理財第一步　專家說先搞懂「想要」跟「需要」

生活中心／台北報導

「理財！沒有財怎麼理？」大家都知道要理財，戶頭裡沒有多餘的錢該怎麼理？又該如何開始理財的第一步？究竟，理財該從哪裡著手，又有哪些理財工具可以使用？三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院所長陳敏宏，財經專家羅際夫。以及三位想理財的上班族，討論如何開始理財的第一步。

▲▼三立《全民金融通》節目，教民眾如何開始理財的第一步，並區別各種理財工具的差異。（圖／截自《全民金融通》影片）

陳敏宏指出，學習理財的第一步，就是搞懂「需要」跟「想要」的不同，要控制自己的欲望。而財富都是從小錢開始累積起，要訂下自己「第一桶金」的目標，才有理財的本錢。過去存款是存下花剩下的錢，但現在要轉變觀念為「收入－儲蓄＝支出」，先把要存的錢挪出來，才比較容易存到錢。

羅際夫則教導民眾各類存款及利率的計算，「活期儲蓄存款（活儲）」是一般民眾可以自由運用的存款帳戶，而公司行號只能存活存「活期存款」（活存），活儲的利息略高於活存。而每間銀行都有給付利息的起息門檻，一般是1萬元或5仟元，每年六月跟十二月給利息。若手上有一筆錢短時間不會用到，則適合利率較高的「定期存款」（定存）或「定期儲蓄存款」（定儲）。

陳敏宏則分析「零存整付」是指每個月固定存一筆進去，「整存整付」則是一次存一筆較大的金額，到期就可以整筆領出來做為投資的第一桶金，一般存到10萬元就可以開始規劃投資了。

▲▼金融研訓院所長陳敏宏提出智富人生六大策略，財經專家羅際夫教民眾各類存款的差異。（圖／截自《全民金融通》影片)

羅際夫分析股票及債券的差別，股票是當公司的股東，靠股票的差價及配息作為主要收入，會隨市場行情波動。債券則是當債主，主要的收益是利息，到期可以拿回本金，風險較股票略低。若手上還沒有一桶金，則可以投入接近零存整付的「定期定額」投資基金，因為它是交給專業經理人挑選標的，但還是會有賠錢的風險。至於ETF也是基金的一種，但它投資的標的是以「指數」為主，而不是以股票為主，例如「台灣50」，就是挑選了全台五十家表現最好的股票編成指數做為標的，跟著指數漲跌而獲利。

陳敏宏提出WISDOM智富人生六大策略，供理財新手參考，第一：Work，首先努力工作創造穩定的現金流。第二：Investment，自我投資加強提升投資的專業知識跟能力。第三：Savings，積極儲蓄盡快存下人生的第一桶金。第四：Discipline，維持紀律養成儲蓄的習慣，例如利用零存整付來強迫自己儲蓄。第五：Objective，設立一個目標金額激發你儲蓄的動力。第六：Management，有效管理，每季或每半年去檢視是否達到目標值，不足的話就要去彌補它。

▲▼《全民金融通》節目中，專家建議民眾先儲蓄到一桶金並了解各種投資工具的特色，再開始積極投資。（圖／截自《全民金融通》影片）

【怎麼記帳】

記帳有三個目的，一、清楚掌握支出狀況，以利調整。二、分辨想要跟需要，檢視過去用錢習慣避免衝動性購買。三、達到儲蓄目標。人生必需要一次至少半年的記帳習慣，去了解自己的用錢習慣。現在可使用各類APP讓記帳更便利。

【基金投資賠錢怎麼辦】

若是單筆申購要贖回停損，但若是定期定額，因為可以分散時間及成本的風險，在財力允許時不需要停扣，可用長期作戰的方式繼續投入，五年、十年有機會回來，前提是中間不能停扣。此外，有賺的時後，可以先部份或全部贖回，設定一個5%或10%的獲利目標，先落袋為安。

【收入不穩定如何投資】

至少先從3000、5000元開始，不懂投資可以先從儲蓄開始，了解各項投資商品之後，再去選標的，一開始從簡單的定期定額開始，如全球型基金不需要特別關注每個區域，等累積到一筆金額之後，並對投資工具有更多了解之後，再慢慢加碼或做單筆投資，循序漸進才比較容易成功。

【金融懶人包】

理財第一步，從儲蓄走起

理財不是有錢人才需要做的，不管哪個年齡層，都可以做理財，理財的第一步「儲蓄」！

投資股票、買基金、買保單等金融商品都需要花錢買，且投資一定有風險，投資有賺有賠，申請前應詳閱公開說明書。若將資金全數投入金融商品，有可能全數付諸東流。

理財請走穩你的第一步!

先規劃自己的現金流，做好記賬及「收入－存款＝支出」紀律，待資金穩定後，進一步選擇適合自已的投資屬性。

進行高風險金融商品投資時，如投資股票、基金、期貨…等，一定要注意商品的風險，控管投資金額，做好功課才不會血本無歸。（編輯：林賢雅）

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