生活中心／台北報導
退休一直是每個人人生人重要的議題，台灣民眾對未來退休財務規劃，有將近一半的人對於退休生活，有相當程度的擔憂。退休就得考慮許多因素，包括工作到幾歲？退休後的花費要多少才夠用？甚至連健康因素都得考量進去，上有老，下有小的三明治族，要怎麼進行退休計劃呢？退休規劃又要怎麼開始？幾歲就要開始呢？三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院院長黃崇哲、理財規劃顧問葉俊佑，教民眾如何進行完善的退休規劃。
▲▼三立《全民金融通》節目，討論「三明治族，怎麼退休？」，教民眾如何進行退休規劃。（圖／截自《全民金融通》影片）
黃崇哲指出，隨著醫學的進步，國人平均餘命延長，生活品質的提升以及不婚或不生的族群增加，這些社會結構的改變，讓現在的家庭已經沒有年輕族群來支撐高齡者的需求。從幾個先進國家的例子可以看到，高齡化的社會讓高齡人口必須持續的來貢獻他的勞動力或智慧等能力，來贏取一個比較有尊嚴的生活。所以退休是每個人都必需要的規劃，若能越早準備，未來經濟生活可以更健全，可以在食衣住行上維持一定的尊嚴。隨著人生不同階段，生活情境的改變，退休規劃的課題可能就越來困難。所以退休規劃是有必要全面性的來提早進行相關的思考。至於退休金要多少才足夠，黃崇哲認為，退休財務規劃的目的，就是在有尊嚴的生活條件下，運用退休金，不把債務跟多餘的資產帶進棺材，這是最理想的狀態。所以，每個人根據自己不同的背景跟生活條件，所需要的退休金都會不同。
葉俊佑補充，政府已經有幫勞工進行退休規劃，在94年之前的勞工使用「勞基法退休金制度」，就是所謂的舊制，勞工必須要在同公司連續工作滿10年以上才領得到退休金，門檻過高，多數人領不到。因此在民國94年7月1號改為「勞退新制」，之後進入職場的勞工，一律使用可以帶著走的「勞退新制」，無論換到哪間公司，只要年滿60歲就可以領走這些勞退金。
目前制度上，勞工可以自由選擇是否另提繳6%薪資存為退休金，葉俊佑則建議，要視個人經濟狀況而定。高所得族若自願提繳，可用來抵繳所得稅。一般民眾則可將其視為強迫儲蓄。若社會新鮮人或收入較低者，則量力而為。
葉俊佑指出，目前政府規劃的勞工退休金共有三種，除了上述提過的勞退(新制)與勞基(舊制)之外，還有「勞保退休金」。勞保屬於社會保險，現行的領取方式。一、一次請領老年給付，一次給一筆錢，用完就沒有了。二、老年年金，是現在的主流，80%的退休勞工都選擇這個方式，一個月約可領1萬5仟元到2萬之間，領至死亡為止。三、老年一次金，則屆齡退休但年資未滿15年者，則不適用上述兩項，只能依年資請領老年一次金。
黃崇哲認為，隨著現代人營養及健康狀態的提升，60歲的身體狀況都還能工作，而退休將是退而不休的挑戰，建議退休族應該讓自己可以有永遠的市場價值，讓自己用三分之一的時間，創造三分之一的收入，將可以讓高齡生活財務更加自在，也能融入人群、避免與社會脫節。他也建議最晚30、40歲就要開始規劃退休生活。
▲▼三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院院長黃崇哲、理財規劃顧問葉俊佑，教民眾如何做一個完善的退休規劃。（圖／截自《全民金融通》影片）
【想安心退休 要先存多少錢才夠？】
隨著年齡的增長，資產不會只是存款，可能會有不動產或基金等投資，因此坊間建議的退休金計算方式未必適用，若能拋掉退休之後就不必做事的思維，保有持續的收入，加上勞保、勞退金的資源，事實上離退休的條件就不會這麼遙不可及了。
【退休規劃提早做 減輕未來財務負擔】
上班族應盤點資產，包括有形資產、無形資產。無形資產又分生產資產、活力資產以及轉型資產三種，如何透過人脈的累積，持續有新的知識進來，這三種資產的維護，可以幫助你到高齡的時候過更好的日子。
【建立儲蓄習慣 保險因應重大傷病風險】
退休金有四個內涵，一、基本生活、二、休閒娛樂、三、健康照護。四、醫療長照這四個部份。若身體健康好，退休金準備的壓力就會小，若健康不好，準備的壓力就會大。建議小的支出如基本生活費用存款支應，健康醫療等大筆的支出，可透過保險將風險轉嫁，可降低退休壓力。老人保險包含一、住院醫療險，針對在醫院發生的就醫費用給付；二、重大疾病，罹患重大傷病時的大額支付；三、長期照護，針對符合需要長期照護時提供每月給付。以三樣來建立老年的健康保障，依照個人或家庭的預算能力，逐步增加，老年生活就可以更加安心。
▲▼上班族請教專家如何規劃退休生活？金融懶人包提供「如何避免成為下流老人?」（圖／截自《全民金融通》影片）
【金融懶人包】
提前做好規劃 避免成為下流老人！
台灣高齡化速度幾乎是全球之冠，國發會估計，台灣將在2025年進入超高齡社會，屆時，老年人口將超過20％，每五人有一名老人。老後貧窮，席捲全球。現在的青年可能成為未來的「下流老人」！
老本不夠、收入不足、生病也沒人照顧，日本「下流老人」現象，就在你身邊上演。台灣有超過107萬老人是新貧預備軍，且每4人就有1人覺得錢不夠用。少子化風暴導致新生人口持續減少，已不大可能指望「養兒防老」。
避免成為下流老人，財務自主是關鍵！
財務自主除了事先的儲蓄、退休後領取年金，想辦法增加工作收入也是一個解方。
現在新一代長者愈來愈能接受延後退休的概念。
第二是，工作也代表透過工作參與社會，獲得自尊、自信，繼續和社會連結。避免退休後，沒有收入和存款，而成為下流老人。
《全民金融通》三立iNews頻道、Vidol影音同步播出
影音連結：https://vidol.tv/programmes/540
（編輯：林賢雅）
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