最適房貸總額怎麼算？　房仲曝這個公式

房市升溫，不少民眾興起買房念頭，房仲業者表示，購屋民眾關心能否負擔房價，可以用月收入乘以100，概略算出最適房貸總額，若月所得為新台幣6萬元，最適房貸總額為600萬元。

▲房市升溫，不少民眾興起買房念頭。（圖／資料照）

在資金寬鬆與低利環境下，許多民眾興起買房念頭，不過，根據中信房屋觀察，一般客戶決定購屋後，多數考量的不是能否找到喜好標的，而是能否負擔得起。

中信房屋研展室副理張漢超透過新聞稿表示，除非一次付清，否則購屋者通常會以房貸分期還款，減輕購屋壓力。至於銀行端核貸主要是依據貸款人個人信用狀況、資產與還款能力等金融徵信結果進行審核，並給予適當的授信條件。

張漢超說明，貸款公式背後牽涉年利率、貸款期長、月收入、房貸負擔比與貸款成數等變數。由年利率及貸款期數先計算出每月平均攤還率之後，再搭配收入、房貸負擔比、貸款成數算出最終的最適房貸總額。

根據銀行給定的貸款方案，以「利率」和「貸款成數」最為重要。張漢超說，目前年利率條件約在1.3%到1.5%之間，以一般人約可以貸得標的鑑估價7成左右，只要將自己的「月收入乘以100」，可算出個人約略的「最適房貸總額」。

若以個人月所得6萬元來看，最適房貸總額則為600萬元。若雙薪夫妻每月總收入為12萬元，最適房貸總額約為1200萬元。

張漢超也提醒，以不影響生活品質為前提，建議購屋者每月房貸負擔比以不超過月收入1/3為佳，若是夫妻兩人共同還款，房貸負擔比例可再調高些。

至於貸款期數，張漢超建議，有部分金融機構推出30年、40年方案，但民眾應考量個人年齡訂出最適還款期間，若申貸時已屆臨30、40歲，除非有能力提前還款，否則恐怕至退休前都繳不完，貸款期拉長未必是好事。