雖不是好的保障型商品　但她卻用6年期儲蓄險訓練存錢習慣

文／李美虹／Money錢

初見Sharon時，她穿著一件超短熱褲，搭配吊帶絲襪，那雙美腿在越夜越美麗的東區餐廳裡引來不少目光。同桌友人一看見她，便舉手向她無聲喊了一下，於是Sharon拎著一款香奈兒經典小包，性感地朝我們這桌走來。這晚是一個證券圈業內人士的固定聚會。

打扮時髦的她一走近我們，同桌多位男士便紛紛起身讓坐。顯然地，她是很受男性歡迎的女人。我向鄰座打聽她的工作背景，得知她服務於未上市股票盤商，這是專門買賣沒有上市或上櫃的股票仲介，Sharon是業務人員。

當晚酒酣耳熱之後，我跟Sharon有了深入交談的機會，這才發現Sharon很健談，從專業的股市投資到文學領域，天南地北都能聊，原來她受歡迎的不單只是外表，其內涵與看事情的觀點，的確有料。

她用6年期儲蓄險「訓練」存錢習慣

40歲出頭的Sharon，她的多金不是單靠股票投資累積，舉凡股票、基金、選擇權，甚至黃金，她都有涉獵。不過，那晚她告訴我的故事，並不是投資上的成功，而是自己存錢能力的養成過程。

▲（圖／翻攝自 Money錢）

Sharon出社會的第一份工作是保險公司內勤人員，負責保單文書處理作業，也因此開始了解保險商品。她說自己很愛亂買東西，簡直是「口袋破了大洞」的人，所以工作前幾年一直存不了錢，雖然幾次嘗試利用銀行零存整付方式強迫儲蓄，但總是會因為「不小心」的大額消費而提前把錢從銀行解約挪出來使用。一直到市場推出6年期儲蓄險，她才下定決心利用這種短年期的商品，達到強迫儲蓄目的。

數學不錯的Sharon說，她買儲蓄險並不是看中業者聲稱的「保單利率高於銀行定存利率」，因為她算了一算，6年儲蓄險的IRR（Internal Rate of Return）內部報酬率其實並沒有比銀行定存高（現在網路上有很多試算軟體可以計算IRR），她看中的反而是這張儲蓄險的「缺點」：提前解約，本金會損失。這完全符合她「不想賠錢」卻又「口袋有破洞」的特質，打消了挪用保單錢的念頭，不像銀行定存隨時解約只是利息打折，並不會傷及本金，所以才會屢次定存失敗。

同時，她也利用6年期儲蓄險來「訓練」自己儲蓄的習慣。沒錯，是訓練！Sharon說，以前她總是高估自己，以為自己很有「定力」，但經過幾次失敗後才認真檢討、真實面對性格上的缺點，於是，她決定用6年期儲蓄險來養成固定儲蓄的習慣。「一個動作重複了72個月，總會內化成為一種習慣吧！」抱著這種想法，Sharon開始了「存錢訓練」。

儲蓄險投資報酬率低 不是好的保障型商品

我看著Sharon，覺得這個女孩子真的很特別，因為她不僅了解自己的性格，而且還會想方設法來改善自己的缺點。心理學上將人格概分為兩種類型：外控型與內控型。外控型的人，傾向把事物的結果歸因於外在環境，認為自己沒有能力掌控未來，所有問題都是他人造成的；而內控型的人，則傾向將結果歸因於自己控制，認為「事在人為」、「人定勝天」，認為自己可以控制自己和環境，儘管遇到不好的事情也會反求諸己。而Sharon絕對是內控型人格，所以她容易成功，也比別人快樂。

從投資報酬率來看儲蓄險，這個商品絕對不是最好的選擇；從保障角度看儲蓄險，保額低、繳費金額高，更不是最佳的人生風險保障產品，反而應該選擇定期壽險。但是，如果像Sharon一樣，覺得「口袋破了大洞」，只要身上有錢就會咬你的人，那麼利用儲蓄險的「提前解約，一定虧錢」特性，反而能達到強迫儲蓄目的。

「知己」也「知彼」（商品） 才能找到適合自己的投資工具

我覺得Sharon最值得讓人學習的是「知己」（了解缺點）、「知彼」（摸透商品的缺點與優點）能力。金融市場每天都有一堆新商品推出，為何我們總是會聽到某某商品害投資人賠錢？其實，金融商品沒有好壞之分，只有適不適合你的問題。如果自己不先花時間好好徹底了解商品，光聽從業務人員、理專的話術，或只看DM上的幾個簡單數字，沒深入研究就貿然投入，結果不如己意的機率自然高。

面對花樣百出的金融商品，把自己培養成為「內控型人格」，絕對是首要之務啊！