「法拍巨浪」將來臨？房貸違約9月最新數據曝光　專家解答了

記者李育道／台北報導

▲近年政府打炒房，數度祭出信用管制與升息，導致市場買氣急速冷凍。（圖／資料照）

近年政府打炒房，數度祭出信用管制與升息，讓外界好奇，房市買氣腰斬下，「法拍巨浪」要來臨了嗎？據金管會最新統計，今年9月建商的建築貸款融資餘額逾3.8兆元，消費者購屋貸款餘額也超過10.8兆元，雙創歷史新高！逾放比則續創歷史新低，9月建築貸款逾放餘額僅8.6億元，逾放比0.02%為史上最低，購屋貸款逾放餘額67.5億元雖較上月略增，但逾放比率仍為0.06%的歷史低點，顯示不論是建商還是一般消費者，現階段的貸款負擔能力都還不錯，使貸款違約狀況來到史上低檔。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐解釋，「逾放比」是指貸款列入催收或其他逾期放款的金額比率，可反映申貸戶繳款的不穩定程度。自從2020年底央行信用管制重出江湖以來，政府端出實價登錄2.0、房地合一2.0、平均地權條例修正、囤房稅2.0等政策為房市降溫，加上期間央行六度升息，整體融資成本提高，因此外界原預期市場轉淡後，墊腳購屋的貸款族恐湧現一波斷頭潮；張旭嵐說，但從逾放比愈來愈低的結果來看，今年9月建築貸款逾放比，較2022年3月央行首度升息時的0.06%更低，購屋貸款逾放比0.06%，更是遠低於2007~2008年金融海嘯時期的1.5~1.62%，顯示房地產放款的體質趨向健康發展。

▲購屋逾放比9月仍維持低檔，顯示房貸違約率仍低。（示意圖／資料照）

張旭嵐接著分析，建築貸款與購屋貸款的逾放比創新低，主要有三大原因，包括：「利率水準仍低」、「市場買氣穩健」、「行庫精篩客戶」。

第一，「利率水準仍低」央行雖六度升息，但整體利率在歷史上依然是相對低水位，尚在可負擔範疇。

第二，「市場買氣穩健」建商多採預售，今年前三季市況銷路旺營收好，少有無法還款的情況，因此建商無急售倒貨的壓力；而今年房市買氣佳，若房貸戶遇上資金瓶頸，仍有機會順利出售，且股市走俏，房貸戶周轉資源多，也降低繳不出房貸的可能性。

第三，「行庫精篩客戶」央行信用管制實施後，銀行不論對建商還是對一般消費者的放款，都趨向保守，嚴選負擔能力佳的優質客戶，降低貸款違約風險。

▲歷月建築及購屋貸款餘額逾放統計 。(圖／台灣房屋提供)

台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中表示，央行第七波限貸9月下旬才實施，因此今年9月的數據還尚未反應相關效應，但即將交屋且資金有限的買家，若受限貸令影響解除買賣契約，也還不會進入房貸階段，後續也就不會衍生繳不出貸款的問題，因此第七波信用管制後的購屋貸款逾放比，應會持續在低檔徘徊。