文／張家禎／Money錢
29歲的蔡至誠花5年擁有逾400萬元，說明「只要去做，沒有不可能！」
去做是指用力存錢，然後及早開始投資理財。 你已經準備好像他一 樣嗎？只要參考蔡至誠的境外ETF投資組合，或是怪老子提供的台版ETF投資組合，開始紀律且長期買進持有，擁有年化10%以上報酬率並不難。
用力存錢、及早投資
他不到30歲實現財務目標
今（2020）年1月出版的《我畢業5年，用ETF賺到400萬》，很快就成為博客來商業理財類暢銷榜第1名，作者「PG財經筆記」在書中描述了他個人投資ETF的方法與心得。「PG財經筆記」本名蔡至誠，現年不到30歲，中央警大畢業的他，在4年紀律的警校生活及5年警察工作的訓練下，養成了紀律存錢與投資的好習慣，讓他能夠在短短5年內將資產從0累積到逾400萬元。
原本根據蔡至誠估算，光靠薪水，要到40歲時才能擁有逾400萬元的資產，結果卻在5年內做到，整整縮短了10年，而這主要是靠強大的存錢意志以及提早投資理財。
提及為何想存錢，蔡至誠立即回應，是想要改善家裡的生活，因為僅靠父親擔任學校教材代理商的收入，一家可溫飽，卻不寬裕，這也是蔡至誠選擇念公費警大的原因。但再深入追問，有別於很多人想存錢卻無法做到，他為何能有紀律且持續地將大部分收入存下來？蔡至誠沉默了一會回答：「我想證明自己！」
▲（圖／翻攝自Money錢）
存錢念頭強大
為改善生活 也想證明自己
大學念警大，每月有1.5萬元的公費零用金，扣除每週末返鄉交通費、生活費等還有結餘，許多警大生會在週末花錢玩樂，或買自己喜歡的3C產品等，但蔡至誠卻因家裡的經濟情況而對花錢謹慎保守，不會像其他同學亂花錢，而是把錢存下來。
大二時，一心想存錢的蔡至誠，在郵局阿姨的推薦下買了6年期的儲蓄險，他計算後確認自己有能力每月繳付5,000元保費。這個決定，讓他在25歲、工作第2年時擁有了第一桶金100萬元，其中40萬元來自到期的儲蓄險，剩下的就是靠工作2年存下來的60萬元。
25歲就擁有100萬元，蔡至誠並沒有因此停下存錢的腳步，甚至積極跨出投資理財的第一步。「我根據每月能存下的不同金額，用Excel試算，到幾歲才能存到400萬元，結果是40歲才有機會達到，而且如果買房子，這筆錢就沒了，顯然光靠存錢並不夠，於是就開始學投資。」
這個用Excel試算的動作，對蔡至誠往後的存錢與投資產生3大影響。首先，改變了蔡至誠的資金分配順序。蔡至誠表示，一開始工作後，是把花剩的工作收入存下來，但等他試算幾歲可以存到400萬元時，發現每月存的錢若不固定，就無法預測，所以改以每月存多少為先，扣除孝親費等必須費用後，剩下的才是生活花費。
每月存下薪資的5到7成
加快累積資產速度
其次，為了加快存錢速度以增加投資本金，蔡至誠比以往更用力存錢。「我會盡量擠壓自己的費用，一個月至少可以存每月薪水的5成，最多能存下7成。」蔡至誠舉例指出，原本買東西就是以特定需求和實用為主，後來花錢時會再進一步想「若買這個，就會存不到錢」。
這種為了存錢而再三思考的習慣，除了受家庭環境影響，也是從他經常玩的電玩遊戲《英雄聯盟》養成的。蔡至誠表示，這款遊戲的玩家必須挑戰如何以最少的資源買到最強的裝備，就如同生活中以有限收入來過生活，還要盡可能存到越多錢一樣。蔡至誠強調，「我不知道未來會如何，唯一能控制的就是自己的存款，所以能存就盡量存。」
最後，就是在盡量存錢的同時，因為對多數人認為「存到500萬、1,000萬元是天方夜譚」的不認同，想要證明「根本沒有什麼不可能，只是想不想做而已」，蔡至誠決定利用工作外的零碎時間開始學習投資理財。
但從理財門外漢跨入投資領域，需要花很多時間，蔡至誠謹記警大老師「零碎時間可以編織彩衣」的教誨，以及根據「投資就像考試一樣，考試前要先準備好，投資理財也須先有概念後再投資」的想法，他開始利用空閒時間看完大部分財經部落格以及財經相關書籍，不懂的地方就上網蒐尋解答，還是無法理解的投資公式就先放一邊。
沒時間看盤、專業比不過法人
買ETF就對了
雖然如同多數人一般，一開始是先買股票，但蔡至誠很快就發現2個問題。首先，執行公務時無法看盤；其次，自己完全無背景，個股資料都是從網路上獲得，別人也都知道，他這樣的小散戶根本無法跟全職股市研究員、法人機構相比，蔡至誠體會到，買個股終究會百密一疏，虧錢可能性高。
於是他開始思考，有什麼樣的投資工具，適合沒時間研究與看盤的軍公教或上班族？在接觸了ETF這項無須動腦，投資範圍又相當廣泛的理財商品後，蔡至誠決定轉以ETF為主要投資工具。於是在2016年、工作第2年，以約100萬元的資金投資VT（Vanguard Total World Stock，全世界股票ETF）。
然後，下單方式從國內複委託，改為國外直接買進，蔡至誠分批買進的時間點也由每季1次改為每年1次，完全不預測高低點，且只買不賣。當然下單的金額就是該段時間每月累積存下的錢。
就這樣以5年時間，靠著快速存錢增加本金以及多頭市場助力，總資產正式跨越400萬元。蔡至誠看著對帳單雖開心，但也有「本金太少，只能賺一點點」的感觸，因為以投資組合的年化報酬率10.88%為例，100萬元的本金，獲利才10萬元；若有1千萬元的本金，獲利就是100萬元。
因此接下來，蔡至誠仍將繼續努力存錢來擴增資本。同時，為了有更多時間研究，看好人工智慧（AI）在個人投資理財的功能，蔡至誠辭去警察工作轉職擔任阿爾發機器人理財投資研究部襄理。他的打算是，趁年輕多接觸不同的投資視野，並期待個人職涯與資產成長能同步達標。
歷經比特幣大起大落 重新檢視持有比重
蔡至誠自2016年投資ETF至今，股債市維持多頭走勢，但別以為他沒受過空頭的洗禮，因為從多轉空的過程，蔡至誠在比特幣投資上經歷過。2017年3月蔡至誠開始透過全家便利商店的FamiPort買進比特幣，隨後比特幣直衝往上，蔡至誠便採分批方式一點一點買進。
那段期間比特幣每天漲，今天不買，明天就得買更高，貪婪的人性不斷被激發，讓他無法控制地一直買進，錢越投越多，從一開始的幾千元到最後一共投入40多萬元，到2017年底，比特幣已經漲了16.7倍，蔡至誠手中的比特幣帳上獲利也曾高達300%，在投資組合中的比例由原先設定的10%，大幅增加至30%。「一枚在手希望無窮」充分說明了當時投資人瘋狂的情況。
隨後，比特幣開始大幅修正約1年半的時間，蔡至誠的心情也因投資獲利持續萎縮而上下波動，這樣大起大落，終於讓個性保守的蔡至誠深覺變數太大。因此雖仍看好，想長期持有，還是決定減碼，讓投資比重回到10%。蔡至誠表示，個人的投資組合中，ETF為核心，是最後的保命錢，波動大的比特幣只能當衛星，當做對科技創新前景的投資。
想看文中圖表和更多精彩內容，請鎖定 2020年3月號《Money錢》
※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此https://www.moneynet.com.tw/article/10248?utm_source=setntoday
您也可能喜歡這些文章＞＞＞
買高收債 應該擔心可能配到本金嗎？
台大畢業、32歲年薪未破百好鬱悶？「學渣」這樣做打敗低薪魔咒 不到35歲存一桶金
5 顆 
10 顆 
15 顆 
20 顆