儲蓄險當緊急預備金？達人：3順位兼顧靈活性與報酬率！

文／Money錢

儲蓄險的報酬率較高，但解約程序需要數日，適合當緊急預備金嗎？

讀者「小燕子」來信：

1. 老師好！看到您在書中建議每個人存 20 萬元的緊急預備金，我剛好有一張已繳完的儲蓄險價值新台幣 20 萬元，想說就可以當作我的緊急預備金，一開始爬文，發現有不少人也是如此。依照我的本金每年可領 4,500 元，等於報酬率有 2.25％ 呢！

2. 但後來繼續爬文，看到持另一種觀點的人，他們說要考量緊急情況時的「取款速度」，以這個標準來看，儲蓄險要等候解約程序數日，似乎並不能算是好的應急資金。因此目前覺得很猶豫，考量緊急情況要使用的方便度，是不是將這筆儲蓄險解約提領出來會比較好呢？例如像書裡說的，拆成 3 筆（5 萬元＋5 萬元＋10 萬元）去定存或數位高利活存。

3. 我主要猶豫的點是，儲蓄險的報酬率比較高，而定存或活存雖然年利率比較低（台灣銀行 1 年定儲機動利率目前是 0.84％）但是在應對速度上較符合緊急預備金的用途。我有點捨不得報酬率相差的利息錢，但又擔心遇到緊急情況來不及應對，怕因小失大，所以想參考您的意見。謝謝！

３順位緊急預備金組合，可兼顧靈活性與報酬率

余老師解答：

經過我進一步了解，得知這位小燕子（化名）讀者目前有一筆 2,000 美元的外幣定存（約合新台幣 5 萬 5,000 元），除此之外並沒有其他的台幣存款。因此，我給她的建議是：

1. 妳可以另外再慢慢存 5 萬元～10 萬元的台幣定存，當成第一順位的緊急預備金，方便隨時提領。

2. 已有的美元定存 2,000 元（約新台幣 5 萬 5,000 元）當成第二順位的緊急預備金，因為有匯損風險，不能保證你剛好需要用錢而換匯的時候，匯率沒虧錢。

3. 儲蓄險 20 萬元先不要動，當成第三順位的緊急預備金。

將來遇到緊急狀況要用錢的時候，就依照所需金額由 1→2→3 的順位依序動用，這樣的緊急預備金組合，可以兼顧妳提領需求的靈活與儲蓄險的稍高報酬率。

小結》
我認為「存緊急預備金」是最重要的理財第一步，選擇存放預備金的理財工具有很多種，除了報酬率之外，你還要考慮取款速度。許多人都有購買儲蓄險，你可以把它視為第 2 順位或第 3 順位的預備金，但還是應該要有一筆至少台幣 5 萬元～10 萬元的銀行活存或定存，當成第一順位預備金，理由是取款速度快！你急需用到現金時，馬上可以領得到錢，才符合緊急預備金的定義！

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