鏈結的星展銀行企金平台支持下，企業客戶多主動要求星銀啟用PayNow Corporate和PayNow QR，以實現即時的end 2 end自動支付流程，特別是許多依賴現金流的中小企業客戶，急需此套系統來提高生產力。

為了讓企業客戶在P a y N o w C o r p o r a t e的導入能夠順利，7家參與銀行內部都投入培訓成本，並加強和中小企業客戶的互動，以了解如何轉換境內付款和收支流程，還有自動化核帳，這部分曾有業者擔心會被作為課稅的基準，新加坡總理辦公室還特別為此出面澄清。

所有數位金流服務  同處創新金融生態系
星展銀行企業及機構銀行服務創新與產品管理主管Raof Latiff指出，企業版Pa y N ow Corporate和國民版PayNow，理當只是交易金額擴大，不能因此而自我設限發展可能，星展銀行除了參與公共版的即時匯款系統，內部更全面投入發展企金數位化資金管理平台，讓銀行服務更貼近數位化時代的企業客戶需求，像現金管理模擬平台「Treasury Prism」，客戶不僅能自行設定資金管理架構，還能將利息費用、稅率等要素皆列入架構中，統整企金客戶對數位金融服務的需求，關鍵做法是融入企金客戶供應鏈，以便未來加持區域數位化貿易的效率化。

「數位化貿易發展藍圖，不只是想想星展銀行要做什麼」，Raof Latiff說，貿易是全球市場級的議題，更是攸關生態系（Ecosystem initiatives），不可能一家銀行做就好或就能成功，真正需要平台的建構，把供應鏈都包含進來，同樣從客戶體驗為設想的出發點，把各產業別鏈結在一起，甚至可以觸及的貿易市場都要拉進來，像新加坡與香港、新加坡與穆斯林市場等。

星展銀行的前身為新加坡發展銀行，成立之前更是新加坡政府出口貿易小組，新加坡的貿易發展及變遷都在銀行掌握之中。Raof Latiff強調，為了能在第一階段就服務到位、發揮預期功效，目前星展先聚焦在新加坡市場「極需要」的4大產業：船務和物流、汽車業、大宗商品及消費品牌商，規劃出6套銀行和產業客戶共創的商業問題解決方案，類似試點的做法，未來將能進一步套用到其他產業客戶；他也以星展的經驗鼓勵台灣銀行業，多從產業生態系構思台版貿易金流的可能服務樣態。

以上內容”轉載自銀行家雜誌”