60歲不請領勞退金竟有這好處　新制勞退金創史上新高

文／Money錢

勞動基金2019年度整體收益大賺4,735億元，與勞工退休金相關的新制、舊制兩大基金也分別大賺2,670億元和1,144億元，今年3月底，勞工將可分到一筆不小的投資紅利。

台股行情好，由勞動基金運用局（簡稱「勞金局」）操盤的勞動基金也交出好成績，去（2019）年1至12月整體收益達4,735億元，收益金額創歷年來新高；獲利率則達11.81%，僅次於2009年的11.84%，單月賺608億元。而其中與勞工退休金最相關的勞退新制、舊制兩大基金，也一掃2018年10月股災虧錢陰霾，2019年以來截至12月底，分別大賺2,670億元和1,144億元，獲利率各為11.45%和13.47%。

▲（圖／翻攝自Money錢）

每年3月底前，勞保局會將新制勞退基金前一年度的盈虧分配到勞工退休金個人專戶內。若以所有勞退新制開戶數1,180萬戶計算，平均每個帳戶可分22,627元，創史上新高。而若以截至2019年12月底提繳新制退休金勞工人數約702萬人、2019年度整體累積收益2,670億元計算，今（2020）年3月底平均每位勞工約可分配到3.8萬元左右。

不過，由於每位勞工退休金個人專戶內的金額不同，分配的金額自然也不相同，因為新制退休金的累積與個人薪資，以及有無再自行提繳退休金等因素有關，當個人退休金專戶內的「本金」越高，所獲得分配的金額也越高，反之亦然。

保守或不會投資的人
適合用勞退金利滾利

日前報載一名60多歲的楊太太，在退休後就領出她30多萬元的勞保年金，但新制勞退金卻遲遲不肯領出來，勞保局三催四請要她領出退休金，她仍不為所動，原來是她先生告訴她，勞退帳戶裡的退休金只要放著，就可以年年領分紅，且收益比銀行定存更好。

2018年5月也有篇報導，一名金融保險業勞工因為把舊制結清，退休金移入新制退休個人專戶內，使該專戶內的本金高達千萬元，而2017年新制勞退基金結算大賺1,406.9億元，因此2018年3月底時，他的新制勞退金就分配到110萬元，分紅居全國最高，羨煞所有勞工。2019年新制勞退基金收益更高，今年他的分紅將更高於110萬元！

根據統計顯示，勞退新制基金自2005年以來，只有4次收益率為負數，分別是2008、2011、2015及2018年，其餘年度收益均是正數，而且每個勞工退休金專戶分配到紅利之後，是「連本帶利」持續滾入下一年度投資，因此新制勞退金專戶也有「複利效益」。

對於很多不會理財，或是沒時間理財的勞工來說，選擇參與勞退新制，不僅有節稅效果，還可以利滾利，如果每月還自提薪資6%至勞退個人專戶內，讓「本金」快速累積，那麼只要勞退基金賺錢，就可以分到更多紅利。難怪有退休者領了勞保年金後，遲遲不願將新制勞退金領出來，為的就是可以參與勞退基金賺錢時的投資分紅，而且還可以「利滾利」。

勞工自提好處多
節稅又免繳手續費

因為勞退新制帳戶可以分配基金收益，所以勞工越來越不急著領，這也讓勞保局每年發函通知催領對象年齡不斷延後，從往年的年滿60歲，今年已改為鎖定年滿65歲、停繳勞退1年以上的勞工發函通知。

此外，台灣勞工的確越來越晚退休，由於勞退新制提撥不限年齡，因此勞工即使年滿60歲繼續工作，無論年紀多大，雇主都要提撥薪資6%，導致勞退新制雖然年滿60歲就可以領，但很多勞工請領年齡卻高達63、64歲。以去年為例，截至8月為止，平均請領年齡為63.15歲。

專家指出，勞工自提退休金好處多多。首先，勞工自提退休金可從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除，享有節稅好處，尤其高薪族自提6%的節稅效果最為明顯。不過，由於勞退是屬於退職所得，將來退休後，如果每月領取金額超過6.5萬元、亦即一年領取的金額超過免稅額78.1萬元，就必須繳稅。但稅務專家說，每月要領超過6.5萬元，「實務上很難」。所以，退休者領取的新制勞退金原則上還是免稅居多。

其次，勞工自行購買基金，都要繳一筆手續費或管理費給銀行與基金公司，但勞工自提退休金，勞金局完全沒有收取上述費用，等於勞工自提薪資6%至個人退休金專戶內，完全不用再負擔手續費與管理費。

再者，新制勞工退休金依法有2年期定存的最低保證收益，換言之，就算勞退新制基金每年操作績效一直都很差、甚至年年虧損，勞工退休時領到的退休金，也不會低於此保證收益。（註：最低保證收益率，係依據台灣銀行、第一銀行、合作金庫、華南銀行、土地銀行及彰化銀行等6家銀行每月第一個營業日牌告2年期小額定期存款之固定利率計算。）

最後，勞工退休金個人專戶屬於儲蓄性質，所以完全沒有破產問題，退休後一定領得到，這與勞保年金可能破產完全不一樣。所以，勞退新制完全可以保障老年生活。

有投資經驗者
可一次領後改買配息債

2019年度新制勞退基金的收益率高達11.45%，成績優異。只是，該基金從2005年7月成立以來，累積收益金額達6,015億元，平均收益率2.9%（加權平均收益率則為近4.1%），雖然比「保證收益率」1.0541%高出1.75倍，但本身有投資功力的人，可能還是會覺得2.9%收益率太低，倒不如將勞退金一口氣全部領出來自己投資，甚至買債券基金，還有機會領到5%以上的債息。

但勞金局專家認為，現在全球屬於負利率環境，買債券基金已經很難每年穩定配息5%、6%以上，尤其還要考慮到匯率風險與信用風險。若真的很想自己投資，勞金局專家建議，可以考慮買最保守的配息債，債息約有3.5%～4%。

不過專家還是建議，若無投資經驗或是沒時間投資的人，新制勞退金帳戶是勞工唯一可以直接分紅的退休金帳戶，像2019年勞退新制基金大賺，收益率近11.5%，不僅比銀行定存高出許多，獲分配的收益也會匯入勞工專戶內後，再繼續投入今年度的投資操作，以利滾利。所以，只要勞工願意自提6%，讓帳戶裡面的本金越多，那麼分配到的投資分紅也就會越多，等於替自己儲蓄「雙份」的退休金，這是比勞保更安穩無虞的退休金。

想看文中圖表和更多精彩內容，請鎖定 2020年2月號《Money錢》 

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