生活中心／台北報導
國內人頭戶氾濫，早已成為詐欺、綁票及洗錢等犯罪幫兇，一旦被查獲，不但成為幫助犯，甚至得背負龐大債務。銀行帳戶裡突然多出一筆錢，你可別開心太早，因為你有可能己經成為人頭戶，千萬為了一些小錢而出借你帳戶，甚至為了避稅開設人頭帳戶，不只違法逃漏稅，還可能構成洗錢犯罪，連網路購物都有可能淪為洗錢目標，虛擬貨幣都能成為洗錢的工具，什麼樣的行為有可能讓你涉及洗錢的嫌疑呢? 你要如何避免涉入洗錢或淪為詐騙人頭戶?三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院所長黃崇哲、行政院洗錢防制辦公室檢察官蔡佩玲，分析洗錢的手法及危機。
▲▼三立《全民金融通》節目，討論「洗錢手法及預防」，教民眾如何避免成為洗錢共犯。（圖／截自《全民金融通》影片）
黃崇哲說明，「洗錢」一詞的由來，是源自於1930年代的美國芝加哥黑幫老大卡彭 (Al Capone) 。美國當時經濟大蕭條，實施禁酒令。卡彭犯罪集團靠著釀造與販賣私酒，獲利頗豐。為了掩飾製售私酒所獲得的不法利益，聲稱他的大量現金收入是來自他經營的連鎖洗衣店。由於洗衣店確實都是小額現金交易，稅務單位難以將卡彭治罪。如一部非常著名的美劇「絕命毒師」，也是在講洗錢。所以，洗錢的手法是五花八門，但是多數都與犯罪、恐怖行動與逃稅有關係。
洗錢活動的經濟規模很大，IMF國際貨幣基金就估計大概佔全世界GDP的2%到5%。也就是1.6兆到4兆美元之間，以平均2.8兆美元來算，約莫為台灣GDP的5倍，如果洗錢是一個國家，它的經濟產值大概可以排世界第五，還比英國大！也因為洗錢規模如此巨大，對世界不管是社會與法律秩序、人民生命財產、經濟金融各方面干擾與威脅很大，因此，各國對洗錢防制的工作都非常重視。
▲▼金融研訓院所長黃崇哲、行政院洗錢防制辦公室檢察官蔡佩玲，教民眾如何避免成為洗錢人頭戶。（圖／截自《全民金融通》影片）
蔡佩玲分析，洗錢分防制面及犯罪面。當民間的錢進到金融機構或非金融機構時，由金融防治中心，就是調查局的洗錢防制處來監控是否有異狀，若發現有異狀，就會把這些情報送到司法部門，這個部份才叫洗錢犯罪。國內常見的六大洗錢手法有：國外匯款洗錢、海外紙上公司洗錢、藝術品洗錢、地下匯款公司洗錢、人頭帳戶洗錢、銀樓洗錢等。個案上較常發現非法資金會透過貿易管道進行假買賣運作，由金融機構來洗錢也不在少數，還有成立假公司作帳或運用虛擬貨幣運作，也是常見的洗錢手法。甚至有透過宗教、慈善團體等非營利組織來洗錢，把不法所得放進大筆匿名捐款中運作，以避免資金異流動受到調查。
黃崇哲提醒，洗錢的管道絕對不會只透過金融機構，每一個人都可能是洗錢的管道，包括幫親友轉帳、攜帶現金或當人頭戶等，尤其是很多洗錢為了逃避監督，根本不透過金融機構。例如商人行賄官員，為了掩飾罪行，當然不可能透過銀行匯款。但是雙方擔心送收大筆鈔票容易引人注意或被跟蹤偷拍，因此也不敢使用現金。甲乙可能約好時間，同時，至合法賭場賭博，甲私下移交籌碼給乙，乙持籌碼至櫃台換成現金，即可聲稱為賭博所贏得之財物，達到資金移轉的目的。也可能使用其他手法，例如贈與一小張極為稀有的郵票，任何時候均可於公開的集郵市場賣出高價，神不知鬼不覺地將甲的賄款移轉到收賄者口袋中。在網路交易上，則可能是假借網路購買商品，透過超商取貨付款，因為使用現金交易，超商人員很難辨識是不是黑錢，甚至購買了再申請退貨，黑錢經過購物平台的退款機制順利轉換成乾淨的錢。所以，一不小心，我們就會變成洗錢的幫凶。
▲▼上班族請教專家如何避免涉入洗錢犯罪成為共犯。金融懶人包提供「我是平凡老百姓，反洗錢干我什麼事？」的訊息。（圖／截自《全民金融通》影片）
【銀行開戶變麻煩 全和洗錢防制法有關？】
金融機構因為防制洗錢，全面落實KYC（Know your customer，認識你的客戶），以往開戶過程只要備妥雙證件和印鑑，大致上就能完成開戶；但是因為現在銀行要問的題目比較多了，有些高風險客戶可能還要資金來源佐證，因此開戶時間拉得比較長，有時候客戶沒有帶齊銀行要求的資料，當天就無法完成開戶。常常聽到有人說開戶如辦案，去銀行辦事情的手續雖然因為自動化變簡單了，可是檢核機制只會越來越複雜，這都是為了加強確認你我的身分，當然很多人會覺得自己並不是可疑人士，為什麼還要接受這樣的調查式詢問，不過其實很多人都是在無意間被當了人頭或是被詐騙，銀行人員每天經手各式各樣的交易行為，對於不法交易的敏感度絕對比我們高出很多，這樣的確認過程在無形之間對我們也起了一種保護作用。
當然，到銀行領一點點錢，就算熟識也一再被詢問、填資料，不管是誰都會覺得麻煩，多數金融交易也都是正常交易活動，我們的洗錢防制措施還是應考量便民，並且符合比例原則。也就是客戶的「例行行為」，在銀行有往來資料的，就不必要再增加關心，對於陌生的交易行為則加強關懷及防範。
【幫親友匯款 反變成洗錢犯？】
事實上，並不是不能幫忙，重點是你清不清楚這筆金錢的來源？以及知不知道可能會承擔什麼樣的風險？因為輕則你可能幫助親友逃漏稅，重則若是這筆金錢是不法所得，你就會承擔更重的刑責！常常有些人想幫忙，但卻沒能解釋清楚資金的來源，不但因此自己的帳戶可能被加強監控，也可能面臨檢調的調查。不過，我還是建議大家不要經手這些金錢往來，畢竟我們真的很難可以知道這背後是不是有什麼不法的目的，以免讓自己在無意間被利用從事不法活動，反而招致不必要的法律風險。
【黑錢怎麼洗？ 如何判定黑錢？】
只要是犯罪所得，就是黑錢。對犯罪人而言，這些非法所得龐大，大筆使用容易被發現，進而追查到犯罪行為，因此這些黑錢就需要透過一般合法的金錢流動，滲入合法的資金中「洗白」，然後犯罪人再把這些錢拿回來使用。
【網路金融交易變洗錢管道 如何自保？】
坊間有很多app提供便利的換匯服務，透過看似合法的外匯購買行為，將非法所得的黑錢混入其中，民眾若使用，就會成為洗錢共犯。金融活動屬於特許行為，在銀行法等相關法令規犯，一定要政府核可的金融機構才能進行，若非透過金融機構交易，全都是違法。建議民眾在使用app前，可以上網查詢，或透過金管會的網站公告或新聞稿，來判定是否合法。
【金融懶人包】
我是平凡老百姓，反洗錢干我什麼事？
洗錢防制是銀行及政府的的事，為何要民眾要配合？
絕大多數的犯罪都和錢有關，而這些犯罪者最終要能享有犯罪的不法利益，就必須透過洗錢的管道漂白贓款。如果臺灣的洗錢防制機制不好，無法監視或阻止贓錢的移動及漂白，犯罪者的犯罪風險低、獲益高，治安當然受影響。也會造成臺灣成為國際犯罪者的洗錢天堂，嚴重影響國際評比，將造成金融活動受到影響，全民皆受害。
為了要讓臺灣的金流更透明，金融秩序更好，相關的洗錢防制措施，包括民眾到金融機構洽公或與委託特定專業人士辦理業務，手續會比以往繁複一些，但也相對更加安全。
另外在出境入境時，財務申報的規定也較嚴格。但都是為了讓臺灣的金融體質更健全所必要的，還請大家多些體諒與耐心。
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（編輯：林賢雅）
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