文/Money錢
本文介紹,上班族的年底存款大盤點。撰寫這篇文章的初衷,主要是因為,在我接觸的許多個人及家庭的理財行為中,「存款不足」的比率非常高。
多數人講到理財,可能會說「我投資股票或基金XXX萬元」,也可能會說「我一年繳保險費XX萬元」。這些理財工具,現代人或多或少都擁有一些,不足為奇。讓我驚訝的是,許多人的銀行存款,根本不足以支付半年的家庭必要開銷。
筆者認為,投資、純保險、存款,是一般上班族的「理財鐵三角」,缺一不可。只有投資與保險,但沒存款的話,三角形就有一角崩塌了。
(此處的純保險,指的是,只有單純「保障」這項本質,沒有還本、儲蓄、投資……等額外的)
什麼是「家庭必要開銷」呢?
萬一突然沒工作收入(失業、無薪假),你仍然必須支付的錢。
比如,房租或房貸、水電瓦斯費、手機費、基本伙食費、定期壽險與定期傷害險保費,這些都是「維持基本生活」的必要開銷。
舉例1:單身上班族,每月房租8,500元,水電瓦斯費2,000元,手機費1,000元,基本伙食費7,000元,定期壽險與傷害險保費共1,500元,合計每月2萬元。
他的半年生活費,就是12萬元(2萬*6個月=12萬)。
想想看,萬一突然失業了,房租要不要付?水電瓦斯費、手機費,要不要繳?每天要不要吃飯呢?
再者,定期險保費沒繳而失效了,又不巧發生意外殘廢,怎麼辦呢?
以上這些,不管有沒有工作收入,都必須支付的錢,應該先存在銀行戶頭裡,以備不時之需,這就是「應備存款」。
那麼,到底應該準備幾個月的必要開銷,才算足夠呢?
有的理財書籍會建議用三個月的生活費,有的會建議六個月,這其實沒有標準答案,要看每個人的職業特性。
如果容易找到工作的職業,比如,醫師、律師、會計師,可能只要三個月就足夠;如果沒有那麼容易找到新工作的職業,那就多抓一點。
而我自己,因為個性保守,我的存款是準備一年的必要開銷。
我建議,可以用半年生活費,當成「最基本」的目標。如果行有餘力,可以進一步再把目標放大到一年的生活費,當成「理想」目標。
舉例2:四口之家,有土地貸款2萬4,000元台幣,還有房貸、車貸,與日常支出。
剛好看到2018.12.26.工商時報的這則新聞:《聯邦員工放無薪假,賣家產付房貸》,可以當成我們探討的另一個實例。節錄如下:
“田納西州的泰勒‧法奇(Taylor Futch)夫婦表示,美國政府部分停擺已經加重他們的家庭壓力。他們一家4口只依靠先生一份薪水,他在國家公園擔任野生生物學家。法奇夫婦有一筆800美元的土地貸款要在1月初償還,還有房貸和車貸,以及日常支出。
法奇太太說:「我們試著把一些值錢的東西拿出來,以便在需要時拿到臉書或eBay拍賣。」”
一般人看到這則新聞的反應,很可能是:這對夫婦好可憐,放無薪假,竟然要變賣家產來支付房貸。
但我看這新聞的第一個反應是:假如有緊急預備金「家庭半年必要開銷」,他們不必如此。
存款是理財的第一順位
存款,是最基本的理財行為,就像蓋房子要先打地基;要跑步前,要先學會走路。
有了足夠半年開銷的應備存款,這桶「緊急預備金」之後,還有多餘的錢,才可以拿來投資。先會走,再來學跑。
畢竟,萬一失業了,房貸繳不出來,怎麼辦?孩子的奶粉尿布錢,哪裡來呢?
當然,可以選擇變賣股票或基金。但是,萬一這時候的股價或基金淨值,低於你的原始買進成本,你賣,還是不賣呢?
如果這時候,戶頭有應備存款,第一順位可以選擇用存款支付房貸及生活費。變賣股票或基金,可以擺在後面的選項,這才是合理的理財順序。
至於,出國旅遊、吃一客幾千元的豪華海陸大餐、KTV夜唱到天亮……,這些算是「奢侈開銷」,並非必要。想想看,你都沒收入了,還有心情與閒錢去吃大餐、出國、夜唱嗎?如果遇到這種邀約,我的建議是,先找到工作再說吧!
小結
一句話複習本文重點,應備存款的基本目標:半年必要開銷;理想目標:一年必要開銷。
我的解說完畢,接下來,換正在看文章的你上場了。
找出您的所有銀行存摺,問問自己:「我的每月必要開銷有多少呢?」「我的存款足夠半年必要開銷嗎?」
如果足夠,恭喜你!年底存款盤點過關。
如果不足,也別擔心,從下個月薪水開始提撥,每月1萬元、5,000元、2,000元都好,依據個人能力,慢慢存、積少成多,朝著存款目標前進吧!
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