文／Money錢
本文介紹，上班族的年底存款大盤點。撰寫這篇文章的初衷，主要是因為，在我接觸的許多個人及家庭的理財行為中，「存款不足」的比率非常高。
多數人講到理財，可能會說「我投資股票或基金XXX萬元」，也可能會說「我一年繳保險費XX萬元」。這些理財工具，現代人或多或少都擁有一些，不足為奇。讓我驚訝的是，許多人的銀行存款，根本不足以支付半年的家庭必要開銷。
筆者認為，投資、純保險、存款，是一般上班族的「理財鐵三角」，缺一不可。只有投資與保險，但沒存款的話，三角形就有一角崩塌了。
(此處的純保險，指的是，只有單純「保障」這項本質，沒有還本、儲蓄、投資……等額外的)
什麼是「家庭必要開銷」呢？
萬一突然沒工作收入(失業、無薪假)，你仍然必須支付的錢。
比如，房租或房貸、水電瓦斯費、手機費、基本伙食費、定期壽險與定期傷害險保費，這些都是「維持基本生活」的必要開銷。
舉例1：單身上班族，每月房租8,500元，水電瓦斯費2,000元，手機費1,000元，基本伙食費7,000元，定期壽險與傷害險保費共1,500元，合計每月2萬元。
他的半年生活費，就是12萬元(2萬*6個月=12萬)。
想想看，萬一突然失業了，房租要不要付？水電瓦斯費、手機費，要不要繳？每天要不要吃飯呢？
再者，定期險保費沒繳而失效了，又不巧發生意外殘廢，怎麼辦呢？
以上這些，不管有沒有工作收入，都必須支付的錢，應該先存在銀行戶頭裡，以備不時之需，這就是「應備存款」。
那麼，到底應該準備幾個月的必要開銷，才算足夠呢？
有的理財書籍會建議用三個月的生活費，有的會建議六個月，這其實沒有標準答案，要看每個人的職業特性。
如果容易找到工作的職業，比如，醫師、律師、會計師，可能只要三個月就足夠；如果沒有那麼容易找到新工作的職業，那就多抓一點。
而我自己，因為個性保守，我的存款是準備一年的必要開銷。
我建議，可以用半年生活費，當成「最基本」的目標。如果行有餘力，可以進一步再把目標放大到一年的生活費，當成「理想」目標。
舉例2：四口之家，有土地貸款2萬4,000元台幣，還有房貸、車貸，與日常支出。
剛好看到2018.12.26.工商時報的這則新聞：《聯邦員工放無薪假，賣家產付房貸》，可以當成我們探討的另一個實例。節錄如下：
“田納西州的泰勒‧法奇（Taylor Futch）夫婦表示，美國政府部分停擺已經加重他們的家庭壓力。他們一家4口只依靠先生一份薪水，他在國家公園擔任野生生物學家。法奇夫婦有一筆800美元的土地貸款要在1月初償還，還有房貸和車貸，以及日常支出。
法奇太太說：「我們試著把一些值錢的東西拿出來，以便在需要時拿到臉書或eBay拍賣。」”
一般人看到這則新聞的反應，很可能是：這對夫婦好可憐，放無薪假，竟然要變賣家產來支付房貸。
但我看這新聞的第一個反應是：假如有緊急預備金「家庭半年必要開銷」，他們不必如此。
存款是理財的第一順位
存款，是最基本的理財行為，就像蓋房子要先打地基；要跑步前，要先學會走路。
有了足夠半年開銷的應備存款，這桶「緊急預備金」之後，還有多餘的錢，才可以拿來投資。先會走，再來學跑。
畢竟，萬一失業了，房貸繳不出來，怎麼辦？孩子的奶粉尿布錢，哪裡來呢？
當然，可以選擇變賣股票或基金。但是，萬一這時候的股價或基金淨值，低於你的原始買進成本，你賣，還是不賣呢？
如果這時候，戶頭有應備存款，第一順位可以選擇用存款支付房貸及生活費。變賣股票或基金，可以擺在後面的選項，這才是合理的理財順序。
至於，出國旅遊、吃一客幾千元的豪華海陸大餐、KTV夜唱到天亮……，這些算是「奢侈開銷」，並非必要。想想看，你都沒收入了，還有心情與閒錢去吃大餐、出國、夜唱嗎？如果遇到這種邀約，我的建議是，先找到工作再說吧！
小結
一句話複習本文重點，應備存款的基本目標：半年必要開銷；理想目標：一年必要開銷。
我的解說完畢，接下來，換正在看文章的你上場了。
找出您的所有銀行存摺，問問自己：「我的每月必要開銷有多少呢？」「我的存款足夠半年必要開銷嗎？」
如果足夠，恭喜你！年底存款盤點過關。
如果不足，也別擔心，從下個月薪水開始提撥，每月1萬元、5,000元、2,000元都好，依據個人能力，慢慢存、積少成多，朝著存款目標前進吧！
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