保單健檢！實支實付平均10萬、長照險僅3%人有夠嗎？

記者戴玉翔／台北報導

領到紅包的同時，別忘了替自己與家人進行保單健檢，讓保障能因應當前財務狀況及風險調整完善。根據國泰人壽內部統計，82%保戶投保實支實付醫療險，但平均保障額度僅約10萬元；而長照險更僅3%保戶擁有，平均保額只有約1.8萬元。僅佔建議保額3~4成，等到需要的時候真得夠嗎？

▲根據國泰人壽內部統計，82%保戶投保實支實付醫療險，但平均保障額度僅約10萬元。（圖／國泰人壽提供）

根據國泰人壽委請政治大學風險管理與保險學系彭金隆教授協助研發的「幸福保障七彩盤」保障檢測平台所建議，要獲得較完善保障，實支實付險保額約需30萬元、長照險保額約需4.5萬元，保戶已投保之保額僅佔建議保額3~4成，故提醒民眾保單健檢首重實支實付及長照保障。

許多民眾認為有健保就足夠了，然而還是有近三成的醫材需要自掏腰包數萬至數十萬元不等，想要有更好的醫療品質，實支實付保障額度就顯得相對重要。另一方面，國人平均壽命延長，但誰都無法確保自己能健康長壽，若不幸需要被長期照顧，看護、輔具、營養品等費用，每月估計至少支出4萬元，建議可透過長照險來轉嫁風險。

●實支實付保障聰明補：保額、保障年期要注意

針對還沒有實支實付保障的民眾，建議規劃保額30萬元，保障一次購足。若已有實支實付保障的民眾，除了檢視自身保額是否足夠之外，還需注意保障年期是否符合需求。目前多數民眾擁有的實支實付險以一年期附約為主，類似租房子，每年要繳費才有保障，最高僅續保到80歲，在高齡化趨勢下，若想確保老年醫療保障不間斷，建議可以長年期實支補足。

以「國泰人壽三倍醫靠住院醫療定期保險」為例，保費不隨年齡增加而提高，概念類似買房子，繳費期滿後，即可享實支保障到90歲，沒用到還可支領「滿期保險金」，建議民眾趁有經濟能力時及早規劃，保費也比較便宜。

●長照保障聰明補：善用定期險、附約增加長照保障

考量民眾普遍照護費用支出，建議長照險保額至少要4.5萬元，再根據想要的照護品質提高投保額度。若預算有限，建議可選擇定期或以主約搭配長照險附約來拉高特定期間保障額度，未來再逐步補強、完善保障。

▲進行保單健檢，能讓保障因應當前財務狀況及風險調整完善。（圖／國泰人壽提供）