文／Money錢
日前媒體報導，國內知名歌手紀曉君甫於臉書宣布自己以43歲高齡懷上第3胎，過了8天後再度發文沉痛地宣布流產「寶寶沒有了……」，並有感而發地表示，或許自己與這個孩子無緣，之後一切順其自然再接再厲，「新的一年即將到來，如果有緣份會再與寶寶見面的！」
事實上，隨著現代人愈來愈晚婚，像是紀曉君一樣晚孕的情況相當普遍，根據衛福部統計，台灣生育第1胎女性平均年齡為31歲，其中34歲以上的「高齡產婦」就佔了23％，婚育年齡不斷往後遞延，各種高齡懷孕風險也隨之而來。
本周小花平台為讀者整理高齡孕婦懷孕時可能產生的問題，諸如：流產、早產、難產、併發症增加……等，一旦決定懷孕了，包括孕前、孕程中該做好哪些「預防」和「準備」，以降低不必要的風險？同時，針對高齡產婦保險保障該如何規劃，小花平台保險顧問並從專業保險角度提出中肯建議。
婦嬰險、婦女險必保？！新手爸媽準備好了？
儘管今天醫療科技日新月異，高齡女性在懷孕生子這檔事上，其實沒有太大的問題，如果能在計畫懷孕前，就先從日常生活調理好個人身體狀態，孕育出健全胎兒的機率也會提高許多；舉例來說，適度運動配合均衡營養的飲食、經常保持心情愉快，並接受婚後孕前健康檢查，一旦有任何問題，也能及早發現、及早治療。
另一方面，鑒於高齡產婦在懷孕的過程中，經常會發生不可預期的狀況，像是初期時容易流產、中期時容易早產也提高了併發症的風險，而隨著預產期的接近，則要留意胎兒生長遲緩等問題。
說到高齡產婦保險保障該如何規劃？小花平台保險顧問指出，不同險種內容其保障對象也不盡相同，尤其重要的是，有了孩子後，更要聰明做好全方位的保障，愛自己也保護孩子，以下提出2點建議：
建議1、高齡懷孕，婦嬰保障不可少！婦女險VS婦嬰險，怎麼挑？
「如果已有懷孕計畫的婦女，建議最好在懷孕前就先為自己投保婦嬰險，保費相對比較便宜，也能同步考量許多與妊娠相關突發狀況的理賠問題。」小花平台保險顧問表示，婦嬰險對於懷孕婦女來說，與醫療險的意義類似，差別在於保障內容和保費略有不同。一般來說，保險公司為降低高齡生育風險，都設有投保年齡的上限，另外還會看懷孕的週數，目前市面上多以28至30週為限。
除了婦嬰險外，針對懷孕婦女還可以選擇投保婦女險，兩者的區別簡述如下：
其一、婦女險的投保對象為一般婦女，不僅保障懷孕期間，也提供其他未懷孕期間婦女罹患紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎、乳癌、子宮頸癌等特有疾病的保險理賠金。
其二、「婦嬰險」不僅理賠懷孕婦女在懷孕期間因為醫療或是罹患重大疾病導致失能甚至身故等狀況，另也提供新生兒先天性重大缺損諸如：先天性心臟病、先天性代謝異常、唇顎裂等保障。
最後，小花平台保險顧問提醒，投保婦嬰險需特別留意有無疾病等待期，有些保險公司會要求30天或是90天的等待期，在這段期間的所有醫療費用支出，保險公司是不予理賠的。
建議2、新手爸媽為新生兒投保掌握「金三角」、尤其3險種趁早買
說到為新生兒投保的最佳時機，小花平台保險顧問直指：「當然是愈早愈好！」尤其有3險種愈早買愈好，即早做好全面規劃，建構完整醫療防護網，就是「實支實付醫療險」、「失能扶助險」及「重大傷病險」。
首先是「實支實付醫療險」，主要考量可以轉嫁新生兒生病住院診療期間的醫療費用支出，有助於減輕新手爸媽為照顧新生兒必須請假的薪資折損。需特別注意的是，實支實付醫療險轉嫁的是在住院期間的醫療費用支出，一旦發生像是癌症等重大傷病大多以門診為主、沒有住院的「事實」，就無法靠實支實付醫療險來填補，這是必須仔細考量的地方。
其次是「失能扶助險」，可能會有人質疑：「新生兒有需要投保失能扶助險？」根據衛福部一項調查指出，國內每20人中就有1人是身心障礙者，比例之高令人咋舌！考量到不少新生兒在成長過程中，因為新手爸媽照顧不慎或是自身對於周遭環境沒有風險概念，很容易發生各種意外，一旦不幸發生失能，可能有好幾十年需要長期照顧，建議以失能扶助險來轉嫁未來的不確定風險。
最後是「重大傷病險」，一旦發生像是癌症等重大傷病時而又無法以實支實付型醫療險來填補醫療費用支出時，該怎麼辦？小花平台保險顧問說明，今天癌症的治療方式日新月異，尤其標靶藥物治療費用十分昂貴，並非一般大眾所能負擔，「此時重大傷病險正好派上用場！」針對新生兒投保重大傷病險，需特別留意並非所有疾病都有理賠，包括：早產兒併發症、先天性疾病或是遺傳性疾病等，就不在理賠範圍內。
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