文／Money錢
台灣生育率持續探底，根據內政部統計，截至今年（109）9月底止，台灣總人口開始「負」成長，也是台灣實施戶口統計近70年以來第一次出現總人口數衰退的現象。說到台灣年輕人不敢生小孩的原因，還是歸結於經濟考量、擔心自己賺的錢不夠養孩子，一般勞工朋友平均預估，家庭「總月收入」至少要有新台幣10萬元，才有能力「生養一個孩子」。隨著新生兒人口逐年減少，每一個孩子都是父母的心頭肉，小花平台提醒已是準媽媽或是仍在備孕中的媽媽們，可以「超前部署」預先為寶貝們做好準備，移轉未來可以想見的風險並預約一個美好的未來，尤其有3險種愈早買愈有利，稍晚就可惜了！
研究數據：揭開台灣人不敢生孩子的真相
在說明是哪3險種之前，先來了解當前台灣人口面臨的困境。
根據一項人力銀行針對國內上班族生養育計畫所做的調查發現，在年滿20歲的成年受訪者中，其中有超過6成沒有小孩，而在這些未生育的受訪者中，更有將近半數人根本沒有生育計畫。
另一方面，在可以複選的情況下，進一步調查讓時下上班族不敢生孩子的5大原因包括：「擔心賺的錢不夠養孩子」、「覺得買不起房子，無法給孩子一個家」、「不滿意台灣的教育制度」、「工作太忙，擔心自己沒有時間照顧孩子」、「因為社會太亂，擔心孩子學壞或是被傷害」。
從該項調查結果不難發現，台灣「少子化」問題並非只是單純從經濟面考量，另與長期低薪、凍薪及工時長的職場環境息息相關，諸如：房價居高不下、教育環境的隱憂甚至是潛藏的治安因素等，也都成為台灣年輕人不願意生養孩子的導火線。
3險種「超前部署」 預約一個美好的未來
說到新生兒投保時機，當然是「愈早愈好」！至於要以哪些險種為優先選擇？小花平台保險顧問建議，有3險種趁早買，掌握投保「金三角」、建構完整全面醫療保障：「實支實付型醫療險」、「失能扶助險」及「重大傷病險」。
實支實付型醫療險、新生兒因病住院相關醫療支出
首先建議放在第一位考量的是實支實付型醫療險，其主要保障項目包括：「住院病房費」、「住院手術費」、「住院雜費」、「門診手術費」及其他細項保障等，除了新生兒因病住院的醫療支出外，也有助於減輕新手爸媽為了照顧孩子需要請假的薪資折損。
此外，小花平台保險顧問並特別提醒，實支實付型醫療險主要是轉嫁在住院期間的醫療費用，不過既然是針對「住院」，就需要額外考量如果是在沒有住院的情況下的醫療費用，或是出院之後的照護費用，「因為沒有『住院』的事實，一旦發生癌症等重大傷病時，絕大多數治療是以門診為主，無法用實支實付型來填補，這是需要仔細考量的點。」
重大傷病險、新生兒罹患重大傷病時沉重的經濟負荷
是的，一旦發生癌症等重大傷病、無法用實支實付型醫療險來填補醫療費用時，該怎麼辦？「此時重大傷病險正好派上用場！」小花平台保險顧問說明，癌症的治療方式日新月異，尤其是標靶藥物治療費用十分昂貴，並非一般大眾所能負擔得起……；不過，如果有了重大傷病險整筆一次給付保險金，將更有餘裕用來支付標靶藥費。
「其實重大傷病是不分年紀的，也是可以及早開始準備的險種。」針對新生兒投保重大傷病險，小花平台保險顧問並指出需特別留意的「眉角」：重大傷病險之所以受歡迎，主要在於保障範圍最廣、理賠無爭議，且一旦確定罹患重病，就能獲得一筆較大額的保險金，只是並非所有疾病都有理賠，包括：早產兒併發症、先天性疾病或是遺傳性疾病等，就沒有在理賠範圍內。
失能扶助險、新生兒因為疾病或是意外造成的失能風險
說到新生兒為何要投保失能扶助險？根據衛福部一項調查指出，國內每20人中就有1人是「身心障礙者」，如果不幸失能，對家中的經濟不啻是雪上加霜。同時再考量到新生兒在成長過程中，難免因為新手爸媽照顧不慎或是新生兒對環境無風險意識，很容易發生各種意外，「一旦發生失能的情況，可能有好幾十年需要長期照顧，此時如果有失能扶助險，可以有效轉嫁未來的不確定風險。」
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