意外險分拆多張投保　理賠金可涵蓋額外支出

文／李美虹／Money錢

小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體的左半邊都受傷，從左肩、左胸肋骨、左腿均挫傷，在家休養多日，朋友們除了關心也提醒可申請意外險理賠。

意外險的特色是：保費便宜。以100萬元定期意外險且包含意外傷害醫療等保障為例，年繳保費大約1千元左右，效益大，是個人保險中不可缺的險種之一。

▲（圖／翻攝自 Money錢）

不要買「還本型」意外險

保險專家建議，買意外險有兩個原則：一是不要買還本型意外險；二是如果保額預定要買1000萬元，不一定要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，反而可以拆成至少3家保險公司、至少3至4張，甚至5張保單完成。

為什麼不要買還本型？保險專家解釋：第一，還本型意外險保費貴，保額卻低。以內勤工作人員為例，100萬元還本型意外險的年繳保費動輒就要3、4萬元，但若買1000萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費卻不到2萬元，就算保障內容多一點（例如因應不同交通工具再乘上3~5倍不等的保額），也才2萬多元。一個是保額100萬，一個是1000萬，哪一種才是對自己與家庭最有利的保單，高下立判。

第二，買還本型意外險會排擠掉其他風險保障的預算。根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以15至44歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果1年花費3、4萬元去買保額100萬元意外險，可能就沒有預算再去購買足壽險、醫療險、癌症險等保障。

第三，把意外險當存錢是很弔詭的事。保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非20年後能夠領回來多少錢。大家都知道，意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有1000萬理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買100萬意外險、每年繳4萬元保費，然後20年後領回的那筆80幾萬元的還本金。

意外險最好拆開多張購買

一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠、而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合了「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。

所以，第二個意外險的購買原則：拆單分開買，就跟「意外傷害醫療」有關。

前面提到，如果保額預定要買1000萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，反而可以分成至少3家保險公司、多張保單完成。舉例來說，1000萬元拆開投保，分別向3~5家壽險或產險公司購買，保額也分成100萬或200萬、300萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先問清楚：理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就放心投保。

為什麼要如此麻煩？原因是只要能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣的一個意外事故傷害，就可以向醫院申請多份醫療單據副本，向不同保險公司申請理賠。 

舉例來說，騎車摔車，後續的復健醫療可能高達十幾、二十幾次，假設醫療費用累積達2萬多元，如果只跟一家保險公司購買一張300萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療高達10~15萬元（每張保單內容不同），但也只能向保險公司申請2萬多元的醫療費，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，就不能申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但金額一般也不高）。

若是一開始就向3家保險公司各投保100萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中A保單的傷害醫療限額2萬元，B保單限額5萬元，C保單限額5萬元，以一次事故產生的醫療費用總計2萬5千元來計算，可以向A公司申請到2萬元醫療理賠金，B與C公司則可申請到足額2萬5千元，那麼總計就能申請到7萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。

投保前務必看清保單內容

當然，本文並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點：如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩次或三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。

因為每張意外險的保障內容不太一樣，例如是否可用醫療單據副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限也不同，所以建議投保時，務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。

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