網路溫度計／想退休得年存48萬？賺足退休金的滾雪球理財

文／網路溫度計

老人的崛起

• 以前捷運一節車廂只有幾個博愛座，你是否有想過未來搭捷運時，不是藍色的博愛座只剩下幾個。
• 以前有所謂的敬老票，參觀博物館、動物園可以打個很大的折扣，你是否想過未來參觀博物館、動物園時，老人不打折，只剩下稀少的學子打對折。

或許這種場景早就已經出現在你我的左右，搭乘公車、捷運，已經是滿滿的長者，只差椅子的顏色沒有換成藍色。最近日統客運公司因不堪一年上千萬元的虧損，加上政府未能補助，決定取消老人半價優惠票。畢竟客運公司並非如行政院長口口聲聲的功德事業，不能老是虧損，尤其是老人比例逐年上升，一直靠業者自行補助下去，政府該到位的補貼沒到位，小小的客運事業當然也撐不下去。

人口結構老化，已經是全民的基本常識，可是政府與社會該如何面對，卻反應相當遲緩。依據國發會主委陳美伶於2017年12月21日示警，台灣將於2018年邁入「高齡社會」，也就是說老年人口將超過14%，2026年很可能衝破20%，成為「超高齡社會」。

一家上市櫃公司，持有15%的股權還未必能掌握一家公司，但持有20%的股權，再收購委託書一下，不需要過半，就能掌握一家公司。未來的世代，老人的比例提高，選舉時的聲量與影響力也將與日俱增，如果大多數的老人無法靠自己謀生，無法持有足夠的資產，讓自己在壽命不斷延長的未來中安享晚年，就會成為社會的負擔，並依賴手中的選票提出整體社會難以承擔的要求。

中生代的財務問題，是我們必須關注的焦點。

圖／Pixabay

你的退休金夠用嗎？

1976至1982年間，正是國內出生人數幾乎都超過40萬的「第二團塊」（如下圖的紅色框框）。此一團塊的朋友甫一畢業，陸續遇到1997年亞洲金融風暴、2000年網路泡沫、2003年SARS，才剛要翻轉人生，房地產卻逐年上揚，還沒來得及買房子，2008金融風暴讓「第二團塊」的朋友嚇得吃手指。驚魂未定之際，全球股市、房市在各國大印鈔票之下，又立即翻轉噴出，很多「第二團塊」的朋友買房子剛好買在泡沫的高點。

此一世代有幾個特點：

1. 收入少、支出高、存款少。
2. 上有高堂老母、下有嗷嗷待哺。
3. 房地產買在高點的比例甚高。

有一次在深夜的直播節目中，以「第二團塊」為對象，設定了一個題目「現在40歲，65歲退休，活到85歲」，探討這個世代的退休金夠不夠？並且設定了退休時應有的三個資產標準：

1. 基本款：流動資產800萬
2. 尊嚴款：流動資產1,600萬
3. 豪華款：流動資產3,200萬

直播中以尊嚴款流動資產1,600萬為目標，假設名下流動資產已經有400萬元，離目標還差1,200萬元。因為設定65歲退休，單純以存錢的理財方式來推估（一般民眾不太會投資理財，甚至於愈理財資產愈倒退），每年大約要存上48萬元。

48萬這個數字，很多人一看到連連搖頭，在收入低、支出高的世代，還有佔收入三成的高額貸款，以及照顧家人的龐大負擔，每年能存下10萬元至20萬元，就已經是相當緊繃了，48萬元可以說是一個蠻遙遠的目標，大多數人可能連10萬元都存不到。

靠存錢賺不到那有沒有「快賺」的方法呢？其實「快賺」反而會讓你繞遠路！（作者：Dr.J）

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