文／Money錢
●緊急預備金很重要嗎?
●一定要先存緊急預備金嗎?
●這樣我的夢想計劃是不是會往後拖延呢?
●可以將緊急預備金拿去投資在更高報酬標的上嗎?
這些問題在我剛接觸理財時也曾感到困惑，不過當我學習更多，看得也多之後，深深體會到緊急預備金為什麼是你我該提早準備的。
如果你有這些疑問，希望這篇文章能讓你重新認識緊急預備金的重要性，讓你在追逐夢想的路上一帆風順!
緊急預備金是什麼?
意外，讓人捉摸不定。可能在長遠的未來才會發生，也許就是現在!
就如同廣為流傳的諺語所說「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」
如果你還是很鐵齒，不相信意外會突然降臨在自己身上，也許你該瞭解莫非定律。
任何一個事件，只要具有大於零的機率，就不能夠假設它不會發生。
自古有民謠在闡述其中的道理 :
「麵包落地的時候，永遠是抹奶油的一面著地。」
如同，當你出門時抬頭一看是大晴天，認為今天應該都不會下雨就不帶傘出門，但不久後天氣急轉直下，來了一場午後雷陣雨，只能被淋成落湯雞回家。
我們完全沒有能力控制意外的發生，但我們可以控管意外發生後的風險。
緊急預備金之所以重要，原因不外乎有防止收入來源突然中斷、臨時的醫療費用、修車費或是任何被迫支出的大筆開銷。
不過還有一個更深層的意義 :
保護好原本的理財計劃
在意外來臨時，緊急預備金就是你的救命繩。
讓你不因意外而受侵擾，可以繼續安心追逐夢想。
在這裡與你分享一個小故事:
在某一天悠閒的午後，與朋友坐在咖啡廳閒聊，突然說到他在前幾個月發生一些意外，導致撞斷好幾顆牙齒。
需要花一大筆錢請醫師裝假牙，印象中需要花將近幾個多月的薪水。
這對我們小資族來說，也是一筆不小的負擔。
加上他沒有做好完善的理財規劃，迫於沒有多餘的存款的冷酷現實之下，只能向銀行借小額信用貸款來支付這筆意外的花費。
雖然不是發生在我身上，卻讓我意識到，意外原來離我如此的近 !
如果不趕緊準備緊急預備金，也就會像我朋友一樣，當發生意外時，面臨財務困難，甚至背上一筆債務。
假如是發生在剛起步的理財新手上，還沒存下夠多的金錢，意外就無情地打亂所有計劃，讓你失去自信心，放棄追逐你所渴望的夢想，這都不是我們所樂見的。
因此，我們要把注意力放在意外發生時該怎麼辦，而不是擔心意外何時會發生。
緊急預備金猶如燈塔一般，在漆黑的汪洋大海上，為我們指引安全的方向。
準備足夠的緊急預備金，保護好原本的理財進度，在夢想道路上自然也能走得更順遂。
存多少
很多理財專家都建議緊急預備金至少要存到6個月的基本生活費。
不是月薪6個月，而是維持最基本生活所需的6個月費用。
假如一個月2萬元就能維持基本生活，那就需要12萬元才夠。
而如果現在要繳房貸的朋友們，也是要將貸款費用納入基本生活費。
因為假如不幸失業，房貸並不因為你的危機狀況而不需繳款。
如果沒有充餘的資金，原本屬於你的房子可能就因意外而化為烏有。
那該怎麼知道自己的基本生活費需要多少呢?
這就要回到從認識生活做起!
那為什麼是6個月這個數字呢?
當初我也是抱持著疑問，後來經過多番查詢後(中華民國統計資訊網)，才知道原來這是失業後要找到下份工作平均時間。
表格上的數字是週數，換算成月數也就是6個月左右。
▲（圖／翻攝自Money錢）
根據數據顯示，平均時間約為6個月
但這些都是平均概念而已，並不是所有人都是適合6個月的標準。
像以下情況的朋友們，就需要準備多一點的緊急預備金，最好能準備到1年以上:
●工作不穩定，時常換工作或打零工
●家庭成員較多，小孩在發育階段時
●年紀愈大，承擔各方面的風險也跟著提高，如健康、失業、意外
即使薪水穩定的朋友也要保持緊急預備金的彈性，像最近因公共衛生事件導致經濟不景氣，嗅到可能面臨無薪假或裁員的氣息時，危機意識隨之提高，緊急預備金也要多準備一些。
不過，別誤以為緊急預備金越多越好。
重點是要衡量自己基本生活所需花費，以及考量自己會面臨何種風險而準備夠用的緊急預備金，對大多數人來說15~50萬是足夠的。
緊急預備金不在多，有它則靈!
怎麼存
知道緊急預備金需要盡早準備後，接下來與你分享幾個小訣竅，如何快速存到足夠的緊急預備金以保護好自己理財規劃 :
開設一個只進不出的帳戶
每月先將薪水的一部分存進只進不出的戶頭裡，只有在危急時刻才能動用到這筆錢，最好不要是自己的薪轉戶頭、信用卡或簽帳金融卡扣款戶頭。
這樣就不會因一時手癢，而不小心花掉喔!
找一個好室友
相較於其他花費，房租通常是佔必要生活費的一大半，尤其在房租高漲的日子中。
這時可以找2、3位同事或好友，租下一間空間足夠的公寓，不僅有各自的隱私，也能省下不少的房租，每個月也就能降低必要生活費，快速存到緊急預備金。
手機網路費
相信很多人的手機上網都是選擇吃到飽，但上網吃到飽真的適合你嗎?
在公司有wi-fi的話就可以免費上網，家中也有wi-fi同樣也能上網。
所以只剩下通勤時間會需要吃手機的網路，那通勤所需的網路流量真的會用到那麼多嗎?
會選擇吃到飽的方案是人之常情，這種「只要付錢一次，就能盡情享受的消費行為」，稱為「單一費率偏差」。
但這也有可能是使你荷包大失血的元兇!
檢查自己的手機帳單，看看是否需要用這麼多的流量，選擇適合自己的手機上網方案，會意外地省下不少錢，加快存滿緊急預備金。
販賣二手物品
以前是否因一時衝動而買了很多對生活上不必要的物品呢?
現在臉書社團有很多二手物品轉賣社團或是跳蚤市場，在網路上點一點就能刊登商品，非常方便!
將這些二手物品留給需要的人，替自己存到足夠的緊急預備金。
兼差
如果想用最快速度存到緊急預備金，兼差會是個好選擇。
也許平時上班都忙不過來，兼職更容易感到吃不消。
但這只是短期的，比起意外來臨時不知所措，兼差反而更容易許多。
想想自己是為了什麼而付出行動，再回頭看看這點苦一點都不算什麼。
相信自己，先存滿緊急預備金，未來在理財的路上將會走得更輕鬆。
存哪裡
緊急預備金要存哪裡也是一個重要的考量因素，但必須符合以下2大條件 :
1.立即變現性，在24小時內就能提領出來
2.具有穩定的價值，不隨外在環境變動而上下起伏
因此最好的資金停泊處就是 :
●定存
●高活存的銀行帳戶
如果選擇使用定存，這裡要分享一個小訣竅，讓預備金動用的彈性更大。
通常使用緊急預備金並不會一次用完所有錢，以最低標準6個月為例，拆成1個月、2個月、3個月的資金，分別存1年期、2年期、3年期。
以18萬為例 :
●1個月 : 1年期 (3萬)
●2個月 : 2年期 (6萬)
●3個月 : 3年期 (9萬)
當需要1個月的資金，解1年期的定存單就行，依此類推。
這麼做的好處是不用一次將所有預備金提領出來，用不到的資金可以繼續在銀行的定存單中滾利息，增加定存彈性，使緊急預備金發揮最大效用。
呼應到文章開頭的問題，不能將緊急預備金存在投資商品上。
想像一下，當你現在必須要準備10萬元的緊急意外費用，查看銀行存款卻不夠用，而這時股市行情一直在低點盤旋，手中好公司的股票目前淨值為負。
雖然你知道這些股票是要長期持有，但此時你能忍心吞下虧損賣出好公司嗎?
這當你不知道該怎麼辦時，銀行好巧不巧傳送3分鐘快速申辦小額信用貸款的簡訊。
心想還款也只是每月平均負擔，應該不會繳太多錢，現在先解決急事要緊，於是你的理財計劃就被突如的意外而打亂。
投資必定有風險，你永遠不知道股市行情何時會高漲，也永遠不知道意外會何時發生。
相信看完上述的想像情境，將緊急預備金拿去投資是多麼可怕的事情吧!
另外，也不該放在儲蓄險上，雖然很安全，不會對價值造成太大的影響，但綁訂時間太長，如果要解約會有減損風險存在。
投資有如進攻，緊急預備金則如防守。
當存滿緊急預備金，投資操作會更加從容不迫。
這時投資策略並不會受到太多外在因素影響，能夠按照原本的步調執行，最終能獲得的報酬也就相對高許多。
負債怎麼辦
對負債的人來說，每個月大多的薪水都要拿來還債，存緊急預備金相對來說會更加困難。
但就是因為負債，才更需要緊急預備金。
如果沒有這筆資金，遇上一個突發事件，只會讓債務變得更多，被推向更加黑暗的深淵之中。
這筆錢對負債的人來說不只是單純的緊急預備金，更是自己的救命金!
正常來說，至少要存到6個月的緊急預備金。不過負債的人主要目標是盡早還清債務，降低每月還款利息金額，增加自身的現金流。
因此，先準備1個月的緊急預備金，之後再集中精力還清所有貸款，順序上是很重要的，千萬不能搞錯。
那為什麼只存1個月的預備金呢? 主要有4大原因 :
設定目標
萬事起頭難，快速存到1個月的最低生活費，不僅能建立自信心，更有動力面對後續的還債過程，也是給自己一小筆資金保護好自己。
跳脫債務循環
負債的人最大危機不是要還很多的錢，而是沒有盡速止血，像以前一樣，隨便亂花錢，沒錢後又再去借更多的錢，陷入債務的無限循環之中。
要突破債務輪迴，最好的方法就是去做和借貸相反的事，也就是存錢。
很快就會發現，債務變得越來越少，最後從此擺脫負債的追纏。
專注在減少每月還款利息錢
為了盡早還清所有債務，應把多餘的錢拿去還本金，將注意力放在如何減少每月利息支出。
當利息支出變少，就有更多的錢去還本金，產生如滾雪球般的效應，形成一個正循環，加速還清債務的速度。
每還清50%的債務，預備金就多存1個月
雖然只說先存1個月預備金就好，但這遠遠是不夠的。
就如文章一直重複提到，永遠不知道意外何時會發生。
所以當減少一半債務，就要多準備1個月預備金。
而這1+1的預備金有包含2個含意 :
●債務只剩一半，自己的財務狀況正持續改善，享受成就感
●將自己的保護牆建得更高，抵禦意外的侵襲
這時因為債務已經減少一半，存預備金的速度肯定比第1個月快許多，而暫停的還款計劃並不會擱置的太久，之後的還款力道也會比之前更加強大。
當又還完一半債務時，再多存1個月的預備金，這樣就有3個月的預備金保護好自己。
最後衝刺把剩餘的債務還完，之後再將剩餘的3個月預備金補齊就行了。
緊急預備金對於負債的人來說，比沒負債的人更重要!
先準備1個月預備金，將自己的心態從借錢轉變成存錢，這就是還清債務的關鍵所在。
即使是負債的人，也可以運用上述提到的方法加速存到緊急預備金，築起不受外敵干擾的高牆，守護好自己的財富。
快速重點複習
●緊急預備金就是保護好自己的理財規劃，不受意外干擾而打亂
●至少要有6個月基本生活費
●定存或高活存的銀行帳戶是存放緊急預備金的最佳選擇
●負債也要存滿1個月的緊急預備金
本篇實作
●計算每月基本生活開銷
●評估個人情況，計劃存至少6個月以上的緊急預備金
●設定預備金的帳戶比例，讓每月存錢自動化
總結
“天底下只有三件事，自己的事、別人的事，和老天的事。”
究竟是意外先到，還是明天先到，只有老天才知道。
我們能做的只有將自己的事處理好，至於其他事即使我們再有能力也無法掌控。
我們不是要無時無刻提防意外何時會來臨，而是當意外到來時知道該怎麼辦。
雖然我自己還沒遇到任何意外，但我已經做足充份準備來應對意外發生後所帶來的風險。
你，準備好對付意外了嗎?
本文轉載自Xavier的理財部落格，原文點此
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